Zajímá vás, proč jste zlomili? Podívejte se na cestu

Pokud se snažíte splnit cíle, váš problém nemusí být příliš mnoho lattes nebo večeří ven. Možná sedí na příjezdové cestě.

Vaše měsíční placení automobilů je špičkou ledovce.

Počítání s plynem, registraci a daně, odpisy, pneumatiky, pojistné a finanční poplatky Američané utrácejí v průměru 8 700 dolarů ročně - v průměru 725 dolarů za měsíc - za privilegium vlastnit typický středně velký sedan podle AAA a více než 10 600 dolarů za rok SUV. Pokud se potýkáte se špatným úvěrem, zvyšují se náklady na financování a pojištění ještě vyšší hodnoty.

Doprava je typickým druhým největším výdajem domácnosti po bydlení. A mnozí si nemohou dovolit, co tráví.

Lidé v nejbližších finančních úzkých oblastech se mohou pokoušet vykoupit výplatu automobilů, které jí celou výplatu, říká Shirley Benning, certifikovaný finanční trenér společnosti Baltimore's Guidewell Financial Solutions. Jiní běžně přejíždějí na automobily tak, aby nemohli splácet jiný dluh nebo ušetřit do budoucna.

"Moji klienti mají příjmy, které se pohybují od 25 000 do 225 000 dolarů a všichni mají stejný problém," říká Benning. "Jejich oči jsou stále větší než jejich žaludek."

Jen pár dolarů více

Není to jen nádech vůně nového auta. Tradiční proces nákupu automobilů povzbuzuje překročení výdajů, protože obchodníci a věřitelé vědí, že dlužníci budou platit i po zbytek svého finančního života.

Dealerships zaměřují kupující na měsíční platbu s vyloučením důležitějších faktorů - například kolik platíte za auto a jakou úrokovou míru získáváte.

"Je to nejrozšířenější prodejní taktika. Prodejce se ptá, jakou měsíční platbu mohou dělat, a vždy říkají 350 dolarů, "říká Phil Reed, odborník na nákup automobilových stránek. "Obchodník říká:" To nebude fungovat. Můžeme udělat $ 425. ""

Jelikož se lidé duševně snaží pracovat s touto platbou do svého rozpočtu, mohou zapomenout na veškeré další náklady na vlastnictví automobilů, včetně pojištění, údržby a samozřejmě i paliv. Nemusí také přemýšlet o místech, která by mohla lépe využívat další peníze, jako například:

Havarijní fond: Pokud nemáte nouzový fond, něco neočekávaného se stává nouzovým stavem. Dokonce i 500 dolarů na spořícím účtu bude zpracovávat drobné opravy automobilů, školní výdaje nebo zdravotní náklady. V opačném případě jste nuceni půjčit si a hlouběji se vykopávat.

Spuštění hnízda vejce: Odložte 75 dolarů měsíčně, nechte si pro příštích 30 let získat 6,5% a budete mít 83 000 dolarů. Nebo jej přesměrujte do své 401 (k) a chyťte tuto firemní zápas - to je okamžitá návratnost 25% až 100%, v závislosti na utkání, plus veškerý budoucí složený růst. (Viz "Jak upřednostnit úsporu a investovat cíle.")

Vyčerpání dluhu: Při minimálních splátkách na zůstatek kreditní karty ve výši 5 000 dolarů s úrokem ve výši 18% byste za pět let bez dluhů. Přidejte 75 dolarů měsíčně, a za polovinu času byste byli bez dluhů.

Když si vyberete kožené sedačky nebo střešní okno, nebo se jednoduše vzdáte, protože platby vzrostou pouze na 75 dolarů, vzdáváte se skutečnému luxusu - luxusu finanční flexibility, když to nejvíce potřebujete.

Nevýhodou nízkých a nízkých měsíčních plateb

Vzhledem k tomu, že ceny automobilů stoupají a mzdy stagnují, lidé se do svých vozidel dluží dluhem. Zvažte následující:

• Více než 90% půjček na auta je po dobu více než čtyři roky a 70% je delší než pět let, podle porovnání automobilů Edmunds.com. "Jakmile půjdeš za 60 měsíců, zaplatíš za auto a trávíš také na opravy," říká Reed.
• Údaje ukazují, že čím delší je půjčka, tím vyšší je úroková sazba, kterou obvykle platí, říká Reed. Při placení nižšími měsíčními platbami se kupující automobilů dohodli, že budou platit více v průběhu času - a proto zůstanou "hore nohami" déle, kvůli jejich automobilům více, než za to stojí. To může znamenat finanční katastrofu, pokud je automobil ukraden nebo celkově, protože výplata pojistného nebude zpravidla stačit k zaplacení půjčky.
• Mnoho lidí nedokončí splatit auto před tím, než si koupí další. Třicet procent lidí, kteří obchodují s vozem za nové vozidlo, nezaplatil své půjčky, podle Edmunds.com. Průměrná částka záporného vlastního kapitálu převedená do nového úvěru činí 4.800 dolarů.

Rozumnější přístup

Zvažte alternativy. Auto může být nutností ve venkovských oblastech s malým nebo žádným přístupem k veřejné dopravě. Ve velkých městech však mnoho lidí zjistí, že náklady na pojištění a parkování automobilů převážně převyšují výhody. Uber, Lyft a Zipcar stačí pro mnohé, zvýšené příležitostným pronájmem, když vyjdou z města.

8 700 dolarů, které ušetříte každý rok, které nevlastníte, může platit za mnoho alternativ.

Volit pro použití přes nové. Nemusíte se spokojit s tím, že byste se museli vypořádat. Auta jsou postavena lépe než kdykoli předtím a mohou trvat i přes 100 000 mil, říká Reed. Nákup dvouletého nebo tříletého auta znamená, že někdo jiný bere v úvahu obrovský odpis z jízdy nového vozu mimo pozemek, zatímco získáte spolehlivost a mnohem nižší cenu ještě poměrně nového vozu. Společnost Consumer Reports pravidelně nabízí seznam nejspolehlivějších ojetých vozů.

Přehodnoťte leasing. Obvykle si můžete pronajmout dražší auto, než byste si mohli koupit, ale časem budete draho platit za privilegium přepínání aut každé dva nebo tři roky. Budete plavat mnohem víc, než kdybyste vlastnili každé vozidlo pět, osm nebo deset let.

Vypálit ty kreditní skóre. Špatný úvěr může omezit vaše možnosti financování na dravé věřitele, kteří sedí lidi s nadměrnými úvěry a převzetí vozů, když nemohou platit. To dále poškozuje skóre dlužníků a současně poskytuje dealem další příležitost prodat stejné auto. Dobrý kredit znamená, že máte výběr věřitelů a úvěrů s nízkou sazbou. (Ve většině států to znamená, že dostanete i dramaticky levnější pojištění.)

Získejte finanční prostředky dříve, než navštívíte zastoupení. Družstevní záložny a online autoři nabízejí obvykle ty nejlepší ceny. Jakmile budete schváleni pro půjčku, můžete se rozhodnout pro financování prodejců, pokud je to lepší - ale nejste na milost finančního oddělení autorizovaného prodejce. Finanční dohody o snížených sazbách od výrobců obvykle směřují pouze na ty, kteří mají dobré kreditní skóre, ne-li lepší.

Nastavte své vlastní limity. Přidržením 20% zálohy a čerpání úvěru na dobu ne delší než čtyři roky zajistíte, že budete mít od svého prvního dne vlastní kapitál.

Jednotlivě vyjednávejte o každé části obchodu. Nejprve se dohodněte na ceně s využitím výzkumu z různých míst pro porovnávání automobilů. Teprve pak byste měli diskutovat o financování. Buďte opatrní nad doplňky, jako jsou rozšířené záruky, které mohou zbytečně nafouknout náklady.

A pokud budete mít podezření, že jste mluvili o překročení výdajů, buďte ochotni zabít brzdy.

"Celý tento pojem cenové dostupnosti není jediný, o čem by chtěl mluvit, ale je to důležité," říká Reed.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Obrázek přes iStock.