Kontrola poplatek za účtování může stát 1000 dolarů za deset let

Pro Joelle Browna, když napsala tři nájemné šeky jejímu pronajímateli, se dlouhá cesta ukázala jako špatný nápad. Očekávala, že se každý měsíc uloží jeden šek, ale její majitel je okamžitě vyčerpal.

"V té době jsem byl ve škole a žil z peněz za půjčky," říká Brown, který byl tehdy vysokoškolákem na univerzitě ve Vermontu.

Zanesené šeky způsobily, že její účet klesl pod nulu, ale to nevěděla čtyři dny. Do té doby použila svou debetní kartu k uskutečnění dalších transakcí, což vedlo k celkovým poplatkům ve výši 600 dolarů v kontokorentním účtu.

A ještě horší: "Bylo to těsně před Vánocemi," říká.

Brownova zkušenost není jedinečná. Asi 30% všech držitelů běžných účtů je v průběhu roku potrestáno kontokorentními poplatky, podle zprávy Úřadu pro ochranu spotřebitelů za rok 2014. Existují další bankovní poplatky, které jsou vyšší, avšak celkově poplatky za přečerpání účtu tvoří většinu nákladů na běžný účet.

Společnost Investmentmatome se v průběhu času podívala na průměrné náklady na kontokorentní a jiné poplatky a zjistila vyšší cenu za běžný účet, než byste očekávali.

Průměrná cena měsíčních poplatků za údržbu, poplatky za používání bankomatu a poplatků a poplatky za kontokorent a nedostatečné finanční prostředky pro běžný účet je v průběhu deseti let téměř 1,000 dolarů, podle analýzy dat CFPB společnosti Investmentmatome.

Přečtěte si více o zjištěních studie a o tom, co můžete dělat, pokud platíte za svůj běžný účet strnující poplatky.

Klíčové poznatky

• Kontrola účtů má průměrné roční náklady na poplatky ve výši 97,80 USD na základě údajů z CFPB.

• Za 10 let je průměrná cena 978 dolarů a za 20 let je to 1 956 dolarů.
• Kontrolní účty nejoblíbenější spotřebitelům naopak činily v průměru 31,05 dolarů ročně. To je teprve tehdy, když v jedné z těchto bank vynesete průměrné dva přečerpání ročně, přičemž poplatky za kontokorentní úhrady jsou polovinou celkové částky, kterou mají banky. Pokud nikdy nemáte kontokorent, jsou tyto účty zdarma.
• Výběr jednoho z nejpřívětivějších ověřovacích účtů, který společnost Investmentmatome stanovila na základě analýzy, vám může ušetřit v průměru 667,50 dolarů za 10 let ve srovnání s průměrem běžného účtu.
• U více než 109 milionů domácností v USA, které mají kontrolní účty, činí celková průměrná roční cena účtů 10,7 miliardy USD. Jedná se pouze o tři typy poplatků: kontokorentní, bankovní a účetní používání a měsíční údržba.
• Pokud by tyto domácnosti přešli na jeden z nejvíce konzumních kontrolních účtů, ušetřili by celkem za 7 let celkem 7,3 miliardy dolarů.

Poplatky

Tato průměrná cena běžného účtu pochází ze tří různých typů poplatků:

• Měsíční poplatek za údržbu: Jedná se o cenu štítku běžného účtu. Je to zhruba 10 až 12 dolarů za nejzákladnější běžný běžný běžný účet u největších amerických bank, ale většinou se můžete vzdát, pokud si ponecháte určitou částku na účtu nebo nastavíte přímý vklad.
• Poplatky za používání bankomatu a účtu: Tyto jednorázové náklady jsou to, co platíte za účetní služby, jako je nákup peněžních příkazů, odesílání bankovních převodů nebo používání bankomatů mimo síť. Platíte tyto poplatky v předstihu, mohou však vzniknout dodatečné náklady, jako např. Poplatek provozovatele ATM za použití jeho stroje.
• Kontokorentní poplatky a poplatky za nedostatečné finanční prostředky: Kontokorentní poplatky - které v souladu s CFPB činí medián 34 USD, mohou být překvapivé, pokud nebudete důkladně sledovat svůj běžný účet. Pokud v účtu nemáte dost peněz a vaše banka vám pomůže pokrýt transakci, bude vám účtován poplatek za kontokorent. Pokud je váš zůstatek již pod nulou a banka vás nezahrnuje, dostanete nedostatečný finanční poplatek.

Bankovní zákazníci vydělávají v průměru asi dva kontokorenty ročně, avšak v praxi tvoří většina kontokorentních účtů menšina z nich 18%. Tato skupina má tendenci vydělat méně než průměrný národní příjem ve výši 54 000 dolarů a pro ně může platba přečerpání znamenat ekvivalent ztráty týdenní mzdy v průběhu roku, podle dalšího nedávného studie Pew Charitable Trusts, skupina veřejných politik, která studuje bankovnictví spotřebitelů.

Tak proč více spotřebitelů porovnávat účty, které by mohly nakupovat zboží?

Problém s porovnáváním účtů s poplatky

1. Některé náklady jsou nepředvídatelné. Kontrolní účet obsahuje soubor finančních služeb, od výběru bankomatu až po ochranu před přečerpáním, ale neexistuje žádná univerzální řešení. Kontokorentní programy a alternativy, jako jsou převody kontokorentních úvěrů a kontokorentní úvěrové linky, lze těžko porovnávat. Banky mají různé denní maximum pro kontokorentní poplatky. A pokud nevíte, zda někdy budete potřebovat kontokorentní službu, může být těžké upřednostnit levné volby, pokud existuje mnoho dalších kontrolních služeb, které je možné porovnat.

" VÍCE: Jak vybrat banku

1. Zveřejnění je dlouhá a komplikovaná. Střední délka zveřejnění bankovního účtu, včetně plánů poplatků, činí 40 stran podle analýzy společnosti Pew v roce 2015. Finanční instituce musí dodržovat požadavky na dodržování předpisů při zveřejňování informací, ale to neznamená, že by měly nabídnout přehledné souhrny všech klíčových bodů a poplatků.
2. Způsob, jakým banky zveřejňují poplatky, se liší. Délka není jediným problémem.Neexistuje jednotný formát, který by byl zákonem požadován pro zveřejňování informací. Pew vytvořil souhrnnou schránku, kterou různé banky přijaly, avšak v tomto formátu vznikly nesrovnalosti. Navíc ne všechny poplatky mají stejná jména u finančních institucí. Některé banky například vybírají poplatek za nečinnost jako "spící poplatek za účet" a krytí kontokorentního úhrady za "placené odměny".

Budoucnost s jasnějšími poplatky

"Žijeme ve světě, kde bude stále více dat a informací k dispozici," říká Jonathan Zinman, profesor ekonomie na Dartmouth College v Hannoveru v New Hampshire. "Regulační tlak a zvyšování povědomí spotřebitelů budou i nadále tlačit poskytovatele finančních služeb směrem k transparentnější cenové politice."

Vzhledem k tomu, že více bank rozděluje své poplatky jasným a jednotným způsobem, spotřebitelům bude snazší porovnávat účty a vědět, za co platit.

Jak ušetřit peníze nyní

Nemusíte čekat na nové zákony, abyste lépe porozuměli a snížili náklady na vedení běžného účtu. Zde je několik strategií.

• Nastavte výstrahy pro nízké váhy. Obvykle můžete nastavit e-mailové a textové oznámení prostřednictvím online bankovnictví, které vám pomohou zabránit přečerpání nebo překročení minimálního požadavku na denní zůstatek.
• Vyhněte se poplatkům za ATM. Držte se bankomatu v síti banky a získejte hotovost v pokladnách.
• Přechod na finanční instituci s několika poplatky, včetně poplatků za nízké nebo žádné kontokorentní úhrady. Porovnejte poplatky za kontokorentní úvěr u finančních institucí, abyste zjistili, co pro vás funguje. Podívejte se na účty, které nemají měsíční poplatky za údržbu nebo nabízejí snadné způsoby, jak se jim vyhnout.

" VÍCE: Naše stránky nejlépe kontrolují účty

"Pokud jste pravidelně zasaženi bankovními poplatky, ušetřit čas na to, abyste našli správný banku, vám během několika málo let ušetří stovky dolarů," říká Sean McQuay, bankovní expert Investmentmatome.

Pro více podrobností včetně metodiky si přečtěte celou zprávu.

Spencer Tierney je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Analýza dat Investmentmatome Sreekar Jasthi přispěla k této studii.