Kreditní skóre pod 640? Stále můžete kupovat domů

Hodnota FICO 640 je důležitým právem v hypotečním světě. Již po nějakou dobu to bylo skóre FICO, které bylo nezbytné k získání úvěru na bydlení Federální správy bydlení. Jedná se o hypoteční úvěry poskytnuté věřiteli schválenými společností FHA, které federální vláda pojišťuje v případě selhání.

Úvěry zajištěné firmou FHA lze dosáhnout, ale vyvolávají makroekonomické otázky.

Jak vznikly úvěry pojištěné FHA

Původní pojem za úvěry pojištěné FHA spočívá v tom, že lidé, kteří by mohli mít vyšší úvěrové riziko, by mohli ještě získat hypotéku a koupit si dům, protože věřitelé by byli v bezpečí před ztrátami, pokud by majitel domu nebyl v původním stavu. To proto, že federální vláda, ve formě Freddie Mac a Fannie Mae - veřejných / soukromých hybridních finančních subjektů - by učinila věřitele celistvou.

Některé z těchto pojištění hradí majitel domu ve formě pojištění hypotéky, které FHA požaduje bez ohledu na výši zálohy.

Bohužel, tlak na úvěry FHA je jedním z hlavních důvodů havárie bydlení a následné finanční krize. Tolik lidí, kteří si opravdu nemohli dovolit, aby vláda vynaložila miliardy na to, aby se jim podařilo získat půjčky, bylo poskytnuto mnoha půjčkám s nízkou nebo žádostí o platbu. To je důvod, proč někdy slyšíte "Fannie a Freddie" nazvanou obří finanční albatrosy. Věřte tomu nebo ne, některé pokyny FHA stále umožňují půjčky bez ověření příjmů, zaměstnání nebo dokonce kreditní skóre.

Není to to, co dostalo zemi do potíží na prvním místě?

FHA snižuje prah úvěrů

Takže jsme tady znovu a FHA se nezdá, že se naučila svou lekci. Snižuje prahovou hodnotu FICO na hodnotu 580, pokud klient také podstupuje poradenství v oblasti úvěrů. Klient také obdrží až 0,5% snížení pojistného na hypotéku. Mnoho bank je o tomto přístupu pochopitelně nervózní a někteří si zachovávají své vlastní úvěrové standardy na prahu 640.

Wells Fargo je klesne na 600, aby testoval proces. Vzhledem k tomu, že banky mohou být zodpovědné za příliš mnoho špatných úvěrů, můžete očekávat, že i v případě, že jste v souladu s pokyny kvalifikovanými pro FHA, nemusí být v očích banky dobré riziko.

Úvěry FHA mají nákladné kompromisy

Existují také kompromisy mezi dlužníky a úvěry FHA. Uzavírací náklady mohou být dvakrát vyšší než u běžných půjček, a to až 6% prodejní ceny. Úvěry FHA přicházejí také s nižšími sazbami hypoték - až o 0,375% nižší. To pomáhá kompenzovat náklady na pojištění hypotéky, které v roce 2018 činí 1,75% výše úvěru předem a dalších 0,45% až 1,05% ročně, v závislosti na poměru úvěru k hodnotě vašeho domova a délce trvání úvěru.

Přínosy úvěrů FHA jsou přesto atraktivní pro mnoho lidí. Zatímco tradiční věřitelé jsou naléhavě žádat o 20% zálohu, úvěry FHA mohou přicházet se zálohou až 3,5%. Kupující mohou dokonce získat půjčku za méně než 12 měsíců po bankrotu. Limity úvěru FHA se liší podle kraje.

Nízké skóre? Stále můžete najít věřitele

Důležité je, že existují možnosti pro dlužníky FHA, kteří nemají skóre 640 FICO. Možná budete muset hledat kolem najít půjčku, ale je pravděpodobné, že hodně, kteří budou chtít obchodovat s vámi, pokud máte dobrou kreditní historii. Dlouhodobá otázka je, zda je to dobrý nápad nebo ne pro ekonomiku jako celek, jestliže se upisování stává příliš volným.

Domů pro prodej image přes Shutterstock