Zeptejte se odborníka: Kolik bych měl očekávat, že zaplatí finanční poradce?

Otázka: Kolik mám očekávat, že zaplatím finančního poradce?

Daniel H., Sacramento, Kalifornie

ale dobrý. Za malou perspektivu jsem si nemohl pomoct, ale přemýšlel jsem o klasickém kresleném filmu. Lucy Van Pelt - z milovaných "Arašidy" komiksů a karikatur - je notoricky známý antagonista. Ona je nejznámější pro vypínání chudého starého Charlieho Browna znovu a znovu tím, že jeho fotbal vyrazí přímo předtím, než ho kopne, což má za následek nejznámější čáru Charlieho Browna: "Aaaaargh!"

Lucy jinak zaměstnávala, samozřejmě, stánku, z níž se dozvěděla o lásce a dalších záležitostech. V "A Charlie Brown Vánoce", například, Lucy je ochotná poradit Charlie Brown, ale ona žádá o předem platbu. "" Boy, jaký zvuk! " vykřikne. "Jak se mi líbí zvuk praštěných peněz!" "To krásný zvuk chladných, tvrdých peněz! Nickels, Nickels, nickels!" "To krásný zvuk mrzácích niklů!" "A co se zdá být tvoje potíže?" zaplaceno za radu ví, někdy poradci jsou více nadšení, než dostat zaplaceno, než o řešení problému - stejně jako Lucy. Ale nemusíte se cítit jako Charlie Brown, zvlášť pokud jde o finanční poradce.

Ale jak jsem řekl, přesně kolik byste měli platit, je komplikovaná otázka. Abychom vám poskytli nejkomplexnější odpověď, nejprve bych chtěla mluvit o tom, co jsou.

V nejběžnějším smyslu existují dva druhy finančních poradců: makléři a registrovaní investiční poradci. makléři často vědí mnoho o trzích, ekonomice a investicích, je důležité si uvědomit, že jsou prodejci. Makléři jsou povinni zajistit, aby to, co prodávají, bylo "vhodné", takže když je požádáte, aby si kupovali, například, dluhopis pro váš účet, koupili vám dluhopis, nikoli akcie, farmu nebo auto. Makléři získávají své peníze z provizí z prodeje.

Registrovaní investiční poradci (RIAs, zkráceně) nejsou makléři. Obecně řečeno, nemusí prodat věci, aby vydělali peníze. Spíše se dostávají za radu. Jednou z nejdůležitějších věcí, které je třeba vědět o RIA, je to, že jsou drženy podle fiduciárního standardu - vyššího standardu než standardu vhodnosti brokerů.

Chcete-li pochopit rozdíl, zvažte náš příklad. Povinnost makléře přiměřenosti znamená, že pokud požádáte o dluhopis, makléř dostane vám dluhopis. RIA je fiduciární povinnost znamená, že pokud žádáte o dluhopisy, RIA říká: "Proč chcete dluhopisy? Jste nadvážené v dluhopisech a půjdou dolů v ceně. Měli byste koupit akcie namísto. udělám více peněz pro juniorský fond. " Zprostředkovatel dělá to, co požadujete; RIA vás zajímá.

Existuje mnoho způsobů, jak zaplatit registrovaný investiční poradce. Zde jsou některé z nejběžnějších typů RIA …

Fee-Only Advisors

Poradci pouze pro poplatky účtují každoročně procento vaší hodnoty účtu a na oplátku získáte poradenství a řízení investic. Pokud přinesete poradce, řekněme, že 100 000 dolarů z vašich úspor a poradce účtuje poplatek ve výši 1,0%, zaplatíte poradci 1000 dolarů ročně. Podle Forbesu se tyto poplatky každoročně pohybují od 0,75% do 1,5% svého účtu, ačkoli 2% nejsou neobvyklé. Poplatky se liší podle velikosti účtu, složitosti vaší situace a zkušeností a pověření poradce.

Různí poradci dělají různé věci, proto se nezapomeňte ptát, zda se poplatek týká pouze obchodování a alokace aktiv (tj. ať se jedná o plánování (plánování daní, plánování nemovitostí, plánování vysokých škol, plánování odchodu do důchodu atd.)

Máte dotaz?

Pokud byste rádi odpověděli na jednu z vašich investičních otázek v našem týdeníku Ask The Expert Q & A sloupec, napište nám na [email protected]. (Poznámka: Nebudeme reagovat na žádosti o výběr akcií.)

Osobní finanční odborníci mají tendenci milovat výhradně poradce, protože struktura poplatků váže kompenzace poradce na to, kolik vašeho účtu roste. Nejsou pokoušaní vás investovat jednoduše proto, aby si mohli vydělat provizi.

Někteří plánovači, kteří platí pouze poplatky, účtují ročně paušální poplatek nebo dokonce hodinovou sazbu místo procentního podílu vašich aktiv. Tyto sazby se značně liší, ale většina hodinových sazeb se pohybuje mezi 100 až 400 dolary za hodinu, což je podle názoru Vysoké školy finančního plánování.

To může být častější, když poradce provádí komplikované daňové plánování, strukturování vašeho majetku nebo některé -time projektu. Můžete také mít poradce vytvořit komplexní finanční plán, který provádíte sám (něco jako pronájem architekta navrhnout dům, který stavíte). Podle College for Financial Planning můžete očekávat, že budete platit od 100 do 2000 dolarů za tento druh finančního plánu (ačkoli asi 15% poradců účtuje více než to). Přibližně 40% poradců tuto možnost nenabízí, podle College for Financial Planning.

Poradci na základě poplatků

Lidé často zaměňují plánovače založené pouze na poplatcích a poplatcích. Jak jsme se zmínili, pouze plánovací poplatky účtují procento vašich aktiv, hodinový poplatek nebo paušální poplatek. Plánovači na základě poplatků také účtují poplatky za své rady, ale někdy také dostávají platby od společností, jejichž produkty prodávají nebo doporučují. Podle sboru finančního plánování většina poradců (60%) je poplatníkem; 17% je pouze poplatek; a zbytek jsou kombinací rezervy, provize nebo kombinace.

Pokud najmete poradce na základě poplatků, ujistěte se, že zjistí, zda tyto platby připočítává k vašim poplatkům. Ať tak či onak, víte, že příjem těchto plateb může snížit schopnost poradce, aby vás nejdříve.

Jedna poslední myšlenka:

Z velké části, pokud hledáte někoho, kdo by vám přinesl investice, může být zprostředkovatelem způsob, jak jít. Ale pokud chcete, aby někdo jednal ve vašem nejlepším zájmu, je dobrým sázkem registrovaný investiční poradce.

To neznamená, že zájmy RIA jsou dokonale sladěny s vaším. Mají motivaci, aby vás zabránili v stažení nebo přesunutí vašich peněz z firmy. Koneckonců, čím méně se jim podaří, tím méně jsou. To by mohlo mít vliv na radu, kterou získáte, když si přemýšlíte, zda byste měli vybírat peníze z účtu.

Stejně jako kadeřníci, lékaři a opatrovníci, poradci se velmi liší v tom, co účtují, a "nejlevnější" téměř nikdy není "nejlepší". " Rozhovor s několika poradci předtím, než budete důvěřovat někomu, aby spravoval všechny ty peníze, které jste strávili po celou dobu života. Pro podvodný list o procesu náboru se podívejte na příručku pro oblast finančních poradců Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA)