Vážení WalletFinance: Co je 401 (k) a jak mohu investovat do jednoho?

od Susan Lyon

Drahá WalletFinance je naše běžné investování sloupec věnovaná zodpovězení vašich nejnaléhavějších investičních a finančních otázek. Máš otázku s penězi? Napište nám na adresu [email protected].

Vážení @WalletFinance: Moji přátelé mluvili o svých 401 (k) s nedávno, a to mě zdůrazňuje. Za prvé, opravdu potřebuji 401 (k) a pokud ano, proč? Pokud dostanu jeden, jaký je nejchytřejší způsob, jak investovat peníze, které v něm shromažďuji? S pozdravem, Strašně úžasný

Drahý strach, Nebojte se - Investmentmatome je tady, aby vám pomohl! Jsme hrdí na to, že jste učinili podnět, abyste zvážili otevření vašeho prvního účtu 401 (k).

A 401 (k) je jednoduše penzijní plán, který nabízí váš zaměstnavatel, ale musíte se rozhodnout, že se k němu zaregistrujete, nebo nebudete mířit do výstroje. Je to účet s odloženým zdaněním; to znamená, že vám umožňuje investovat peníze před zdaněním do vzájemných fondů, abyste šetřili a investovali do důchodu, což umožňuje, aby vaše peníze rostly bez zdanění současně. Ne všichni zaměstnavatelé je nabízejí, ale když to dělají - a zvláště, když odpovídají peníze, které jste vložili - je to chytrý nástroj, který je můžete využít.

Proč daňový odklad je váš přítel

Zvýhodněný účet jako 401 (k) je skvělá věc, a to z tohoto jednoduchého důvodu: výhody daňového odkladu jsou obrovské. Tento graf ING ukazuje krásu odkladu daně:

Kvůli složenému úroku vám účet, který zůstane nezvýšený, vyplatí více peněz - a to i v případě, že peníze, které nakonec vyprší, jsou zdaněny v okamžiku odstoupení - než účet, který je zdaněn celou cestou.

Krok první: Ohlásit.

Nejprve zjistěte, zda má váš zaměstnavatel nabídku 401 (k). Nebuďte stydliví tím, že se zeptáte, jestli nevíte; je to velmi častá otázka a každý zaměstnavatel očekává, že se o to někdy zeptá. Pokud ano, přihlaste se: nezapomeňte se obrátit na papírování! Je to rychlé a užitečné.

Musíte si předem vybrat, jaké procento z vašeho výplaty před zdaněním vstupuje do účtu, přičemž typické procentní sazby se pohybují od 2 do 10% v závislosti na tom, co si můžete dovolit uložit. Přijďte payday, část výplaty se pak automaticky dostane do vašeho účtu 401 (k).

Druhý krok: Určete přidělení aktiv a co investovat.

Nyní máte možnosti co dělat s penězi, které ušetříte v účtu. Společnosti obvykle nabízejí různé účty, které dávají různou váhu akciem, dluhopisům, peněžním trhům a vlastní akciové společnosti. Tímto způsobem je to jednodušší, než zjistit, co investovat od začátku, protože vaše možnosti jsou mnohem omezenější - plán, který vaše firma používá pravděpodobně již omezila možnosti pro vás docela dost a obvykle můžete investovat ve fondech - bezpečnější sázka než individuální akciová společnost.

To znamená, že tyto prostředky nejsou vždy ty, které byste si vybrali, kdybyste mohli mít celkový názor - takže si určitě pečlivě vybírejte. Obecně platí, že 401 (k) fondy upřednostňují "bezpečné" investice, jako jsou státní dluhopisy nebo peněžní trhy. Ale pokud jste mladý investor a nemáte v úmyslu odejít do důchodu po nějakou dobu, víte, že čas je na vaší straně. Můžete si dovolit využívat výhody vyššího rizika, vyšší návratnost obchodů. To znamená, že byste se měli pokusit vybírat fondy, které jsou k dispozici pro investice, a přesto si je jisté, že diverzifikují mezi tržní hranicí, geografií, hodnotou versus růstem atd.

(Zapomněli jste, jaké jsou hlavní třídy aktiv? hlavní třídy aktiv a alokace aktiv úvodní příspěvek, který vám pomůže řídit vaše investice.)

Krok třetí: Posaďte se a uvolněte se. Občas vyvažujte.

Milujete tuto část? Sledujte růst svých peněz a sledujte to každých pár měsíců, abyste se ujistili, že směřuje směrem, který se vám líbí. Budou existovat určité časové období, kdy můžete své peníze přemístit mezi fondy a třídy aktiv, a to např. Vyvažováním vašich účtů.

Krok čtyři: Odchod ze staré práce? Nezapomeňte na své peníze.

Ať už opustíte práci za dobrých podmínek nebo špatného, ​​máte nárok na všechny peníze, které jste uložili ve vašem 401 (k), takže stojí za to, že byste se mohli dostat tam, kde to chcete. Jinak jste doslova opustili těžko vydělané peníze na stole.

V podstatě máte tyto tři hlavní převracení 401 (k) - doporučujeme první:

• Přemístěte své 401 (k) do IRA, takže nemusíte platit daň. Pokud se snažíte sledovat mnoho účtů, můžete všechny minulé úlohy 401 (k) srolovat do stejné IRA jako vy, takže máte jen jednu velkou banku s penězi.
• Ponechte své 401 (k) s plánem bývalého zaměstnavatele, pokud to dovolují. Nicméně eZaměstnanci, kteří spravují plány, mají obecně vyšší poplatky než IRA, takže je co nejdříve šikovný. Některé společnosti vám umožňují udržovat váš plán s nimi aktivní i po odchodu, ale znamená to, že máte ještě jiný účet, který můžete sledovat v průběhu času.
• Vyplácíte své 401 (k), i když to nedoporučujeme. Myslíme si, že to je nejméně žádoucí volba, protože ztratíte spoustu ušetřených peněz z daní a penále. Neudělejte to, dokud zoufale nepotřebujete peníze.

Samozřejmě, pokud zapomenete na vaše 401 (k) a pak si to znovu vzpomenete později, je to jako najít skrytý poklad - stovky či dokonce tisíce dolarů, na které jste zapomněli! Ale v ideálním případě nezapomenete na to, a jakmile opustíte jednu práci za druhou, podáte potřebnou papírovou dokumentaci (HR zástupce by ji měl mít) pro převrácení vašeho 401 (k).

Často kladené otázky O 401 (k) Plány:

Otázka: "Mohu mít 401 (k), pokud nemám práci nebo pokud můj zaměstnavatel nepodporuje jednu?"

• Odpověď: Ne, ale můžete ušetřit a investovat do odchodu do důchodu. Investmentmatome poskytuje srovnávací tabulku různých typů IRA zde.

Otázka: "Pokud už mám příspěvky max 401 (k), jsem dobrý? Musím ušetřit víc? "

• Odpověď: Je na vás, ale ušetřit více je vždy lepší, než ušetřit méně. Měli byste mít alespoň jisté, že jste ušetřili několik měsíců v případě nouzových fondů v fondu pro deštivý den. Měli byste také odhadnout, kolik peněz budete potřebovat ušetřit před použitím před odchodem do důchodu, za typické náklady, jako je ubytování, manželství, školné a další velké výdaje. Hodnota 401 (k) nemůže být použita k těmto věcem před dosažením důchodového věku, takže by měl být otevřen alternativní účet pro úspory, které budou potřebné ve střednědobém horizontu.

Zlatý hrnec na konci duše pro odchod do důchodu

Ve věku, kdy je budoucnost sociálního zabezpečení neuvěřitelně nejistá, důchodci mají právo se obávat, zda jim jejich finanční plány vydrží až do odchodu do důchodu. Je to chytřejší, než kdy jindy, kdy začnete šetřit a investovat v mladším věku, a čísla ukazují, že čím dříve začnete, tím více peněz roste.

Nemůžete si jen představit budoucnost a jak spokojeno bude vaše 75leté já jednoho dne, když se podíváte, kolik vaše investice vzrostla v průběhu let? Děkuji předem.

S pozdravem, @WalletFinance

Chcete se dozvědět více? Začněte čtením našich inauguračních investic 101 příspěvků, Rámec pro investice a Třídy aktiv a rozdělení aktiv.