6 důvodů, proč podniky jsou odmítnuty pro půjčky malých podniků

Nikdo nemá rád odmítnutí. Ať už je to "ne" z vašeho vysněného zaměstnání, člověka, kterého milujete, nebo banky, to trčí.

A pokud jste majitel malého podniku, možná byste to mohl cítit příliš dobře. Malé podniky, které žádaly o financování v první polovině roku 2014, podle průzkumu Federálních rezervních bank v New Yorku, Atlantě, Clevelandu a Philadelphii obdržely částku jen polovinu.

Investmentmatome požádal odborníky zabývající se poskytováním úvěrů o spalující otázku, o čemž mnoho majitelů malých podniků chce odpovědět: Proč se majitelé malých podniků odmítají pro malé podnikatelské půjčky?

1. Špatný kredit nebo žádný kredit

Ximena Arias / Kyle Freeman

Úvěrové skóre je mírou bonity osoby nebo podniku. Banky se obecně zaměřují na osobní i obchodní kreditní skóre, aby rozhodovaly o půjčování a stanovovaly úrokové sazby. Každý jednotlivec a podnik má několik kreditních bodů, které vykazují různé úvěrové úřady. Tři hlavní osobní úvěrové kanceláře jsou společnosti Equifax, Experian a TransUnion a hlavními úřady pro podnikání jsou společnosti Equifax, Experian a Dun & Bradstreet.

Každá úvěrová kancelář počítá kreditní skóre mírně odlišně a není vždy jasné, kteří věřitelé se dívají na to, které skóre. Obecně platí, že kreditní skóre může být nízké z několika důvodů, včetně bankrotu a pozdě nebo zmeškaných plateb věřitelům, vydavatelům platebních karet a prodejcům. Některé firmy jsou jednoduše příliš nové, aby si vytvořily nějakou úvěrovou historii.

"Nejčastější důvod, proč vlastníci úvěru v naší komunitě nejsou, nemá kreditní historii ani nízké kreditní skóre," říká Ximena Arias, manažerka finančních služeb ve fondu Asset Fund. Fond misí Assisi v San Francisku usnadňuje úvěrové kruhy – program půjčování peer-to-peer s nulovým úrokem - a hlásí půjčky některým úvěrovým kancelářím. To pomáhá dlužníkům s nízkým úvěrem posílit své kreditní skóre a stávají se způsobilými pro tradiční půjčky.

Chcete-li zvýšit osobní a obchodní kreditní skóre, měli by majitelé podniků platit včas, utrácet se pod jejich úvěrovým limitem a udržovat kreditní účty otevřené.

Získejte své bezplatné osobní kreditní skóre každý týden od společnosti Investmentmatome

• Otevřete další dveře pro financování vašeho podnikání.
• Nastavte své cíle a sledujte svůj pokrok.
• Registrace nebude mít vliv na skóre.

Získejte své kreditní skóre

---

2. Nedostatek zajištění

Banky často vyžadují zajištění - fyzický majetek, který může zaručit půjčku, pokud není splacena - dříve než souhlasí s půjčováním. Nové podniky však nemusejí nabízet vybavení nebo nemovitosti jako záruku, nebo nemusí být ochotny využívat své osobní majetek (domnívají se, domovy a auta) jako zajištění.

Stephen Sheinbaum / Obchodník Hotovost a kapitál

"Částka, kterou banka půjčí, závisí na hodnotě vašich aktiv," říká Stephen Sheinbaum, zakladatel společnosti Merchant Cash a Capital a Bizfi. "Domy a auta jsou nejčastější formou zajištění, ale pokud nemáte nic, co by banka považovala za cennou, budete mít potíže s bankovním úvěrem."

Společnosti společnosti Sheinbaum jsou dva online věřitelé, kteří se v posledním desetiletí objevili a nabízejí alternativní financování bankovním úvěrům. Merchant Cash and Capital poskytuje online pokladní zálohy obchodníků a Bizfi je online trh pro možnosti financování malých podniků. Online poskytovatelé úvěrů obvykle nabízejí úvěry s vyššími úrokovými sazbami než tradiční bankovní úvěry, často však nevyžadují zajištění.

3. Slabý peněžní tok

Banky chtějí vidět, že podniky mají dostatek peněz na to, aby vyplácely měsíční úvěry, a to kromě výdajů na nájemné, mzdy, zásoby a další náklady. Nicméně, mnoho malých podniků se snaží udržet v banku dostatek peněz, i když jsou ziskové, často proto, že musí předem platit dodavatelům třetích stran, než dostanou zaplaceno za svůj produkt nebo službu.

Jay DesMarteau / TD Bank

Majitelé podniků musí pochopit, kolik peněz prochází jejich činností. Pokud vyrazí víc peněz než příchod, musí provést změny.

"Pokud vaše podnikání má příliš omezené marže, snažte se snížit výdaje nebo najít způsoby, jak zvýšit výnos před tím, než požádáte o půjčku," říká Jay DesMarteau, vedoucí bankovnictví malých firem v TD Bank.

Přestože peněžní tok je stále pro mnohé malé podniky problémem, pro některé se zlepšuje. Padesát osm procent 601 malých podniků, které byly v průzkumu v dubnu 2015 pro Wells Fargo / Gallup Small Business Index, uvedlo, že jejich peněžní tok byl v posledních 12 měsících "velmi dobrý" nebo "poněkud dobrý", což je z 50% loňského roku.

4. Nedostatek přípravy

Některé podniky se odmítají pro malé podnikatelské půjčky, protože majitelé nejsou připraveni.

Mark Palmer / Brian Stephen fotografie

"Mnoho podniků jednoduše nemá přehled o procesu podávání žádostí a věří, že mohou chodit do banky, vyplnit žádost a získat povolení k půjčce," říká Mark Palmer, generální ředitel a analytik společnosti BTIG, globální obchodování, investiční firmy.

Před podáním žádosti o bankovní úvěr by podniky měly mít podle webových stránek Spojených států Small Business Administration písemný podnikatelský plán, finanční výkazy nebo projekce, zprávy o osobním a obchodním úvěru, daňové přiznání a výpisy z bankovních účtů.Měly by mít také kopie příslušných právních dokumentů včetně zakládacích listin, smluv, pronájmů a všech licencí a povolení potřebných k provozu.

5. Hledání malých půjček

Většina malých podniků usiluje o půjčky nižší než 100 000 dolarů, podle pracovního dokumentu Harvardské obchodní školy z roku 2014, kterou provedla Karen Mills, bývalá administrátorka společnosti SBA. Banky však chtějí upisovat větší úvěry, protože je pro ně výhodnější. Stojí za to, že banka má stejnou částku na to, aby zpracovala půjčku ve výši 50 000 dolarů, jelikož půjčuje 1 milion dolarů, ale může vydělat více peněz tím, že ji upsala.

Takže i když může být těžké získat bankovní úvěr jako majitel malého podniku, on-line věřitelé, jako je OnDeck, Lending Club a Dealstruck, se objevili, aby nabízeli půjčky za malé dolary, které tradiční banky nejsou ochotny upisovat. SBA také garantuje mikroúvěry až do výše 50 000 USD.

6. banky s nevraživým rizikem

Půjčky malým podnikům jsou pro banky riskantní. Od finanční krize v roce 2008 mnohé banky zvýšily své úvěrové standardy, aby se vyvarovaly takového rizika.

Rhea Aguinaldo / Malá podniková většina

"Po recesi se banky staly rizikovějšími a bohužel úvěry malých podniků jsou samy o sobě riskantnější než úvěry na velké podniky nebo dokonce spotřebitelské úvěry," říká Rhea Aguinaldo, manažerka podnikání pro Malou podnikatelskou většinu, národní advokační skupinu pro malé podniky.

Někteří majitelé malých podniků mají lepší štěstí při získávání půjček od komunitních bank, kde mají vztahy s bankami.

"Malé podniky mají lepší výsledky, pokud jsou známy bankéřem," říká Palmer z BTIG.

Najít a porovnat půjčky malých podniků

Společnost Investmentmatome přišla se seznamem nejlepších půjček pro malé podniky, aby vyhovovaly vašim potřebám a cílům. Posoudili jsme důvěryhodnost věřitele, rozsah trhu a uživatelské zkušenosti, mimo jiné jsme je rozdělili podle kategorií, které zahrnují vaše tržby a jak dlouho jste byli v podnikání.

Porovnejte obchodní půjčky Teddy Nykiel je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @teddynykiel a dále Google+ . Kontaktujte ji na adrese [email protected] .

Tento příspěvek byl původně publikován 13. května 2015. Byl aktualizován 8. prosince 2015.

Obrázek přes iStock.