10 velkých životních pojištění chyby, které lidé dělají

Udělování chyby ve vašem životním pojištění může ublížit blízkým, které chcete chránit pomocí této politiky.

Ale s pečlivým plánováním a know-how můžete vyhýbat běžným úskalím a zajistit, aby byla vaše rodina řádně pokryta.

Zde je 10 kroků, které se vyvarujete při nákupu životního pojištění.

1. Spoléhat se výhradně na skupinové životní pojištění

Skupinové životní pojištění je příjemným zaměstnaneckým benefitem, ale částky, které poskytují zaměstnavatelé - obvykle jeden až dvakrát vyšší roční plat - obvykle nestačí pro osoby, které potřebují životní pojištění. A v mnoha případech pokrytí končí, když opustíte společnost, takže vaše rodina bude mít bez finanční záchranné sítě.

2. Procrastinating

Téměř jedna třetina Američanů si myslí, že potřebují více životních pojištění a 43% tvrdí, že v průběhu šesti měsíců pocítí finanční zájem, pokud jejich rodinní primátoři zemřeli, podle Studie barometrického pojištění z roku 2015 průmyslovými skupinami LIMRA a Life Happens. Přesto 54% Američanů nemá v úmyslu koupit životní pojištění v příštích 12 měsících.

Pokud potřebujete životní pojištění, je lepší koupit dříve než později. Míra životního pojištění se zvyšuje s věkem a rozvíjí se zdravotní stav, jako je vysoký krevní tlak.

3. Nákup politiky bez nakupování

Údaje o životním pojištění pro přesně stejné pokrytí se značně liší podle společnosti. Cena za 20-letou, 500.000 dolarovou pojistnou smlouvu pro zdravého 30letého nekuřáckého muže se může pohybovat v rozmezí 244 až 655 dolarů ročně, podle výzkumu společnosti Investmentmatome.

Kromě srovnání cen je také důležité zkontrolovat hodnocení finanční síly kterékoli společnosti, kterou považujete. Chcete, aby nejsilnější ratingy zajistily, že vaše společnost bude schopna vyplatit případnou žádost o úmrtí. Ratingové agentury jako A.M. Nejlepší hodnocení poskytujte finanční síly.

4. Výběr nesprávného typu životního pojištění

Dlouhodobé životní pojištění, které vás po určitou dobu kryje, je pro většinu lidí, které potřebují životní pojištění, postačující a je to levné. Zdravá 30letá nefajčička může získat po dobu 20 let 500 000 dolarů po dobu 20 let za méně než 5 dolarů týdně.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Trvalé životní pojištění, jako je celý nebo univerzální život, pokrývá vás po celý svůj život a představuje investiční složku nazvanou hotovostní hodnota. Peněžní hodnota se hromadí postupně. Můžete si půjčit z hotovostní hodnoty nebo se vzdát politiky pro peníze.

Kvůli celoživotnímu pokrytí a peněžní hodnotě trvalé životní pojištění stojí víc než životnost. Celá životní politika ve výši 500 000 dolarů může proběhnout kolem 5 000 dolarů ročně pro muže a 4 400 dolarů za ženu, a to na základě sazeb Investmentmatome, které se nacházejí u 30letých nefajčátek.

Trvalé životní pojištění je důležitým finančním nástrojem pro některé spotřebitele, jako jsou osoby s celoživotním závislým finančním zázemím a bohatí lidé, kteří chtějí poskytnout peníze dědicům, aby zaplatili daň z nemovitostí. Politika je složitá, takže budete potřebovat pomoc od důvěryhodného finančního poradce.

5. Nákup nesprávného pokrytí

Chcete-li získat to správné číslo, kolik životních pojištění potřebujete, doplňte své dlouhodobé finanční závazky, pak odečtěte své současné životní pojištění, pokud máte nějaké, a likvidní aktiva, jako jsou úspory. Povinnosti mohou zahrnovat výuku na vysokých školách a další výdaje spojené s dětmi, hypotéky a jiné dluhy a váš roční příjem vynásobený počtem let, které byste chtěli nahradit.

6. Pojmenování nezletilé osoby jako příjemce

Můžete si zakoupit zásady pro vaše děti, ale pojmenovat je jako příjemce podpory, když jsou ještě nezletilí, je špatný nápad. Pokud zemřete dříve, než dosáhnou legální dospělosti, životní pojišťovna nemůže vyplácet dávky, dokud soud nestanoví opatrovníka. To vyžaduje čas a peníze na advokátní poplatky a soudní náklady.

Místo toho pojmenujte svého manžela nebo jiného důvěryhodného dospělého jako příjemce. Nebo zřídit pro vaše děti životní pojištění a pojmenovat důvěru a správce jako příjemce v rámci vašeho životního pojištění. Můžete stanovit způsob, jakým mají být peníze použity.

7. Pojmenování vašeho majetku jako příjemce

Obecně je lepší pojmenovat důvěru, organizaci nebo osoby, které chcete příjemci získat. Pokud pojmenujete svůj majetek, příjemci vaší nemovitosti nebudou obdržet výhody, dokud nedojde k ukončení soudního procesu, což může trvat měsíce nebo dokonce roky, pokud je majetek komplikovaný. Peníze na životní pojištění by mohly být rovněž předmětem nároků věřitelů, pokud pojmenujete svůj majetek jako příjemce.

Obvykle jsou dávky životního pojištění chráněny před věřiteli při určení jiného příjemce než vašeho majetku.

8. Vlastníte pojistku na životní pojištění, pokud máte velký majetek

Být vlastníkem pojistky na vašem vlastním životním pojištění je něco, čeho se vyvarujete, pokud máte nemovitost dostatečně velká, aby podléhala federálním daním z nemovitostí. V roce 2015 se jedná o nemovitost v hodnotě více než 5,43 milionu dolarů pro jednu osobu nebo 10,86 milionu dolarů pro manželský pár.

Pokud vaše nemovitost stojí více než tato částka osvobození od daně, mohou být výnosy z životního pojištění zahrnuty jako součást zdanitelného majetku. Chcete-li tento problém vyřešit, můžete získat zásadu kupní smlouvy, nebo můžete peníze na prémie poskytnout dospělému příjemci, který vlastní a zaplatí pojistku. Každému jednotlivci můžete vzdát až 14 000 dolarů ročně bez federálních daní.

9. Zajistěte, aby vaše životní pojištění bylo tajné

Někteří lidé neradi mluví o svých osobních financích, a to ani s blízkými členy rodiny. Někdo však potřebuje vědět o životním pojištění, takže příjemce může uplatnit nárok. Kromě manželského partnera nebo dospělých dětí jsou zde lidé, kteří mají dobrý důvod vědět o vašich zásadách: finanční poradce, právník pro plánování majetku a kohokoliv, koho jmenujete ve své vůli jako osobní zástupce nebo vykonavatele vašeho majetku.

10. Zapomenout na aktualizaci označení příjemce

Finanční poradci doporučují, abyste každých několik let zkontrolovali své politiky, abyste se ujistili, že poskytují dostatečnou ochranu, a v případě potřeby aktualizujete příjemce. Ujistěte se, že jste přezkoumali pokrytí po velkých životních událostech, jako je například sňatek, rozvod, uzavření nového manželství a mít dítě.

Sečteno a podtrženo

Tím, že se vyhneme všem takovým běžným úskalím, můžete se ujistit, že vaše životní pojištění dělá to, co má dělat - poskytnout ochranu, kterou vaše rodina potřebuje.

Náš srovnávací nástroj pro životní pojištění stránek vám pomůže najít správné pokrytí a porovnat ceny.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Cvrlikání: @barbaramarquand .

Obrázek přes iStock.