Jak změna klimatu ovlivňuje pojištění majitelů domů

Pokud dojde ke změně klimatu na současný trend, do konce století se přírodní katastrofy jako hurikán Katrina a novější hurikán Sandy mohou stát běžnějšími. Studie společnosti Climate Central naznačuje, že 147 milionů až 216 milionů lidí po celém světě žije v oblastech, které budou do konce 21. století pod hladinou moře nebo na úrovni chronických povodní, včetně více než 3 miliony Američanů.

Zoufalejší meteorologické události se vyskytují častěji, protože účinky klimatických změn jsou zřejmé. Existují další kroky, které mohou majitelé domů podniknout, aby chránili své domovy.

Jak změna klimatu ovlivňuje pojistitele

Pojišťovny používají firmy pro modelování katastrof, jejichž programy měří potenciální škody způsobené povodněmi a jinými katastrofami v mnoha geografických oblastech. Ačkoli pojišťovnictví tyto firmy využívá již léta, změna klimatu přiměla pojišťovny, aby hledaly podrobnější modely než kdy předtím, aby cenovaly primární politiky.

Identifikace rizikových oblastí není nic nového v pojišťovnictví, říká Anthony Cappelletti, generální pojišťovací pracovník společnosti Society of Actuaries. Nicméně kvůli nedostatku historických údajů a zvýšených případů nestálých extrémních povětrnostních podmínek se určování rizik stává mnohem náročnějším.

"Obvykle by pojistitel převzal svou historii … z pěti na 10 let a podíval se na trendy v těchto datech, aby cenil dopředu," říká Cappelletti. Pojistitelé by neměli dostatečné historické informace o významnějších povětrnostních událostech, aby stanovili pojistné na pojistná plnění; Cappelletti tedy říká: "Prémie budou téměř nulové nebo neuvěřitelně vysoké."

"[Pojišťovny] vědí, že stačí se podívat na historická data a dokonce i trendy nestačí. Potřebují komplexní modelování, které využívají tyto společnosti pro modelování koček, vyžadují práci klimatologů a dalších, aby získali, což doufáme, lepší čísla, "řekl Cappelletti.

Jak změna klimatu ovlivňuje majitele domů

Vzhledem k tomu, že pojišťovny zvyšují pojistné, aby vyhovovaly stále rizikovým vlastnostem, majitelé domů, kteří nikdy nepotřebovali doplňkové politiky, jako je pojištění proti povodním, budou muset hledat další pokrytí. Majitelé domů, kteří již potřebují doplňkovou politiku, mohou také vidět zvýšení sazeb.

Majitelé domů ve vnitrozemských státech vidí škody na povodních, někteří poprvé. Rozsáhlé povodně v Coloradu kvůli silným dešti v roce 2013 způsobily ztráty více než 2 miliardy dolarů, podle katastroficky modelující firmy Eqecat.

Vzhledem k tomu, že většina dotčených oblastí nebyla náchylná k povodním, většina majitelů domů nesla povodňové pojištění a škody na povodních nejsou kryty standardními politikami vlastníků domů. Tyto oblasti se stávají náchylné k záplavám, protože sucho - další účinek změny klimatu - se rozšiřuje, jak uvedl Mezivládní panel pro klimatické změny.

Majitelé domů mohou zakoupit povodňové krytí prostřednictvím Národního programu protipovodňového pojištění (NFIP), který spravuje Federální agentura pro řešení mimořádných událostí (FEMA).

Průměrná federální politika protipovodňového pojištění stojí podle NFIP přibližně 650 dolarů ročně. Majitelé domů ve střednědobých až nízkorizikových oblastech mohou získat pojistné od 129 dolarů ročně. Pro majitele domů ve vysoce rizikových oblastech jsou prémiové výpočty založeny na roce, kdy byl dům postaven, obsazenosti budov, počtu podlaží, povodňové zóny a dalších faktorech. Obecné pravidlo spočívá v tom, že vyšší domy jsou nad povodňovou čárou, tím méně bude placené pojistné.

Yu-Luen Ma, profesor řízení rizik a pojištění na Katie School of Insurance and Financial Services v Illinois State University, říká: "Pojišťovnictví se spoléhá na historická data, aby předpovědi budoucích nároků. Je-li prokázáno, že riziko počasí bude mít pro pojistitele vyšší nároky v budoucnu, očekává se zvýšení pojistných sazeb za příslušné pokrytí."

Co mohou majitelé domů udělat?

Pojišťovnictví nemá stanovenou normu pro přizpůsobení politik tak, aby odpovídaly zvýšeným rizikům spojeným se změnou klimatu. Společnost Cappelletti tvrdí, že společnosti mohou uplatňovat vyšší odečitatelné za ztráty související s povětrnostními podmínkami nebo posunout některé pokrytí ze základních politik a uvést je do schvalování s odděleným prémií. "Mohou také vyžadovat určité vlastnosti, aby podnikly kroky ke zmírnění ztrát, které mohou vzniknout," dodává.

Jedna z nejlepších věcí, které potenciální majitelé domů mohou udělat pro zmírnění rizika, je zabránit nákupu pobřežního majetku v záplavových oblastech dohromady nebo najít domovy, které byly renovovány, aby odolaly bouřkám.

Především majitelé domů potřebují získat domácí pojištění citace a přesně vědět, jaké pokrytí je pro tento citát. Říká Ma, "Lidé, kteří vlastní pobřežní nemovitosti, možná budou muset věnovat zvláštní pozornost smluvním podmínkám svých pojistných smluv, zejména sekci vyloučení, za účelem určení typu pokrytí vodou, které poskytují jejich politiky, a rozsahu tohoto pokrytí, jestli nějaký."

Obrázek Hurricane Sandy škody od Leonarda Zhukovského / Shutterstock.com.