Kdo jsou klíčovými hráči v procesu hypotéky?

Tento obrovský papír, který budete čelit, když se přihlásíte na všechny dotyčné čáry pro úvěr na bydlení, je výsledkem spousty práce celého týmu profesionálů v oblasti nemovitostí. Nemůžeme je všechny uvést, ale tady jsou někteří z mnoha hráčů v hypotečním procesu.

Realitní agenti

Samozřejmě, vše začíná nalezením správného domu. Můžete vyhledávat výpisy online, jít do otevřených domů nebo řídit své oblíbené čtvrti. Některé domy jsou "FSBOs" - k prodeji majitelem. V ostatních případech se můžete seznámit s "zprostředkovatelem výpisu", realitním agentem najatým a zaplaceným prodávajícím, který uvádí na prodej dům.

Agentovi zastupujícímu prodávajícího bude zaplacena provize - procentní podíl z kupní ceny - když dům prodá. Nemyslete si na to: představují zájmy prodávajícího, ne vaše.

Jako kupující můžete také získat služby realitního makléře. Může být hezké mít někoho na vaší straně, abyste pomohli při navigaci v procesu, překládali lingo a pomáhali při jednání. V některých případech může realitní agent zastupovat jak kupujícího, tak i prodávající, známý jako "duální agentura".

Agenti pracující pro realitní makléřskou firmu absolvovali kurzy licencování nemovitostí a složili zkoušku podle požadavku státu pobytu. Můžete také slyšet termín "realitní kancelář." To je prostě agent, který je členem Národní asociace realitních kanceláří, držel se standardů a etického kodexu organizace.

Hypoteční makléři a věřitelé

Nyní, když jste našli dokonalý domov a podepsali smlouvu o prodeji, je čas začít proces půjčky. Mnoho potenciálních majitelů domů se předem kvalifikuje na své úvěry na bydlení, takže vědí, kolik si mohou dovolit, a je pravděpodobné, že budou schváleni. Je to dobrý první krok, který řekne domácím prodejcům, že jste vážným kupujícím.

Chcete-li požádat o úvěr, můžete kontaktovat hypotečního makléře nebo navštívit jednu nebo více finančních institucí.

Hypoteční makléř je prostředník, který spolupracuje s řadou věřitelů. Pomáhají potenciálním kupcům nakupovat půjčku - často, ale ne nutně, z několika zdrojů - a obvykle jim vyplácí provizi věřitelů.

Použití hypotečního makléře může pomoci kupujícím, kteří by jinak nemuseli věnovat čas a úsilí nakupovat víc než jednoho věřitele za nejlepší sazbu z půjčky. Ale makléři mohou být také částečně věřitelé, kteří jim platí největší poplatek. Od ledna 2014 Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů zavedl nové pokyny, které zakazují originátorům úvěrů - například hypotečním makléřům - získat odškodnění na základě úrokové míry nebo poplatků za půjčku nebo platbu založenou na ziskovosti hypotéky. Tato nová pravidla také zakazují hypotečním makléřům, aby obdrželi odškodnění jak od kupujícího, tak od věřitele.

Počet hypotečních makléřů klesl drasticky od doby bydlení v centru města a finanční krize v roce 2008. Pouze 10% úvěrů pocházelo z makléřů v posledních dvou letech, podle Inside Mortgage Finance, obchodní publikace. Ve skutečnosti někteří větší věřitelé nyní odmítají pracovat s hypotečními makléři, dávají přednost vzniku úvěrů pouze prostřednictvím svých vlastních úvěrových úředníků.

Banky, družstevní záložny a další finanční instituce často nabízejí svým zákazníkům hypoteční úvěry. Vždy je dobré, abyste nejprve promluvili se svou finanční institucí, ale nakupujte i ostatní.

Zapojení vlády do hypoték

Federální správa bytů (FHA), divize Ministerstva pro bydlení a rozvoj měst (HUD) Spojených států, pomáhá rodinám dovolit si vlastnit své vlastní domy, stejně jako administrativa veteránů (VA) pomáhá našim mužům a ženám dělat totéž. Tyto vládní agentury zajišťují část hodnoty hypoték, chrání věřitele před ztrátami a povzbuzují majitele domů. FHA funguje výhradně ze svých vlastních zisků a nevyžaduje žádné financování daňových poplatníků.

Kvazi-vládní agentury, známé jako podniky podporované vládou (GSEs), umožňují věřitelům zajistit konstantní tok likvidity. Federální národní asociace hypoték, známá jako Fannie Mae a Federal Home Loan Mortgage Corporation nebo Freddie Mac, vytvářejí cenné papíry zajištěné hypotékami, které poskytují sekundární trh svazků úvěrů na bydlení.

Téměř v důsledku kolapsu krize bydlení byli Fannie a Freddie v průběhu finanční krize ochráni daňoví poplatníci, a to s počátečními náklady kolem 187 miliard dolarů, z nichž všechny byly splaceny z následných zisků.

Procesory nemovitostí a ostatní

Jakmile je váš úvěr schválen, papírování se opravdu začne hromadit. Zpracovatelé nemovitostí zpracovávají počáteční osobní a finanční údaje, které již byly shromážděny během procesu podávání žádostí, a začnou zpracovávat dokumentaci k úvěrům. Ocenitel nemovitosti oceňuje nemovitost a předkládá zprávu. Pojišťovací informace jsou ověřeny, mohou být stanoveny escrow účty pro zaplacení daní a v zadávacích dokumentech půjčky je zahrnuto množství požadovaných zveřejnění a vyloučení odpovědnosti.

Mezi další role v procesu nákupu domů mohou patřit domácí inspektoři, domácí stažníci, abstraktor titulů nemovitostí, pojišťovatelé titulů, uzavírací advokát, pojišťovací agent - a nakonec - konečně - společnost, která se pohybuje.

Obrázek hypotečních manažerů prostřednictvím programu Shutterstock