Proč čekání na souběh bankrotu může ublížit vám

Podání k úpadku je často považováno za přiznání osobního a finančního selhání. Mnoho lidí se to snaží vyhnout, ale nakonec zaplatí cenu za čekání.

Čím delší lidé čekají na podání bankrotu, tím více bojují, podle studie o přezkumu práva z roku 2018. V době, kdy prohlásí úpadek, je jejich blahobyt a finanční život poškozen, což podkopává nový začátek, který jim právní nástroj nabízí.

Zde je důvod, proč čekání na podání bankrotu může být tak škodlivé - a kdy byste měli zvážit podání.

Proč čeká vyčerpání

Doba, než se člověk podaří prohlásit za bankrot, je někdy známý jako finanční "sweatbox". To je období, kdy lidé čelí vyčerpání majetku, soudním sporům a vynechání základních potřeb, jako je jídlo, aby se zabránilo podání bankrotu.

Mnoho lidí to potěší roky, než si počítá se svým dluhem. Tíživost komory je stále častější americkou zkušeností, objevuje se nová zpráva z Notre Dame Law Review s názvem "Life in the Sweatbox".

Zpráva používá údaje z projektu Consumer Bankruptcy Project, dlouhodobého akademického výzkumného projektu, který studuje lidi, kteří podají bankrot, proč podávají a následky. Současné údaje CBP obsahují informace z 3 200 případů bankrotu mezi roky 2013 a 2016. "Život ve stírací krabici" obsahuje také informace z průzkumu CBP z 910 z 3 200 odběratelů.

Ve zprávě vyplývá, že mezi 66% respondentů se jednalo o "dlouhé bojovníky" nebo o osoby, které vydrží sweatbox po dobu dvou let nebo déle. Téměř třetina čekala pět let nebo déle. Ve srovnání s CBP v roce 2007 se počet posledních bojovníků, kteří čekali pět let nebo déle, více než zdvojnásobil v posledních datech CBP.

Čím delší lidé zůstávají v boxu, nejhorší je jejich celková finanční situace:

• Dlouhí bojovníci mají ve srovnání s jinými dlužníky polovinu středního majetku nebo ti, kteří nečekali dva nebo více let, aby podali bankrot
• Střední poměr dluhu k příjmu dlouhých bojovníků je o více než 40% vyšší než ostatní dlužníci
• Přibližně 50% dlouhých bojovníků čelilo žalobám na vymáhání dluhů, ve srovnání s 35% ostatních dlužníků

Stigma proti podání a odhodlání platit dluhy jsou součástí toho, co udrží lidi před podáním bankrotu, říká spoluautorka zprávy Robert Lawless, profesor na University of Illinois College of Law.

"Zákony o konkursu dávají čestnému, ale nešťastnému dlužníkovi nový začátek. To jde do americké myšlenky, že každý si zaslouží druhý start, "říká Lawless. "Výtok je jádrem nového startu: šance začít znovu finančním životem."

Ale prodloužené vyčerpání majetku během "sweatboxu" znamená, že v okamžiku, kdy se lidé podaří, nemohou mít skutečný čerstvý start, dodává.

S méně v bance je pro ně těžší najít solidní finanční postavení po bankrotu.

Kdy uvažovat o bankrotu

Kristen Holt, generální ředitel společnosti GreenPath Financial Wellness se sídlem v Michiganu, říká, že klienti často říkají neziskové agentuře poskytující úvěrové poradenství, že si přejí, aby se k pomoci dostali dříve.

"Doporučujeme jim, aby v okamžiku, kdy začnou cítit stres, zavolali poradenskou agenturu," říká.

Zde jsou některé faktory, které vám mohou pomoci zjistit, zda je pro vás správné:

• Vaše dluhy představují více než 40% vašich příjmů. Tento poměr dluhu k příjmu je ukazatelem potenciální finanční strach, podle Federální rezervy a může naznačovat, že vaše dluhy jsou příliš vysoké, aby se samy vyplatily.
• Používáte dluh k zaplacení dalších dluhů. V tomto okamžiku sklouznete dále dolů spirálu dluhu a může to být těžké se zotavit bez vážného finančního neočekávání.
• Vaše dluhy jsou ty, které by mohly být zlikvidovány v bankrotu. Nezabezpečené spotřebitelské dluhy, jako jsou kreditní karty, lékařské účty a osobní půjčky, mohou být propuštěny v konkurzu. Jiné dluhy, jako jsou studentské půjčky a některé soudy, nelze vyloučit.
• Jste vynecháním základů. Šedesát procent dlouhých bojovníků zjištěných ve zprávě o přezkumu práva šlo bez lékařského ošetření, když se nacházelo v potu. A téměř 32% šlo bez jídla.

Dvě nejčastější formy bankrotu spotřebitele jsou kapitola 7 a kapitola 13. Která je pro vás nejlepší, závisí na vaší konkrétní finanční situaci. Poraďte se s bankrotem a neziskovým úvěrovým poradcem, pokud uvažujete o podání.

Pokud uděláte konkurz, není to konec vašeho finančního života.

Vaše kreditní skóre se pravděpodobně zlepší v měsících po podání. Zpráva Federální rezervní banky z Philadelphie z roku 2014 zjistila, že průměrné kreditní skóre mezi těmi, kteří podali bankrot v kapitole 7 v roce 2010, se zvýšilo o více než 80 bodů - od 538,2 do 620,3 - od okamžiku, kdy podali a kdy byly jejich případy propuštěny.