Co je to cílové datum fondu a kdy byste měli investovat do jednoho?
Je jedno, co sem napíšu. Stejně na to klikneš. (7 Days to Die S2 #17)
Obsah:
- Co jsou to cílové prostředky?
- Proč investovat do cílových prostředků?
- Jak fungují fondy s cílovým datem
- Jak investovat do cílových fondů
- Co bude dál?
- Start investovat
- Učit se jak investovat do vzájemných fondů
- Rozumět rozdíl: Fondy pro cílový termín v. robo poradce
Prostředky pro cílový den jsou "možnost nastavit a zapomenout na to" možnost odchodu do důchodu, která odstraňuje dvě bolesti hlavy pro investory: rozhodování o kombinaci aktiv a vyváženost těchto investic v průběhu času.
Tento typ fondu - známý také jako fond životního cyklu nebo fond penzijního připojištění - si klade za cíl nepřetržitě hledat správnou rovnováhu mezi rizikem nezbytným pro budování bohatství a bezpečnějšími sázkami na ochranu rostoucího hnízda vejce. Fond automaticky vyvažuje vaše portfolio se správnou kombinací akcií, dluhopisů a peněžních trhových účtů ve stáří.
Co jsou to cílové prostředky?
Na začátku vašeho pracovního života je fond zaměřený na cílové pozice obecně určen k růstu tím, že má mnohem větší část svého portfolia v akciích než investice s pevnými výnosy, jako jsou dluhopisy, které jsou bezpečnější, ale poskytují menší výnosy. Jak se blížíte váš rok odchodu do důchodu, fond postupně posune směrem k více dluhopisům, účtům na peněžním trhu a dalším investicím s nižším rizikem.
Jedná se o podílový fond, který nakupuje z jiných podílových fondů (známých v podnikání jako "fond fondů"), aby vybudovali rozmanité portfolio. Zatímco nastavíte a zapomenete, fond aktualizuje alokaci aktiv v průběhu let.
Váš rok odchodu do důchodu je "cílovým datem" většiny těchto prostředků a finanční prostředky jsou vhodně pojmenovány tak, aby odpovídaly vašemu plánovanému dni odchodu do důchodu. Řekněme, že máte 35 let a plánujete pracovat až do výše 67 let, což bude v roce 2049. Vybrali byste poskytovatele s fondem pojmenovaným s datem, který je nejbližší k vašemu dni odchodu do důchodu. Většina finančních prostředků je pojmenována v pětiletých přírůstcích, takže v tomto příkladu si vyberete fond Target 2050.
»Jste připraveni začít? Podívejte se na náš seznam nejlepších zprostředkovatelů podílových fondů
Proč investovat do cílových prostředků?
Hlavním odvoláním fondů s cílovými daty je jejich jednoduchost. "Pokud se zamyslíte nad sestavováním finančních prostředků, jelikož byste si připravili dobré jídlo, přidělení aktiv je volbou ingrediencí, které se dějí," říká Laura Scharr-Bykowskyová, ředitelka společnosti Ascend Financial Planning, LLC, Carolina. S cílovými finančními prostředky, "je to okamžité jídlo - dali jsme pro vás všechny ingredience."
Pohodlí je velkým důvodem, proč mnozí Američané již vlastní cílové prostředky.
Jejich komfort je velkým důvodem, proč mnozí Američané již mají vlastní cílové prostředky, ačkoli mnozí možná nemusí vědět. Prostředky s cílovým datem jsou výchozím plánem výběru pro mnoho poskytovatelů penzijních plánů podporovaných zaměstnavateli, jako jsou účty 401 (k). Na konci roku 2014 asi polovina ze všech 401 (k) účastníků plánu investovala minimálně část své hotovosti do fondů s cílovými údaji, podle Institutu investiční společnosti a tento trend se očekával.
Další výhodou cílových prostředků je to, že udržují investory z toho, že jsou jejich nejhoršími nepřítelemi tím, že příliš reagují na zvraty a obraty trhu, což často vede k nákupu vysokých a nízkých prodejů.
"V roce 2008 se většina držitelů 401 (k) držel svého plánu, zatímco v paralelním světě investora do sebe, emoce dostaly to nejlepší z nich a vytáhli," říká finanční poradce Jonathan Broadbent, zakládající partner v plánu Partneři v Beachwoodu, Ohio. Ti, kteří utekli, zhoršili svou schopnost těžit z dlouhého trhu býků, který následoval po krizi, říká Broadbent.
Jak fungují fondy s cílovým datem
Prostředky s cílovým datem mohou být rychlé stravování při správě portfolia, ale recepty a složky se mohou v nabídce nabídek lišit.
Jednou z vlastností všech fondů s cílovými datemi je jejich "klouzavá cesta" nebo jak se fondy snižují z vysokého podílu rizikovějších akciových fondů směrem k bezpečnějším investicím, jako jsou dluhopisy, a poté přistávají a zmrazují přidělení aktiv v nejvíce konzervativním mixu, hnízdo vejce.
Například fond může začít s těžkou kombinací domácích a světových akciových fondů, které tvoří 90% celkové investice. Odchod do důchodu však kapitálové fondy tvoří pouze 30% celkové investice, zatímco zbytek tvoří ostatní investice s pevným výnosem, jako jsou dluhopisy a krátkodobé fondy. Poskytovatelé nabízejí sofistikovanější škálu strategií a mixů při klouzání k vaší konečné alokaci aktiv.
Důležitá otázka, kterou se můžete zeptat při výběru mezi cílovými finančními prostředky: Je to "fond", ve kterém klouzavá cesta zamrzne přidělení vašeho majetku v roce, kdy plánujete odchod do důchodu, nebo "přes" fond, který pokračuje v klouzavé cestě po 10 roky před odchodem do důchodu před zmrazením alokace aktiv? Filozofií prostředků "přes" je, že život (snad) se nezastaví při odchodu do důchodu. Stále můžete mít 20 nebo více let životních nákladů, a to by mělo odrážet klouzavou cestu směrem k bezpečnějším investicím.
Různé prostředky "přes" cílové datum mohou prodloužit klouzavou cestu 10, 15 nebo 20 let před odchodem do důchodu, takže vyberte ten, který je vhodný pro vaše cíle při odchodu do důchodu.
Jak investovat do cílových fondů
Existují tři způsoby, jak investovat do fondu cílového data. Jak bylo uvedeno výše, prostředky pro cílové datum jsou společnou přednastavenou volbou pro 401 (k). Pokud máte 401 (k) a nikdy jste nezměnili to, co je v něm, existuje velká šance, že již máte fond s cílovým datem.
Můžete také otevřít účet zprostředkování s manažerem fondu nebo online makléřem, abyste mohli nakupovat prostředky určené k datu.Nebo můžete koupit jeden přímo od poskytovatele fondů, jako jsou Vanguard, Fidelity nebo T. Rowe Price, ale vaše volby mohou být ještě omezené.
Fond může vyžadovat minimální počáteční investici, která se může pohybovat od 500 do 3 000 USD nebo více. Některé prostředky se však zříkají investičního minima, pokud měsíčně uložíte na svůj účet.
Další důležité věci, které je třeba zvážit:
Kolik to bude stát? Kromě prvního vkladu zvažte také průběžné poplatky, které zaplatíte. Náklady na podílový fond jsou známy jako nákladový poměr, roční poplatek vyjádřený jako procento vaší investice - nebo, jak napovídá název, poměr vaší investice směřující k výdajům fondu. Čím vyšší poplatky, tím více nákladů mohou erodovat celkové výnosy.
Průměrný fond s datem dluhu měl v roce 2016 poměr nákladů 0,51%, podle Institutu investiční společnosti. Tyto poplatky se však mohou pohybovat od 0,1% až po více než 1,5%, takže je tu možnost nakupovat. Rozdíl v ceně se často točí kolem toho, zda se fond opírá o levnější pasivní investiční strategie nebo o nákladnější aktivně spravované účty.
Víte, co je uvnitř. Kromě porovnání výdajů také porovnávejte investiční filozofie fondů. Pochopte, že dva identicky pojmenované fondy typu 2050 by mohly mít velmi odlišné strategie pro vytočení vašich investic z těžší kombinace akcií směrem ke státním dluhopisům. Strategie přidělení aktiv může být příliš konzervativní - nebo ne dostatečně konzervativní - v závislosti na vaší chuti k riziku. (To je také dobrý důvod, proč otevřít svůj 401 (k) a zjistit, jestli jsou v nabídce jiné cílové fondy, které jsou lepší než standardní volba.)
»Aktivní vs. pasivní investice: Jaký je v tom rozdíl?
Lepší, aby to úplně nezapomnělo. Zatímco zapomenutá povaha finančních prostředků na cílové datum je klíčovým prvkem, odborníci doporučují jednou za rok, aby se podíval na výkonnost vašeho fondu, abyste se ujistili, že stále funguje pro vás. Podívejte se také na další investice, které držíte. Jak se tyto prostředky a váš fond s cílovým datem spojují? Pokud nevíte, riskujete dvojnásobné ponoření do tříd aktiv, dokonce i nákup stejného fondu dvakrát, varují odborníci. Roční kontrola celého portfolia by mohla zaznamenat takové problémy.
Nezapomínejte, že rostoucí popularita prostředků určených pro cílové termíny neznamená, že jsou bezproblémová: Všechny investice nesou rizika a finanční prostředky na cílové datum nejsou výjimkou. Ale pro mnoho investorů usnadňuje jednorázové financování správnou volbu cílového fondu.
