Některé anuity mohou pracovat v důchodu, ale postupujte opatrně

Joe Allaria

Další informace o Joe na našich stránkách Požádejte poradce

Od vysokých poplatků souvisejících s čím dál složitějšími výrobky s pochybnými prodejními praktikami se příjmy v mnoha letech zhoršily. Ale nejsou to všichni špatní.

Jelikož některé anuity mohou v budoucnu nabídnout záruku příjmu, mohou být atraktivní pro investory, kteří chtějí zajistit stálý příjem důchodů. S dnešními nízkými výnosy, volatilitou na trhu a ekonomickou nejistotou by mohlo být vhodný čas, abyste si vybrali své anuitní znalosti, zvláště pokud uvažujete o odchodu do důchodu v blízké budoucnosti.

Jak fungují?

Anuita je smluvní finanční produkt, který obvykle prodává pojišťovna. V nejzákladnější formě si jednotlivec pořizuje anuitu s jednorázovou platbou a v budoucnu získá příjem v podobě pravidelných plateb nebo paušální částky. Anuity mají často akumulační fázi, kdy paušální částku drží a investuje pojišťovna, a distribuční fáze, kdy majitel obdrží peníze zpět, s úroky.

Z pevných na indexované až proměnlivé anuity mohou být tyto produkty navrženy tak, aby investovaly prostředky různými způsoby. Vzhledem k tomu, že existuje mnoho typů anuity, existuje také řada jezdců a funkcí, které jsou k dispozici jako doplňky k různým anuitním produktům.

Mnozí poradci se však shodují, že spotřebitelé, kteří zvažují anuity, by měli koupit pouze na základě záruk, které nabízejí. Tyto dohody mohou zahrnovat výši výplaty příjmů, dobu trvání a míru návratnosti slibované během akumulační fáze. Tyto záruky jsou podpořeny finanční silou poskytovatele, takže je důležité, aby investoři zakoupili anuitu ze stabilní společnosti.

Výnosové renty

Pro osoby hledající příjem během odchodu do důchodu by mohla být dobrá volba. Tyto produkty jsou strukturovány tak, aby poskytovaly pravidelné výnosy majiteli v určitém okamžiku po počáteční investici. Zjednodušeně se podíváme na dva typy: jednorázové okamžité anuity a výnosy z odložených výnosů.

Okamžité anuity fungují přesně tak, jak znějí. Je placena paušální pojistná částka a příjmová renta začíná okamžitě. Při odložených anuitach se provádí jednorázový nákup a výplata výnosů z anuitních výdajů se v budoucnu odloží.

Příjem může být také strukturován různými způsoby, včetně příjmu za celý život, společného příjmu nebo příjmu po určitou dobu.

Strategie odložené anuity pro penzijní důchod

Při plánování odchodu do důchodu je jedním z hlavních úkolů určení, zda vaše úspory budou trvat tak dlouho, jak budete potřebovat. Prostě nevíte, jak dlouho budete žít, takže není možné vědět, jak dlouho budou vaše peníze potřebovat. S příslibem zaručeného příjmu vám mohou tento problém vyřešit anuity příjmů.

Při plánování penzijního připojištění je míra, v níž důchodci začínají čerpat peníze z jejich penzijních portfolií, známý jako "míra čerpání". Po mnoho desetiletí využívali mnozí poradci 4% jako "bezpečné" procento stažení, což znamenalo, že investoři mohli bezpečně stáhnout 4 % svých hnízdících vajec každý rok během odchodu do důchodu a věří, že portfolio bude trvat nejméně 30 let. Dnes, kvůli nízkým úrokovým sazbám, mnozí poradci si myslí, že 3% představuje lepší bezpečnostní stahování. Samozřejmě, že neexistuje záruka že portfolio bude trvat tak dlouho.

Ale anuity mohou poskytnout tuto záruku. Jedna z důchodových důchodových strategií, která se stala populární u některých předškolních věřitelů, je koupit rentu s odloženým důchodem v posledních pěti až deseti letech před odchodem do důchodu s úmyslem začít platit výplatu důchodu.

Co se stane s investizovanou částkou během období "odložení" nebo akumulace? Obvykle společnost nabízející produkt anuity poskytne pevnou návratnost investice každý rok během doby, kdy majitel přidělila počkat, až budou prostředky rozděleny. To znamená, že vaše investice nemusí růst tolik, kolik by vaše prostředky měly, pokud by byly investovány na akciovém trhu, ale výhodou je, že máte zaručenou předem stanovenou míru návratnosti. Tato strategie může také potenciálně vést k vyšší průměrné míře návratnosti během doby odkladu, než alternativní možnosti bezpečného investování, jako jsou CD.

Jakmile tato akumulační doba skončí, investice se poté vyplácí do plateb příjmů. V závislosti na věku majitele existuje šance, že poměr čerpání odměn za odloženou anuitu může být výrazně vyšší než 3%, které dnes používají mnozí poradci pro investiční portfolia.

Komparace

Ale stejně jako všechny investice mají kompromisy, tak i anuity. Anuita s odloženými výnosy může být nejlepší strategií pro maximalizaci zaručeného příjmu pro předčasného důchodce, ale přichází za cenu obětování flexibility. Podobně jako při vytváření vlastního důchodu, kdyby osoba zakoupila důchod, v mnoha případech by neměla přístup k této investici jako paušální částku. To znamená, že on nebo ona nebude mít tolik peněz na ruce, pokud vzniknou další výdaje. Měli byste spolupracovat s poradcem, abyste to vzali v úvahu při vytváření svých plánů pro odchod do důchodu.

Zatímco některé anuitní produkty mohou mít jezdce a doplňky, které umožňují zvýšenou flexibilitu, budou tyto doplňky přinést výhody. Ale pokud nepotřebujete tyto zvláštní výhody a flexibilitu a můžete si dovolit, abyste se na nějakou dobu podíleli na vašich penězích, budete si moci později získat bohatší přínos.

Dolní řádek

Zatímco chápu, proč některé prodejní postupy a špatně implementované strategie vedly k nedůvěře mezi mnoha spotřebiteli, ty špatné jablky by ji neměly zničit pro celou parta. Pokud by byla řádná struktura, správná anuita by mohla nabídnout inteligentní strategii pro investory hledající příjmy.

Nepředkládám se za ani proti použití anuity v jakémkoli daném portfoliu. Ale pro investory zaměřené na příjmy by jisté anuity mohly být skvělým nástrojem pro část vašeho portfolia za předpokladu, že plně pochopíte produkt, jak se hodí do vašeho celkového plánu a zda vám poradce, který vám pomůže koupit anuitu, hledá vaše nejlepší zájmů.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.

Joe Allaria je poradcem pro Wealth Management s Visionary Wealth Advisors, LLC. Pro více informací navštivte stránku www.CarsonAllariaGroup.com.

Obrázek přes iStock.