Proč hypoteční sazby nejsou nikdy to, co očekáváte

Nákupní hypoteční sazby jsou trochu jako pokus o koupi nového auta, které má na okně pět různých cen nálepky. Víte, že nebudete platit žádné z těchto cen, ale nemáte tušení, která z nich je dokonce blízko k tomu, co zaplatíte.

Zde je návod, jak získat reálnou hypotéku.

Porovnejte sazby hypoték

Tato nízká hypoteční sazba vás může stát

Vložte několik podrobností do nástroje online hypoteční sazby a uvidíte, co se stane: Získáte stránku plnou výsledků s desítkami různých úrokových sazeb. Určitě nechystáte vybrat nejvyšší kurz, ale jak víte, zda je nejnižší sazba skutečná?

Za prvé, všechny ceny, které vidíte, jsou "zveřejněné" sazby. Mnohokrát je nutný dodatečný poplatek k získání zveřejněné sazby. Například v nedávném týdenním průzkumu národních věřitelů, který uvádí Freddie Mac, průměrná sazba uvedená ve zprávě vyžadovala, aby dlužníci zaplatili 0,50% slevu - nebo polovinu 1% z celkové částky úvěru. Na půjčce ve výši 300 000 dolarů by to znamenalo, že byste zaplatili 1.500 dolarů předem, abyste získali zveřejněnou sazbu. A nezapomeňte, že je to navíc k vaší záloze.

Pokud chcete získat hypotéku bez zaplacení slevových bodů, vaše sazba bude vyšší.

Vaše sazba se může lišit

Úvěry také zveřejňují sazby, které mají velmi specifické předpoklady.

"Tyto předpoklady by mohly být specifické půjčky na hodnotu - tedy určitou výši vlastního kapitálu v nemovitosti - nebo konkrétní kreditní skóre, konkrétní částku úvěru a konkrétní produkt," řekl Shmuel Shayowitz, prezident Approved Funding in River Edge, New Jersey, říká Investmentmatome. "A určitě určitá lokalita. Banky nabízejí různé sazby založené na různých zeměpisných místech."

A pak je zaokrouhlení. Freddie Mac, věřitelé a média často uvádějí průměrné sazby ve stotinách procent; například 3,43% u 30leté hypotéky. Je téměř jisté, že nebudete dostávat tuto sazbu na hypotéku, protože věřitelé uvádějí sazby v 1 / 8th přírůstcích, což je 0,125%.

"Více než pravděpodobné, že sazba půjde až na 3,5%, nebo půjčitel může klesnout na 3 a 3 / 8s a pak účtovat více poplatků," říká Shayowitz. "Ale jistě nebudete mít míru 3,43% - a jak a kde se dostane zaokrouhleno nahoru nebo zaokrouhluje dolů na 1 / 8th přírůstek je na individuálním věřiteli."

5 tipů pro získání nejlepší hypoteční sazby

1. Srovnejte sazby a poplatky uvedené na oficiálním úvěrovém odhadu poté, co podáte žádost věřiteli spíše než srovnávat "zveřejněné sazby".
2. Použijte tři nebo více věřitelů.
3. Učiňte své aplikace do 14 dnů, abyste minimalizovali dopad na vaše kreditní skóre.
4. Zvažte různé typy věřitelů: místní, národní, malé, velké, on-line atd.
5. Předtím, než "najdete perfektní dům", udělejte si předběžnou kontrolu.

Jak se vyhnout irelevantní sazbě

"Kurz, který dostanete online nebo vidíte v médiích, je opravdu irelevantní. Je to téměř nedosažitelné. Není to hmatatelné, "říká Shayowitz. Chcete-li získat hypotéku v reálném životě, říká: "Mluvte s někým - živým člověkem - o vašem individuálním poměru."

Více od Investmentmatome Porovnejte sazby hypoték Získejte předběžné schválení hypotéky Najděte hypotečního makléře

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.