3 způsoby řešení soukromých studentských půjček

Jen 8% z dluhopisů studentských půjček ve výši 1,3 bilionu dolarů je vlastněno bankami a finančními společnostmi. Ale tyto úvěry mohou dát dlužníkům velké bolesti hlavy.

Soukromé studentské půjčky nemají tytéž výhody jako federální půjčky, jako jsou splátkové plány studentských půjček nebo půjčky, pokud pracujete ve veřejné službě. To zanechalo některé stupně s velkými částkami soukromých půjček a nemnoho možností, pokud nemohou řídit náklady.

"Největší bolest pro dlužníky je, že tyto vysoké měsíční platby nemají, a neexistuje žádná flexibilita, žádné jiné platební plány," říká Andrew Weber, certifikovaný studentský úvěrový poradce v Aténách, Ohio, který se specializuje na správu soukromých úvěrů.

Ale existují způsoby, jak ulehčit zátěž. Můžete refinancovat s novým věřitelem, strategicky vyplácet své nejvyšší úrokové půjčky jako první nebo požádat o změnu úvěru. Zde je návod, jak zjistit, kterou možnost zvolit:

Možnost č. 1: Refinance studentských půjček

Kdo je nejlepší pro: Dlužníci se solidním příjmem a úvěrovou historií, nebo kteří mohou použít spolupodepsatele

Pokud jste nezmeškali platby na vaše soukromé půjčky, ale chcete ušetřit peníze, můžete refinancovat studentské půjčky s novým věřitelem. Společnost vám splatí stávající půjčky a poskytne vám novou půjčku za nižší úrokovou sazbu, pokud splníte požadavky. Pokud si nejste jisti, že byste získali dobrou úrokovou sazbu, můžete také použít certifikát s velkým kreditem.

Existuje menší riziko při refinancování soukromých studentských půjček než ve federálních půjčkách, protože neztratíte federální splátky; vaše půjčky jsou již v soukromém vlastnictví. Mezi nejdůležitější kritéria pro refinancování patří:

• Dobrý kredit. Poskytovatelé úvěru mají různé standardy pro rozhodnutí, zda s vámi budou spolupracovat. Nejvíce využívá skóre FICO a skóre 680 nebo vyšší je obecně nejlepší. Jiní se podívají na vaši finanční a vzdělávací historii jako celek. Nakonec však tito věřitelé zvažují podobná kritéria, která odpovídají skóre vašeho FICO: zda pravidelně placíte účty včas a nenesou například velkou váhu kreditní karty.
• Nízký dluh ve srovnání s příjmy. Věřitelé upřednostňují, aby jejich celkový dluh byl nižší než jejich roční výdělky, ale přesný poměr, který hledají, se liší. Někteří požadují, aby váš dluh nepřevyšoval 40% vašich příjmů, zatímco jiné mají přísnější požadavky.
• Doklad o zaměstnání. Někteří věřitelé vyžadují, abyste pracovali nejméně dva roky před refinancováním. jiní jednoduše potřebují dopis od vaší společnosti, aby dokázali, že jste zaměstnáni. Obecně platí, že refinancování má nejvíce smysl pro dlužníky, kteří pracují na plný úvazek a kteří se netýkají stability zaměstnání.

Pokud odmítnete refinanční věřitel, zavolejte a zeptejte se proč. Můžete získat náhled na důvod - příliš mnoho dluhů z kreditních karet, možná, nebo jste dlouho nepracovali - a můžete později znovu uplatnit.

" VÍCE: 8 nejlepších možností refinancování půjček studentů, jedna snadná aplikace

Možnost č. 2: plaťte navíc za vaše vysoce úročené půjčky

Kdo je nejlepší pro: Dlužníci, kteří nemají nárok na refinancování

Nemáte-li nárok na refinancování, ale jste spokojeni s tím, že budete platit peníze, zaměříte se na vyplacení jedné půjčky najednou, dokud nebudou pryč.

Seznam všech soukromých půjček, které platíte v současné době, včetně jejich zůstatků, úrokových sazeb a minimálních měsíčních plateb. Udělej plán na zaplacení víc než minima celkem každý měsíc a přidělejte tuto dodatečnou částku půjčce s nejvyšší úrokovou sazbou. To vám zajistí, že ušetříte nejvíce peněz na úroky v průběhu času.

Zkuste vydělat další příjmy, zbavte se opakujících se výdajů, které nepoužíváte (jako jsou členství v kabelových a tělocvičných tělesech) nebo prodejní položky, které nepotřebujete. Mohli byste také zpoplatnit svůj nejmenší úvěr zpočátku, což by vám mohlo umožnit zbavit se více půjček. Ale v dlouhodobém horizontu uvolníte více peněz, pokud se zaměříte na půjčky, které každý měsíc zajímají tuny.

" VÍCE: Jak se tři stupně zbavují svých studentských půjček - a jak můžete také

Možnost č. 3: Požádejte o programy úpravy úvěrů

Kdo je nejlepší pro: Dlužníci, kteří mají za sebou své studentské půjčky

Možná je pro vás stále obtížnější, aby si každý měsíc dovolili své soukromé studentské půjčky, nebo už jste splácel své platby. V takovém případě vám refinancování a strategické splacení půjček nebude k dispozici.

Navíc soukromí věřitelé nenabízejí plány splácení založené na příjmech, které váže váš účet na částku, kterou vyděláváte, jako federální půjčky - což je překvapením mnoha stupňů.

"Někteří dlužníci hlásili, že nevědí, že mají méně možností při splácení soukromých studentských půjček než v případě federálních studentských půjček," konstatuje úřad pro ochranu spotřebitelů ve zprávě za rok 2012.

Soukromí poskytovatelé půjček někdy pracují s dlužníky, i když nezveřejňují tuto pomoc na svých webových stránkách. V uplynulých letech se měnící programy častěji objevují a věřitelé, jako jsou Discover, Wells Fargo a Sallie Mae, reagovali na rostoucí tlak na poskytnutí dlužníkům určitou úlevu.

Vaše nejlepší sázka je jít na zdroj: Zavolejte svého věřitele a zeptat se, co pro vás může udělat.

"Pokud mají modifikační program, bude to pro daného věřitele velmi majetkem a bude se lišit od jednoho věřitele k druhému," říká Weber.

Začněte tím, že požadujete snížení úrokové sazby nebo nižší měsíční platbu, a to i na přechodné období. Tyto možnosti jsou lepší než odložení vašich plateb pomocí tolerance, což znamená, že úroky nadále vznikají a budou přidány do vašeho celkového zůstatku.

Vaším cílem by mělo být zůstat aktuální na vašich soukromých úvěrových úhradách, aby nedošlo k selhání; soukromé půjčky mají obecně kratší lhůtu před selháním než federální půjčky. Výchozí hodnota může drasticky snížit vaše kreditní skóre - a tudíž i vaši schopnost získat v budoucnu úvěr na byty, hypotéky nebo automobily.

Ale vy můžete vyhnout se výběrem jedné z těchto strategií a zůstat zaměřen na budoucnost s menšími úvěry soukromého úvěru.

Více od Investmentmatome:

3 krát má smysl refinancovat studentské půjčky

5 způsobů, jak dostat na vrcholu vaše studentské půjčky v roce 2016

Zeptejte se Brianna: Slyšel jsem, že bych měl stavět úvěr. Jak začít?

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today College.

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Obrázek přes iStock.