4 Alternativy pro kdy Vaše 401 (k) neřízne

Existuje konečný seznam věcí, které můžete změnit v práci - a váš starší důchodový plán zaměstnavatele pravděpodobně není mezi nimi.

To, co dělá zlá 401 (k), je poněkud v oku pozorovatele, ale charakteristiky mohou zahrnovat omezené nabídky, vysoké poplatky nebo žádnou firemní zápas. Následující čtyři alternativy mohou zajistit, že penzijní plán vašeho zaměstnavatele (nebo jeho nedostatek) nevykoneje vaše plány na odchod do důchodu.

Otevřete IRA

Individuální odchod do důchodu, ať už z Rothu nebo tradiční odrůdy, může pomoci vyřešit zaměstnavatelům sponzorovaný plán, který má nevýrazné možnosti a vysoké poplatky. IRA poskytuje srovnatelné daňové výhody ve výši 401 (k), ale s širším spektrem aktiv a obecně nižšími souvisejícími poplatky.

Vezměte si např. Fondy obchodované na burze. Tyto milovníky investičního světa stále nejsou nabízeny ve většině 401 (k) plánů, podle údajů Institutu investiční společnosti, obchodní skupiny. S IRA získáte přístup k ETF spolu s akciemi, opcemi a dluhopisy; většina plánů sponzorovaných zaměstnavatelem se omezuje na vzájemné nebo indexové fondy.

Existuje však jedna velká nevýhoda IRA. Tyto účty mají nižší daňový příspěvek nižší než 401 (k): 5.500 dolarů a 18.500 dolarů pro pracovníky mladší 50 let. Limity se zvyšují na 6500 dolarů a 24.500 dolarů pro osoby starší 50 let.

Jiné dobré: Roth IRA mají limity oprávněnosti příjmů, zatímco tradiční IRA neumí (tradiční IRA však omezují srážky pro ty, kdo mají vysoké příjmy a mají přístup k plánu zaměstnavatelů). Hlavní rozdíl mezi účty je, když jste zdaněni: nyní s Rothem, po distribucích s tradičním.

Dokonce i když máte dobré 401 (k), IRA je moudrá volba - a otevření trvá jen několik minut. Zkontrolujte možnosti poskytovatele služby IRA.

Otevřete účet zdanitelného zprostředkovatele

Pokud online účet zprostředkování zní jako něco vyhrazeného pro lidi, kteří obchodují s akciemi po celý den, přemýšlejte znovu. Tyto účty také slouží potřebám dlouhodobých investorů a jsou dobrou alternativou ke konvenčnímu penzijnímu účtu, zejména pokud chcete investovat více než 5 500 USD, které jsou povoleny pro IRA.

Stejně jako u IRA budete mít přístup k širšímu okruhu investic než většina plánů sponzorovaných zaměstnavatelem spolu s rozhodnutím o tom, jaké poplatky souvisejí. Existuje však značné znevýhodnění: Daňová úleva na příspěvcích není, takže investice se uskutečňují až poté, co strýc Sam zaujme svůj skus a příjmy budou podléhat i daním.

Existuje však několik stříbrných obložení tohoto přístupu. Makléřské účty nenabízejí daňové výhody, takže IRS neukladá žádné limity na výši peněz, které můžete vyhradit. U investorů, kteří koupíte a držíte, budete zdanit pouze při dlouhodobých sazbách daně z kapitálových výnosů, které mohou být nižší, než jsou běžné daňové sazby, když se stáhnete. V opačném případě prodejní investice, které jste drželi po dobu kratší než jeden rok, způsobí, že zisky budou podléhat vyšší sazbě daně z kapitálových výnosů.

Buďte kreativní

Dokonce i když máte dokonale pokutu 401 (k), je tu dobrý důvod, jak zabalit vajíčka hnízda pro odchod do důchodu s jinými účty. Následující alternativy nemusí být obtížně nastavitelné, ale musíte se ujistit, že jste se kvalifikovali a dodržovali příslušná pravidla.

Máte ziskové koncerty? Zvažte otevření SEP IRA (SEP je zkratka pro zjednodušený důchod pro zaměstnance), což je důchodový účet pro vlastníky podniků nebo samostatně výdělečně činné osoby. Tyto účty mají teoreticky vyšší limit příspěvků - obrovská částka ve výši 55 000 dolarů za rok 2018 - ale pokud děláte spoustu peněz. V opačném případě nesmí částka překročit 25% vaší kompenzace.

Poskytuje váš poskytovatel pojištění zdravotní spořitelní účet? Dobrá zpráva: Existuje pěkný způsob, jak tyto účty používat k odchodu do důchodu (a příspěvky jsou daňově odpočitatelné a mimochodem osvobozené od daně). Peníze, které nebyly použity na výdaje na zdravotní péči, lze stáhnout po dosažení věku 65 let a použít je bez jakýchkoli trestů; výnosy a úroky budou zdaněny jako příjem.

Vyhledat řešení uvnitř

Vyšetřování alternativ k mizernému plánu 401 (k) vyžaduje čas a úsilí a jistě by bylo snadnější, kdyby váš zaměstnavatel nabídl lepší plán. Jestli ano, ne?

Přihlásili jste se k oddělení lidských zdrojů o vašem 401 (k)? Koneckonců atraktivní důchodový plán je jedním z mnoha výhod, které společnosti nabízejí, aby přilákaly a udržely si zaměstnance. Vysvětlete, co vám chybí aktuální plán a zjistěte možná řešení pro zlepšení.

Možná jste první osoba, která se o tomto plánu mluví - nebo stotinu. Ale nevíte, než se zeptáte.

Někteří pracovníci, kteří mají vážné znepokojení nad řízením svých plánů na odchod do důchodu, přijali drastictější přístup: před soudem. Zaměstnanci se úspěšně dostali do sídel po podání soudních sporů proti několika známým společnostem v posledních letech, včetně společností Lockheed Martin a Kraft Foods. To by mělo být poslední možnost, pokud se vám nestane věc legálních sporů.