Státní výhody na předplacených kartách: Proč se spotřebitelé ztrácejí

Na společnosti Investmentmatome víme něco o předplacených debetních kartách. Nikdy jsme jim to opravdu neměli rádi, ale v noci jsme si mohli odpočinout, protože věděli, že jsou jen jednou z mnoha platebních možností. Vypadá to, že jsme v tomto týdnu hodně prohodili a otočili se, protože se ukázalo, že to není vždycky volba. Pokud získáváte státní výhody, jako je kompenzace v nezaměstnanosti nebo invalidita sociálního zabezpečení, pravděpodobně je načítána na státní platbu předplacené debetní karty.

8. listopadu^th, Oddělení pro rozvoj zaměstnanosti v Kalifornii (EDD) oznámilo dokončení přechodu z papírových šeků na předplacené debetní karty, které se připojily k 40 dalším státům v Unii. Státy tuto změnu rychle uvítají, protože karty jsou ekonomičtější než papírové kontroly a některé banky nabízejí dohody o sdílení příjmů se státními vládami. Banky samozřejmě využívají mezibankovních poplatků a poplatků, které vybírají u držitelů karet. Ale co je v tom pro příjemce dávky? Udělali jsme nějaké kopání a zjistili, že častěji než ne, jsou to ti, kteří ztrácejí.

Proč předplacené debetní karty?

Státy milují předplacené debetní karty za svou efektivitu nákladů. Jakmile vydali kartu, mohou ji znovu načíst elektronicky, což snižuje náklady na tisk a poštovné. Existují také nižší administrativní náklady, jelikož emitent předplacených karet to všechno zpracovává. Kromě toho jsou elektronické platby často bezpečnější. Na rozdíl od papírových šeků jsou elektronické přenosy těžší ukrást a nebudou ztraceny poštou.

Ale nejde jen o úsporu peněz. Státní úřady skutečně vydělat další peníze z předplacených karet. Do banky uzavírají exkluzivní smlouvu s vydáním karet, a stát i banka dostanou škrt. Kalifornská hotovostně propojená společnost EDD již dosud získala 7,7 milionů dolarů ze své nové transakce Bank of America a v červenci 2011 začala vydávat své předplacené karty. V případě zlomeného státu tento druh peněžního toku slibuje. Tyto smlouvy jsou také vynikajícím způsobem, jakým mohou banky vyrovnat své ziskové marže. Nové partnerství Bank of America s kalifornským EDD jim přináší zhruba 2 miliony nových (a ziskových) zákazníků automaticky - to, co potřebují po tom všem, co z jejich návrhu na debetní kartě potřebují.

Skvělé pro banky, špatné pro výhody

Předplacené debetní karty by mohly představovat nižší náklady pro státy s penězi peněz a vyšší výnosy pro banky vydávající karty, ale pro lidi, kteří dostávají vládní výhody, nejsou tak dobré. Tyto karty přicházejí s množstvím skrytých poplatků. Pokud jste již závislí na vládních výhodách, pravděpodobně nemáte moc peněz, takže každý malý poplatek bolí.

Nehovoříme jen o poplatcích za ATM a měsíčních poplatcích za údržbu, v závislosti na tom, který stát vydá karty. Některé státy účtují také poplatky za transakce a kontokorentní úhrady. Colorado předplacené debetní karty skutečně nabijou držitel karty 10 centů za transakci, takže není jen obchodník, který musí zaplatit za oprávnění k přijetí karty. Arkansas účtuje poplatky za kontokorent na svých předplacených kartách. Karta společnosti Oklahoma účtuje zákazníkům 50 centů za účelem kontroly jejich zůstatku na bankomatu. A seznam pokračuje.

Poplatky? Jaké poplatky?

Národní spotřebitelské právní centrum (NCLC) sestavilo komplexní národní seznam poplatků, jako je tento, ve své Zprávě o předplacené kartě na kompenzaci nezaměstnanosti, která se zabývá rostoucím využíváním platebních plateb za dávky v nezaměstnanosti. Jedna věc, kterou zjistili, je, že poplatky se velmi liší od státu k státu, a to i v případě, že karty vydává stejná banka. Například, Kalifornie a New Jersey oba vydání Bank of America předplacené karty a upustit od některých poplatků za out-of-síť použití bankomatu. Jižní Karolína také používá kartu Bank of America, ale nevztahují se na žádné vyloučení z sítě. Pokud potřebujete hotovost a nemáte štěstí, že budete bydlet poblíž bankomatu Bank of America, máte štěstí.

Bylo by hezké mít alespoň všechny heads up se všemi těmito poplatky, že? Ukazuje se také, že snadnost získání informací o poplatcích se značně liší od státu k státu. Zatímco některé státy mají webové stránky, které seznamují poplatky, NCLC zjistila, že v mnoha případech je velmi obtížné získat podmínky a podmínky karty, pokud ještě nemáte. To znamená, že se s nimi musíš jen vypořádat, když dostaneš kartu.

Doplňky jsou omezené

Existují nějaké upsides k získání předplacené karty v e-mailu místo kontroly. Pokud nemáte bankovní účet, je často dražší používat předplacenou debetní kartu, než zaplatit šekovou kazetu. Předplacené karty vám umožňují nakupovat elektronicky. A pokud potřebujete, můžete tyto peníze převést na běžný bankovní účet. Je to trochu méně výhodné. Mnoho států povoluje příjemcům dávky, aby se přihlásili k přímému vkladu, ale funguje to pouze v případě, že máte bankovní účet. A od května 2011 šest států (včetně Kalifornie) nenabízí přímý vklad vůbec. Prostředky můžete převést zdarma na bankovní účet, ale budete muset být připraveni počkat. Držitelé platebních karet v Kalifornii musí čekat nejméně 24 hodin, a často i delší dobu, aby jejich prostředky byly převedeny na běžný účet.

Co se má dělat?

Pro začátečníky bychom chtěli vidět přísnější zákony pro předplacené debetní karty. V současné době existuje několik předpisů, které chrání uživatele předplacené debetní karty, kteří dostávají dávky v nezaměstnanosti, na rozdíl od běžných uživatelů předplacených debetních karet. Výhody platební karty jsou kryty zákonem o elektronickém převodu prostředků, takže jsou chráněny před ztrátou, krádeží, neoprávněnými poplatky a chybami při fakturaci. Zákazníci také musí mít přístup k pravidelným výpisům z účtu, ale vydávající agentury je nemusí poskytovat, pokud zákazníci mají k němu přístup jiným způsobem, například telefonicky nebo bankomat.

Zde je nejlepší věc, která se může stát: poskytněte příjemcům dávky volbu. Plně si uvědomujeme, že předplacené karty mají pro některé lidi své nápady a pro naše zlomené státní instituce. Domníváme se však, že by bylo užitečné, kdyby se opt-in, spíše než opt-out; výkon výchozí možnosti byl dobře zdokumentován. Pouze jeden stát v současné době umožňuje svým příjemcům snadno se odhlásit. Florida vydala předplacenou kartu od společnosti Wells Fargo, ale umožňuje lidem volbu výběru papírové kontroly místo toho. Blahodím jim a doufáme, že se ostatní budou následovat, i kdyby to stálo trochu více z dlouhodobého hlediska.