Definice a příklad hypotéky kanadského převrácení

Co je to:

A > Jak to funguje (Příklad): Hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) je hypotéka, ve které se úroková sazba liší. Půjčky se také nazývají hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou nebo hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou.

Úroková sazba úvěru může odpovídat konkrétní měřítku (základní sazba nebo někdy LIBOR, státní pokladna s konstantní splatností jednoho roku nebo jiné benchmarks) plus další rozpětí (které se také nazývá marže a její velikost je často založena na úvěrovém skóre dlužníka). Benchmark plus spread se rovná úrokové sazbě z úvěru.

Chcete-li pochopit, jak kanadské hypotéky s převrácením ovlivňují platbu dlužníka, předpokládejme, že banka nabízí potenciálnímu dlužníkovi hypotéku ve výši 100 000 USD. Úroková sazba je nejvyšší plus 5% s horní hranicí 10%. Pokud je základní sazba 3%, je úroková sazba dlužníka 8% (5% + 3%) a měsíční platba činí 733,77 USD. Pokud se základní sazba zvýší, například na 4%, pak úroková sazba úvěru půjde na 9% (5% + 4%) a platba činí 804,63 dolarů.

V mnoha případech kanadské hypotéky za účelem převzetí nemají horní hranici - - žádné omezení na to, jak vysoká a někdy jak nízká může být úroková sazba, a kolik se mohou pohybovat v jednom roce, měsíci nebo čtvrtletí. To je proto, že v mnoha případech půjčitel a dlužník bude každých několik let znovu vyjednávat o výši půjčky.

Proč to myslí:

Myšlenka kanadských hypotečních úvěrů na převrácení je přijmout riziko (a odpovídající potenciální odměnu) se bude příznivě měnit a tím zvýhodnit dlužníka nebo věřitele. Například pokud dlužník čerpá úvěr, který v současné době nese 7% úrokovou sazbu, doufá, že sazby poklesnou a jeho platby budou odpovídajícím způsobem klesat; věřitel na druhé straně doufá, že úrokové sazby se zvětší, což zvyšuje výši zisku, který úvěr vytváří (zvýšením plateb dlužníka).

Jak vidíte, hypotéky s nastavitelnou sazbou mohou mít složité důsledky. Tak jako u hypotéky nebo jiné půjčky, dlužníci si musí být jisti, že čtou a chápou dokumentaci věřitele a uvažují o důsledcích změn úrokových sazeb. Dlužníci by si měli být jisti, že dokážou zvládnout nejhorší scénář, že jsou nuceni provádět vyšší platby.