Třída 2016, Zde je návod, jak nastavit své první 401 (k)

401 … co?

Žádné hanba, pokud je to první myšlenka, která vám přišla na mysli, když jste tuto výhodu předložili při své první postgraduální práci. Je pojmenován po části daňového kódu a IRS nám může ušetřit spoustu zármutek tím, že nazývá, co to je: sponzorský penzijní spořitelní účet sponzorovaný zaměstnavatelem.

Krása 401 (k) - a proč byste měli poslouchat, když se dostanete do této části vašeho pracovního zaměření - je, že vám umožňuje posílat peníze přímo z vašeho výplaty na tento investiční účet, než jsou daně vyňaty. Ještě lépe, alespoň část těchto příspěvků pravděpodobně bude odpovídat vaší společnosti. (Jiný název pro toto: volné peníze.)

Pokud vám bude nabídnut jeden z těchto účtů, měli byste to vzít. Získání důchodového záchranného míče nejenže dá čas na vaši stranu - čím dříve začnete, tím rychleji začnete budovat bohatství - také začíná proces přeměny úspor na zvyk. Na druhou stranu, čím déle to odložíte … tím déle to odložíte.

Základy 401 (k)

Existuje několik věcí, které musíte znát o tomto druhu účtu. Vaše příspěvky jsou vyčleněny na odchod do důchodu, a protože jsou před zdaněním, IRS je drží s pevnou přilnavostí. Ve většině případů budete dlužit pokutu 10% a daně z příjmů, pokud vyděláte peníze před dosažením věku 59,5 let. Ale pokud se dostanete na tuto cílovou čáru, budete mít hrnce peněz, které vzrostly daňově odložené; když provádíte výběry, nazývané distribuce, budou tyto peníze zdaněny jako příjem.

Nedopusťte, aby vás trest hrozil, říká Brian McCann, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Bootstrap Capital v San Francisku. "Jeden strach, že lidé mají, je, že budou potřebovat peníze. To je platný strach, ale pokud vaše společnost nabídne zápas a vy jste investoval do toho, pokud váš sazba daně a penále je vyšší než 50%, budete stále dál pryč ", pokud musíte klepnout na účet brzy.

To neznamená, že byste se měli ponořit do účtu a předpokládá se, že vaše zaměstnavatelské odpovídající dolary jsou majetkem, což znamená, že peníze jsou vaše, a to i tehdy, když opustíte svou práci. Některé společnosti nabízejí svůj zápas v rámci plánu, který vyžaduje, abyste zůstali na určitém počtu let, aby si tyto peníze udrželi. (Peníze, které přispíváte z výplaty výdajů, jsou vždy vaše; pokud opustíte zaměstnání, můžete své 401 (k) převézt na IRA, nebo váš další zaměstnavatel vám může dovolit, abyste peníze vkládali do plánu 401 (k).).

Standardní zaměstnavatelský zápas je 50% nebo 100% vašich příspěvků, a to až do výše 3% až 6% platu.

Rozhodněte, kolik příspěvku přispějete

Možná máte pocit, jako byste měli spoustu odtoků z vašeho rozpočtu: například studentské půjčky a zátěž zvládáním měsíčních výdajů na vlastní náklady za to, co může být poprvé. Nyní víte, proč se rodiče zdrželi, když jste odjeli z pokoje.

Ale příspěvek 401 (k) by měl být započten do vašeho rozpočtu stejně jako jakýkoli jiný výdaj a ve většině případů by měl být upřednostňován dříve, než budete platit dodatečně ke studentským úvěrům, říká McCann.

"Pokud můžete vydělat více investic, než jste platili v úrocích z vašich půjček, proveďte minimální platby na úvěr, pak max váš zaměstnavatel zápas na vaše 401 (k). Zápas zaměstnavatele je 100% návratnost, a nikde to nestojíte, takže je hloupé, abyste to nebrali."

Takže to je první vodítko. Jakmile zažijete tento zápas, můžete nasměrovat další pozornost na vaše studentské půjčky nebo můžete otevřít IRA a pokračovat v investování tam, kde budete mít širší investiční výběr, případně s nižšími náklady. (IRA může být vaší první zastávkou, pokud váš zaměstnavatel nenabízí penzijní plán.)

»Další informace: Jak ušetřit na odchod do důchodu

Výběr vašich investic

Ta tvář dítěte není jediným přínosem pro to, že jste mladý: Můžete si dovolit učinit více investičního rizika, což znamená, že můžete vynaložit většinu svých peněz na akciové nebo akciové fondy.

Fondy drží koše investic, takže nevybíráte jednu akcii ani dluhopis, ale spíše stovky z nich v určité kategorii. Americký fond s velkým kapitálem bude například držet zásoby velkých společností v USA - myslíte si to - v USA

»Další informace: Návod k investování 101

Obecně platí, že 401 (k) s nabídnou těsnou sadu investičních možností, možná 10 až 20 možností fondu. Některé z nich budou mít vysoký poměr výdajů, což je další termín pro roční poplatek účtovaný investorům podílovým fondem. Mohou se pohybovat v rozmezí od 0,10% do 1% nebo více: 0,50% poměr nákladů znamená, že zaplatíte 5 dolarů za každých 1000 dolarů, které investujete.

Vaším cílem je udržet nízké náklady, což často znamená výběr indexových fondů a fondů obchodovaných na burze prostřednictvím aktivně spravovaných podílových fondů. Dřívější sledování indexu - například S & P 500 - bez dohledu nad profesionálním manažerem, což znamená, že obvykle stojí méně. Pak se chcete diverzifikovat nejen průmyslem, ale globálně, říká McCann.

A když to všechno způsobuje, že litujete všech těch vynechaných tříd ekonomie? Vaše číslo 401 (k) pravděpodobně nabízí opce fondu s cílovým datem, která může mít vyšší poměr nákladů, ale je automaticky diverzifikována a navržena tak, aby vyvážila, abyste s ohledem na stáří snížili riziko.Vyberte číslo s rokem ve jménu, které nejvíce odpovídá vašemu předpokládanému dni odchodu do důchodu, nebo napodobte podíl fondu na vybudování vlastního portfolia.

Nakonec se snažte ušetřit více. Nejjednodušší způsob, jak to udělat: Zvýšit příspěvek na odchod do důchodu při každém zvýšení.

»Kolik byste měl ušetřit? Konzultujte kalkulačku 401 (k) společnosti Investmentmatome

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today College.