3 způsoby, jak se vyhnout špatnému studentskému úvěru

Nemusíte používat slovo "dobré" k popisu studentských půjček, ale ne všechny jsou špatné.

Skutečně špatná půjčka má vysoké úrokové sazby, málo možností splácení nebo málo pomoci, pokud máte potíže s platebními podmínkami.

Zajištění času na posouzení úvěrových funkcí je klíčem k vyloučení špatného, ​​říká Kevin Fudge, ředitel pro obhajobu spotřebitelů a ombudsman pro americkou studentskou pomoc, nezisková organizace zaměřená na pomoc studentům při placení na vysokou školu.

Před vyhodnocením jakékoliv půjčky nejdříve maximalizujte bezplatné peníze, na které máte nárok. To může zahrnovat granty, stipendia a pracovní studie. Pak zvažte tyto tři tipy na půjčování, abyste se vyhnuli špatnému studentskému úvěru:

1. Nejprve zvolte federální půjčky

Pokud si musíte půjčit, zvolte federální půjčky před soukromým. Úvěry prostřednictvím federální vlády nabízejí více možností, které jsou vhodné pro dlužníky, jako je splácení založené na příjmech a odpuštění půjčky na veřejnou službu, a nevyžadují zavedený úvěr.

Pokud máte ponechané rozdíly v platbách, vyplňte nabídky od různých soukromých poskytovatelů úvěrů. Na Metropolitní státní univerzitě v Denveru jsou studenti požádáni o půjčky s důvěryhodnými zdroji věřitelů, jako je jejich vlastní banka nebo družstevní záložna, říká Thad Spalding, výkonný ředitel úřadu finanční podpory a stipendií na univerzitě.

Společnost Fudge také využívá výhody místních bank ve velkých společnostech pro poskytování služeb zákazníkům. "Můžete jít do místní pobočky a mluvit s někým oproti volání číslo 1-800 a být ztracen v poušti tlačítko," říká.

Při porovnávání úvěrů rozhodněte, které pojmy jsou pro vás nejdůležitější, říká Spalding. To by mohlo zahrnovat delší období odkladu, více možností splácení, možnost propuštění spoluvlastníka a příležitost dočasně odložit splácení.

2. Zkontrolujte toleranci

Při splácení půjčky se můžete setkat s obtížemi při plnění měsíčních plateb. Jedním ze způsobů, jak vyloučit zmeškané platby, je využití tolerance. Umožňuje vám krátkodobě pozastavit platby na vaší půjčce, zatímco úroky nadále staví. Tolerance je obvykle nabízena v tříměsíčních přírůstcích, a to až na 12 měsíců. Někteří věřitelé mohou nabízet až 24 měsíců trpělivosti.

Pokud věřitel neuvede svou toleranci, může jej poskytnout případ od případu. Je bezpečnější vybrat půjčku s transparentnější politikou.

3. Vyberte půjčku s pevnou úrokovou sazbou a vyhledejte skryté náklady

Soukromí věřitelé mohou nabízet variabilní i fixní úrokové sazby. Jděte s pevnou sazbou, která zůstane stejná po celou dobu splácení. Proměnná sazba může být zpočátku nižší než pevná sazba, ale může se časem zvyšovat. Je to proto, že variabilní sazby jsou vázány na index finančního trhu; když se index změní, tak se to děje.

Kromě úrokových sazeb hledat skryté náklady, například poplatky. "Špatný úvěr je ten, který inzeruje nízkou úrokovou sazbu, ale má originální poplatek, který maskuje skutečné náklady na úvěr," říká Spalding.

Vyhledání poplatků a penále, jako je poplatek za vznik, pozdní poplatek nebo sankce za předčasné splacení. Původní poplatek může být střídavě označen jako "poplatek za vypůjčení" nebo "správní poplatek".

Proč je důležitá nejnižší úroková sazba a jak ji získat

Zajištění nejnižší fixní sazby, na kterou máte nárok, je důležité pro vaše celkové úspory. Dokonce i 1% dělá rozdíl.

Například pokud si půjčíte soukromý úvěr ve výši 10 000 USD s úrokovou sazbou 6,5%, zaplatíte asi 3 600 dolarů za úroky za typické 10leté období. Místo toho, pokud si půjčíte stejnou částku s úrokovou sazbou 5,5%, uvidíte úrokové úspory ve výši více než 600 dolarů.

Je pravděpodobné, že v průběhu výuky získáte několik studentských půjček. Přidané náklady mohou být rychle připojeny; použijte kalkulačku studentských půjček, abyste zjistili, jak mohou být vaše úspory na úvěr odlišné.

Nejnižší sazby obvykle půjdou na dlužníky s vysokým kreditní skóre, nebo spoluvlastník, který má jednu. Poskytovatelé úvěru mohou nabízet slevy na věrnostních nebo stávajících účtech, promoci, automatické platby a platby včas. Požádejte svého soukromého věřitele, jak získat nejnižší úrokovou sazbu studentských půjček.

Co dělat, pokud jste nedávno přijali špatný úvěr

Studentské půjčky jsou obvykle vypláceny do školy na začátku semestru. Obvykle můžete soukromý úvěr zrušit, pokud ještě nebyl vyplacen. Po vyplacení může každá škola a věřitel mít vlastní požadavky na zrušení úvěru.

Pokud už nepotřebujete peníze, můžete obvykle požádat o zrušení federální půjčky, a to až do 14 nebo 30 dnů po vyplacení.

Co dělat, když jste splácel špatný úvěr

Pokud již děláte platby za špatný úvěr, zvažte jeho refinancování do nové soukromé půjčky s jiným věřitelem. Cílem je najít půjčku s nižší sazbou a lepšími podmínkami. Chcete-li se kvalifikovat, budete muset mít kreditní skóre nejméně ve výši 600 let a stálý příjem, nebo spoluvlastník, který to udělá.