Co je oznámení o nežádoucích účincích?

Pokud žádáte o úvěr a nedostáváte jej, federální zákon vyžaduje od věřitele, aby vám řekl, proč. Toto vysvětlení se nazývá oznámení o nepříznivém jednání nebo dopis o nepříznivém jednání.

Oznámení o nepříznivé akci, přestože je zklamáním, nabízí cenné informace. Použijte jej jako vodítko k vylepšení vašeho kreditní profil před opětovným použitím. Každá aplikace může způsobit malý a dočasný pokles vašich kreditních skóre, takže chcete být přiměřeně přesvědčeni, že jste v dobrém stavu, abyste mohli být schváleni.

Zde jsou některé důvody, proč byste mohli obdržet nepříznivý dopis, co vám řekne a co dělat dále.

Odmítl příliš mnoho dluhů nebo příliš malý příjem

Několik faktorů může vést k odmítnutí úvěru, říká Rod Griffin, ředitel veřejného vzdělávání pro agenturu Credit Reporting Experian.

Poskytovatelé úvěrů a vydavatelé karty se podívají nejen na pravděpodobnosti, kterou splácíte na základě minulých akcí - to je to, co vaše kreditní skóre naznačuje -, ale také zda máte dostatek peněz na splácení nových závazků. Mezi důvody, proč by věřitel mohl odmítnout žádost:

• Příliš málo příjmu na podporu platby
• Vysoký poměr dluhu k příjmu, který naznačuje, že existující dluhy zanechávají ve vašem rozpočtu malý prostor pro novou platbu. Poměr pod 20% je považován za vynikající. Jeden nad 50%, zejména pokud hodně z toho je dluh z kreditních karet, je signálem, že byste měli hledat možnosti splácení dluhu, než aby převzali více závazků.
• Podepsali jste úvěr nebo kreditní kartu. Dokonce i když osoba, se kterou jste spolupodepsali, věrně provádí platby včas, věřitelé ji stále považují za vaši dluhovou povinnost a započítávají ji do poměru dluhu k příjmu.
• Malá nebo žádná pracovní historie, například pokud jste noví k vaší aktuální práci nebo k pracovní síle
• Nepravidelný nebo sezónní příjem
• Nadměrné nedávné úvěrové dotazy, které mohou být považovány za znamení finanční nejistoty. (Mějte však na paměti, že kontrola vašeho kreditu se nepočítá jako úvěrová poptávka.)

Odmítnuto za opožděné platby nebo úpadek

Věřitelé, zejména někteří emitenti platebních karet, mohou říkat ne, pokud jste byli zákazníkem dříve a nezaplatili tak, jak bylo dohodnuto - například pokud jste měli splácené platby nebo jste zrušili dluh bankou.

Dokonce i poté, co byl z vašeho kreditní zprávy odstraněn úpadek, může se i nadále zobrazovat v účetních záznamech finančních institucí. Tato společnost není povinna vám poskytnout úvěr.

Jak vám může pomoci nepříznivá akce

Je to lákavé, že si tento dopis rozdrtíte nebo vymažete tento e-mail. Místo toho jej použijte, abyste získali lepší výsledek příště.

Věřitel, který vás odvolal, vám může zaslat písemně nebo telefonicky. Pokud byla oznámení ústní, můžete požádat o písemnou kopii. Oznámení musí obsahovat:

• Specifický důvod nebo důvody odmítnutí
• Která úvěrová zpravodajská agentura poskytla informace, které věřitel použil při rozhodování a jak kontaktovat tuto agenturu
• Upozornění na vaše právo na bezplatnou zprávu o úvěru od agentury, jejíž údaje byly použity, pokud o to požádáte do 60 dnů. To je navíc k jedné bezplatné kreditní zprávě, kterou můžete obdržet každoročně od každé ze tří hlavních agentur.
• Vaše právo zpochybňovat informace použité při rozhodování
• Vaše kreditní skóre, pokud bylo použito při rozhodování. Kreditní skóre bude obsahovat "kódy příčiny", které vysvětlují, proč to nebylo vyšší.

Nejprve postupujte podle upozornění, jak získat zdarma kreditní zprávu, abyste ji mohli sami ověřit. Chyby na vašem kreditním hlášení mohou snížit vaše skóre, a tak zpochybnit všechny chyby, které vidíte. Investmentmatome nabízí zdarma aktualizované informace o kreditní zprávě, které vám mohou pomoci sledovat.

Poté řekněte důvody, proč jste byli odmítnuti.

Adresujte důvody citované v nežádoucím dopise

Máte tři možnosti:

1. Zákon. Možná budete schopni přímo řešit některé zácpy. Například pokud je poměr dluhu k příjmu příliš vysoký, můžete se před opětovným uplatněním zaměřit na zaplacení kreditní karty nebo zůstatku úvěru.

2. Počkejte. Některé překážky - jako například nedostatečná historie výplaty nebo krátká historie práce - lze překonat tím, že čekáme trochu před opětovným uplatněním.

3. Změňte svůj cíl. Některé důvody, proč jste odmítli, budou signalizovat, že musíte změnit to, o co žádáte. Pokud je váš příjem příliš nízký na částku, kterou jste doufali, že si půjčíte, nebo vaše skóre je výrazně nižší než částky, které jsou typicky přijaty pro konkrétní kreditní kartu, podívejte se na realističtější cíl.

Zkontrolujte, zda jsou kreditní skóre zpravidla požadovány pro konkrétní kreditní karty, nebo aby odpovídaly vašim osobním úvěrům nebo žádostem o automatické půjčky na vaše kreditní skóre.

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Aktualizováno 11. září 2017.