Co dělá vaše kreditní skóre?

Úvěrové společnosti nebudou odhalovat své přesné vzorce, ale sdílejí základní složky, které používají k výpočtu skóre z údajů o úvěrových výkazech. A jakmile je znáte, znáte nejúčinnější způsob, jak chránit a vytvářet svůj kredit.

Proč tě to zajímá? Vzhledem k tomu, že váš kredit často drží klíč k ostatním dílům vašeho života: zda můžete získat kreditní kartu nebo půjčku na auto a za jakou úrokovou sazbu; ať už si můžete koupit dům nebo si pronajmout ten byt, který chcete; dokonce i kolik zaplatíte na pojištění automobilu a na užitné vklady.

Nejdůležitější úvěrové faktory

Dvě hlavní scoringové společnosti v USA, FICO a VantageScore, se liší v přístupuch, ale shodují se na tom, co je nejvíce:

Historie plateb: Vaše kreditní zprávy odhalují, zda jste včas platili účty a další závazky. Zaplacení účtů pozdě 30 dní nebo více může ztroskotat skóre - a čím později zaplatíte, tím větší škody.

Výše úvěrového limitu, který používáte: To se nazývá využití kreditů a odborníci doporučují používat maximálně 30% svého kreditu. Lidé s nejvyšším skóre mají tendenci používat mnohem méně než to.

Tyto dva faktory tvoří více než polovinu každého z vašich kreditních bodů. FICO říká, že historie plateb představuje 35% svého skóre a výše kreditu, který používáte, činí 30%. VantageScore nedává procentuální podíl, ale nazývá výplatní historii "mimořádně vlivným" a úvěrovým vyuzitím "velmi vlivným".

Další úvěrové faktory, o kterých byste měli vědět

Poté, co jste zvládli platit včas a udržet nízké využití úvěru, zaměřte se na další kreditní faktory. Ty také ovlivňují vaše skóre, i když ne tak skoro:

Doba, po kterou jste získali kredit: Dlouhá doba je lepší, takže nechte staré účty otevřené, pokud neexistuje přesvědčivý důvod, jak je uzavřít, například roční poplatek za kartu, kterou již nepoužíváte. V této kategorii byste se mohl trochu pomoci trochu pomoci tím, že se stanete autorizovaným uživatelem na starém účtu s vynikajícím výpisem plateb.

Ty kredity, které máte: Nejlepší je mít kombinaci splátkových účtů - těch s nastaveným počtem stejných plateb, jako jsou platby za auto nebo hypotéky - a kreditní karty.

Doba, po kterou jste požádali o nový kredit: Každá aplikace, která způsobuje náročnou poptávku na váš kredit, může trvat několik bodů z vašeho skóre.

Celkové zůstatky a dluhy: Nejlepší je, když děláte pokrok při splácení dluhu.

Jak používat nové znalosti

Firmy poskytující kreditní hodnocení hodnotí vaše kreditní zprávy a ukážou, jak to děláte ve všech těchto faktorech. Poté sestavují skóre z těchto dat.

Můžete vidět stejné věci, které provádějí, a to tak, že zkontrolujete své kreditní zprávy. Nejste si jisti, které kreditní zprávy obsahují? Zde je rychlý vysvětlující.

Zaměřte své úsilí v oblasti budování úvěrů na platby včas a udržujte zůstatky nízké vzhledem k úvěrovým limitům, protože tyto faktory mají největší vliv na vaše skóre. Můžete nastavit cíle a vidět, jak se vaše úsilí vyplatí pomocí palubního panelu našich stránek zdarma.

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.