Dědictví pro vaše blízké - Meth Lab nebo životní pojištění?

Laura Tanner, PhD, CFP

Přečtěte si další informace o Laře na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

V show AMC "Breaking Bad", Walter White je učitel střední školy, který bojuje za podporu své rodiny. Když je diagnostikován s pokročilým onemocněním, začne vyrábět krystalovou meth, aby mohl nechat peníze pro svou rodinu. Méně dramatický možný scénář: dostatečné životní pojištění před jeho diagnózou. V tomto příspěvku se dozvíte o termínovém životním pojištění a jak můžete zajistit své blízké (aniž byste se uchýlili k organické chemii a zločinu).

Základy životního pojištění

Hlavním cílem životního pojištění je nahradit svůj příjem, pokud odjedete, takže finanční dopad na vaši rodinu je minimální. Existují dva druhy životního pojištění. Doba splatnosti poskytuje dávku po dobu životnosti pojištěného po dobu určitou, například 20 let. Jedná se o nejméně nákladnou formu pokrytí a je nejběžnějším typem, který doporučují finanční plánovači. Trvalý život (který zahrnuje celý život) pokrývá pojištěného po celou dobu jeho života a také má peněžní hodnotu. Prémie za tento typ pojištění jsou dražší a ilustrace (finanční projekce) mohou být neprostupné. Trvalý život má své použití, o kterém se mluví později.

Potřebujete životní pojištění?

Pokud jste jediní, jako já, bez závislé osoby, pravděpodobně nepotřebujete životní pojištění. Páry (vdaná nebo žijící společně) by měly zvážit životní pojištění v závislosti na relativních příjmech každého z nich a jejich životním stylu. Při narození dítěte je životně důležité pojištění. Budete chtít zajistit, aby v případě smrti jednoho z rodičů byly kryty velké výdaje včetně hypotéky a školného. Pokud je jeden z rodičů opatrovníkem a zůstává doma s dětmi, stojí za to zvážit životní pojištění pro něj (kromě rodičů s výdělky příjmů). Smrt rodiče pečovatele by představovala finanční potíže na pozůstalého rodiče, pokud jde o zajištění péče o děti.

Co když máte životní pojištění přes práci?

Můžete mít nějaké životní pojištění jako zaměstnanecké požitky. Nicméně nemusí být dostatečné pokrýt vaše potřeby, pokud máte závislé osoby. Kromě toho závisí toto pokrytí tím, že jste ve vaší firmě zůstali zaměstnaní. Výhoda skupinového životního pojištění (vaše životní pojištění prostřednictvím vašeho zaměstnání) spočívá v tom, že neexistuje žádný požadavek upisování (diskutováno níže).

Kolik pokrytí potřebujete?

Zásadním pravidlem je to, že jednotlivec potřebuje pokrytí rovnou 8-10 násobku jeho platu (v závislosti na počtu závislých, jiných finančních zdrojů, životního stylu).

Náklady pojistného životního pojištění

Kolik zaplatíte v pojistném závisí na několika faktorech, včetně dávky při úmrtí (výše peněz, které je třeba vyplatit vašim příjemcům) a statistické pravděpodobnosti vaší smrti během doby pojištění. Tato pravděpodobnost je určena upisováním, součástí procesu podávání žádostí, ve kterém se pojišťovna podívá na váš životní styl (kouření, pití atd.), Rodinnou anamnézu a výsledky lékařské prohlídky. Pamatujete si Waltera Whitea, učitele střední školy? Byl by pro něj těžké získat cenově dostupné pokrytí po diagnostice rakoviny.

Chcete-li poskytnout konkrétní příklad nákladů na dobu životnosti, 40letá žena v dobrém zdravotním stavu zaplatí asi 115 USD měsíčně za 20leté životní pojištění s dávkou ve výši 1 milionu dolarů za úmrtí.

Další kroky

1. Zkontrolujte životní pojištění prostřednictvím práce.
2. Pokud máte pocit, že potřebujete další pokrytí, pracujte s pojišťovací makléřem nebo důvěryhodným pojišťovníkem životního pojištění.
3. Ujistěte se, že vaše pojišťovna je v dobré finanční situaci, když se podíváte na její rating na A.M. Nejlepší web.