Co dělat, když jste na úvěr na auto

Když dlužíte více, než vaše auto stojí za to, jste nahoře, nebo pod vodou, na úvěr na auto. To neznamená okamžitý problém, ale může to mít za následek menší finanční flexibilitu a bezpečnost.

Stojíte před dvěma hlavními riziky: Pokud se dostanete do nehody, vaše pojištění zpravidla pokryje škody pouze do hodnoty vozu - ne kolik vám dlužíte - a pokud se vaše situace změní a potřebujete prodat své auto, vy "Udělám to za ztrátu. Rozdíl mezi hodnotou vozidla a objemem úvěru je váš záporný kapitál.

Nejlepší volby, pokud jste hore-dole

"Projděte půjčku

Pokud je to možné, nejlepším krokem je jednoduše udržet vaše auto a dokončit platby, dokud buď vlastníte to přímo, nebo jste zpět kvůli tomu, co auto stojí (nebo méně).

Pokud máte pochybnosti o pojistném krytí v mezidobí, můžete si koupit pojištění mezer, které pokrývá rozdíl mezi hodnotou auta a tím, co dlužíte vozidlu v případě, že je to celé. Jakmile už nejste hore nohama, zrušte pojištění mezer, takže neplatíte pro větší pokrytí, než potřebujete.

Vyhněte se půjčování auta dolů

1. Nepřeplňujte. Poplašné poplatky, svůdné bonusy a důvtipné prodejce usnadňují přeplatění za auto. Zaplacením 35 000 dolarů za auto ve výši 29 000 dolarů začíná vaše půjčka vzhůru nohama.

Podívejte se na Návod pro získávání dobrých informací a využijte průvodce online cenami, jako je Kelley Blue Book nebo Edmunds, abyste zjistili, kolik byste měli zaplatit za vaše auto.

2. Dávejte pozor na dlouhé půjčky. Dlouhé termíny, jako 72- a 84měsíční auto úvěry, jsou přitažlivé, protože nabízejí nízké měsíční platby. Ale auta se rychle znehodnocují, takže budete platit stejnou platbu, i když hodnota vašeho vozu výrazně klesne. Také budete platit úroky mnohem déle.

Investmentmatome doporučuje získat nový úvěr na auto na dobu delší než 60 měsíců. Ojeté automobily by měly být financovány přibližně 36 měsíců.

3. Buďte opatrní při obchodování bez peněz. Pro ty, kteří mají nízkou peněžní částku, je atraktivní volbou dolů $ 0. Nicméně, čím více se stavíte, tím méně musíte platit úroky a tím více se můžete dostat před odpisy. Bez peněz dolů budete okamžitě obráceni směrem dolů.

Investmentmatome doporučuje zaplatit co nejbližší 20% předem pro nové automobily. To je přibližně to, kolik bude vaše nové auto znehodnotit v prvním roce.

Zaplaťte víc

Nezapomeňte: Věřitelé nechtějí, aby jste na výchozí nastavení. Za to stojí za to mluvit o vaší situaci. Podívejte se na pravidla svého věřitele a zjistěte, zda je možné, že budete muset provést další platby vůči vašemu příkazci. To bude znamenat, že splácíte svůj úvěr rychleji, abyste mohli dohonit odpisy.

Refinance s kratším termínem

Refinancování nezmění vaši částku úvěru a nebude automaticky vylučovat záporný kapitál. Nicméně, pokud zkrátíte termín - a tím zvýšíte měsíční platbu - může vám pomoci rychleji dosáhnout pozitivního kapitálu. A pokud máte nárok na nižší sazbu, ušetříte peníze na celý život úvěru.

Zda budete mít nárok na refinancování, závisí na faktorech, jako je váš kreditní profil, historie plateb a poměr Vašeho úvěru k hodnotě vašeho vozu. Poskytovatelé úvěrů mají odlišné požadavky na úvěry, stejně jako různé poměry úvěru k hodnotě, což umožňuje úvěry v rozmezí od 110% do 140% hodnoty automobilu, říká Ashley Misner, ředitel marketingu společnosti Autopay.

Takže pokud jste schopni refinancovat, získáte nejkratší termín, který můžete spravovat, ale pamatujte na to, že zvýšíte měsíční platbu. Použijte kalkulátor refinancování automatických úvěrů, abyste mohli odhadnout potenciální úspory.

Pokud budete muset prodat

Pokud prodáte své auto a splácíte svůj výpůjček s výtěžkem, budete stále dlužit zbývající zůstatek z úvěru a nebudete mít vůz. Ujistěte se, že předtím, než zvážíte tuto možnost, najdete jinou dopravu pro práci a rodinné záležitosti. Je-li to možné, prodávejte své auto soukromému kupujícímu, který má tendenci čerpat vyšší cenu než obchodování v obchodním zastoupení. S dobrou prodejní cenou můžete mít spravovatelnější částku dluhu.

Pečlivě postupujte s obchodem

Pokud se rozhodnete obchodovat s vaším automobilem, uvědomte si, že to nevylučuje záporné vlastní kapitálové financování - vloží ji do měsíční platby na váš nový úvěr. To znamená, že byste mohli skončit ještě více dluhů. "Je pravděpodobné, že skončíte jen neustálým převracením negativního kapitálu," říká Chris Kukla, výkonný viceprezident Centra pro zodpovědné půjčky.

Nicméně pokud děláte matematiku pečlivě, můžete provést chytrý pohyb. Podívejte se na automobily s hotovostními slevy, které vám pomohou rozbít se co možná nejblíže. Pokud máte 3 000 dolarů nahoře, ale najdete auto s nabídkou zpětného odběru 3 000 dolarů, vyrovnáváte svůj záporný kapitál.

Uvědomte si však, že motivované automobily se mohou rychleji znehodnotit, "takže se můžete stále nacházet pod vodou," varuje Kukla. A co je nejdůležitější, hledání levnějšího, ojetého vozidla a udržení doby splatnosti déle než 60 měsíců.

Problémový dluh

Je frustrující vědět, že dlužíte víc než vaše auto stojí za to. Nezapomeňte, že to můžete prostě "projet".Pokud se však váš úvěr na auto stává problémovým dluhem, možná budete muset bližší pohled na vaše finance. Zvažte způsoby, jak učinit rychlou hotovost nebo pracovat s úvěrovým poradcem. A pokud se obáváte, že vám chybějí platby za auto, podívejte se na Návod na to, abychom se vyhnuli převzetí.

Nicole Arata je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected].