Pay as you win: Jak to funguje a komu je to nejlepší

Program "Pay as You Earn" má požadavky tak specifické, že vás mohou otupit. Ale nenechte je vyděsit. Pokud splníte pokyny k výnosům a půjčíte studentské půjčky v časovém rámci, na který si plán žádá, stojí za to se podívat.

PAYE, jak to označuje vláda, je nejlepší pro grady, kteří si po 30. září 2007 půjčili federální studentské půjčky a po 30. září 2011 dostali dodatečný úvěr. Vaše platby na úvěr by mohly být $ 0 v plánu, pokud nemají žádné příjmy, takže je šikovnější možností než odložení vašich plateb, když jste nezaměstnaní.

PAYE je jedním ze čtyř možností splácení plánu založených na příjmech:

• Splácení na základě výnosů (IBR)
• Upravená platba při vydělávání (REPAYE)
• Splátka s podmíněným výnosem (PAYE)

Podívejte se na detaily, abyste si mohli být jisti, že PAYE je pro vás nejlepší plán.

Jak funguje PAYE

Chcete-li zabránit tomu, aby se gradienty dostaly do selhání, vytvořila vláda plány splácení založené na příjmech, včetně plateb PAYE, které vám umožňují přispívat k vašim studentským půjčkám. Budete mít také zbytek zůstatku odpuštěno, pokud něco zbývá po 20 nebo 25 letech plateb.

Dějiny

Splácení založené na výnosech vstoupilo v platnost v roce 2009. Umožnilo všem federálním úvěrovým dlužníkům omezit faktury studentských půjček na 15% svých diskrečních příjmů a nabídlo jim odpuštění po 25 letech.

V roce 2012 vláda poskytla novým absolventům prostřednictvím PAYE širší standardy. Maximalizovala platby na 10% příjmu místo 15% a slíbila odpuštění po 20 letech namísto 25.

PAYE byla zaměřena konkrétně na dlužníky, kteří absolvovali v roce 2012 - což vysvětluje složité požadavky na způsobilost. Grady s největší pravděpodobností využít PAYE jsou ti, kteří začali půjčovat vysoké školy v roce 2008 a absolvoval v roce 2012, a ti, kteří si vzali půjčky pro střední školu později.

Upravená platba, kterou jste získali, známý jako REPAYE, rozšířil PAYE na více dlužníků v prosinci 2015. Ale zaváděla další omezení, která znesnadňují, pokud se budete moci místo PAYE zaregistrovat.

Způsobilost

Kromě omezení způsobilosti pro rok, kdy jste půjčili půjčky, má PAYE dvě další požadavky:

• Typy úvěrů: Abyste mohli splácet studentské půjčky na PAYE, musí to být federální přímé půjčky. Můžete sloučit půjčky společnosti Perkins nebo ty, které jste provedli prostřednictvím programu Federal Family Education Loan Program, abyste je získali nárok na platbu. Perkins půjčky mají možnosti odpuštění, ačkoli, že ztratíte, pokud je konsolidujete.
• Pokyny k příjmu: Stejně jako splácení založené na příjmech, PAYE vyžaduje, aby účastníci prokázali částečné finanční ztráty; váš poplatek za PAYE musí být nižší, než byste dlužil ve standardním desetiletém plánu. Pokud se kvalifikujete, bude vám měsíční platba 10% rozdílu mezi měsíčním příjmem a 150% pokynů pro chudobu. Pokud váš příjem vzroste, vaše platba nikdy nebude vyšší než to, co byste zaplatili za standardní plán.

V praxi

Řekněme, že jste v Kalifornii jediná vysoká škola. Získáváte 50 000 dolarů ročně a dlužíte 75 000 dolarů ve federálních přímých půjčkách s úrokovou sazbou 6,8%. Podle standardního plánu byste za 10 let platili $ 863 měsíčně. Na PAYE by však váš měsíční účet byl 270 dolarů a za 20 let byste museli odpustit 52.746 dolarů.

Odpuštění přichází s upozorněním: Budete muset zaplatit daň z příjmů za odpuštěnou částku podle aktuálních pravidel IRS. To by mohlo znamenat velký daňový poplatek za několik let.

"Přínosem je, že máte dostatek času na to, abyste se na to připravili," říká Ara Oghoorian, finanční plánovač společnosti ACap Asset Management v Encino v Kalifornii, jehož klienti pracují převážně ve zdravotnictví. Zvažte úsporu některých peněz, abyste se mohli připravit na svůj daňový účet, pokud očekáváte, že vám bude odpuštěn velký zůstatek.

Použijte nástroj pro odhad výplaty federální studijní pomoci, abyste zjistili, co byste dlužili každý měsíc, a kolik by bylo odpuštěno v systému PAYE.

Kdo by měl používat PAYE

PAYE má více omezujících požadavků na způsobilost než splácení založené na příjmech a REPAYE. Ale pokud jste kandidátem na PAYE plán, poskytne vám nejširší slevu na měsíční účty a další výhody.

Grady, které si vypůjčily úvěry v termínu

PAYE není vaše jediná možnost, pokud jste poprvé vybrali federální studentskou půjčku po 30. září 2007 a druhou po 30. září 2011, ale vám poskytne nižší poplatek než splácení na základě příjmu. A zatímco vám společnost REPAYE bude účtovat stejnou částku, kterou chcete začít, neexistuje žádný limit, jak vysoká by vaše měsíční platba mohla růst, pokud vyděláte více peněz. Musíte recertifikovat svůj příjem každý rok a kdykoli se váš příjem změní.

Musíte také podat hlášení o příjmech vašeho manžela na vaší žádosti REPAYE, a to i tehdy, pokud podáváte daně zvlášť. PAYE nemá tento požadavek, takže vaše platby budou založeny na vašich vlastních příjmech, pokud podáte jako jednu osobu nebo odděleně od vašeho manžela / manželky.

Gradové, kteří pracují ve veřejné službě

Dvacet let je spousta času splácet vaše půjčky, i když víte, že budou na konci odpuštěny. Federální program odpuštění půjček pro veřejnou službu umožňuje neziskovým organizacím nebo vládním zaměstnancům získat odpuštění poté, co provedou 120 měsíčních plateb a sníží časovou osu na polovinu, pokud po dobu 10 let udělíte po sobě následující kvalifikační platby.

Získáte největší přínos z programu, pokud splácíte půjčky prostřednictvím plánu založeného na příjmech, jako je PAYE. Navíc vaše odpuštěné zůstatky nebudou zdaněny na programu odpuštění půjček na veřejnou službu, tak jako na PAYE samotném.

"Je to obrovská proměnná, kterou lidé potřebují," říká Oghoorian.

" VÍCE: Průvodce pro odpuštění studentských půjček

Jak se přihlásit

Můžete požádat o bezplatnou službu PAYE prostřednictvím svého poskytovatele studentských půjček nebo vyplněním formuláře žádosti o splacení splátkového kalendáře přímo na studentloans.gov. Budete mít možnost zvolit si, jaký plán chcete řídit výnosy, nebo můžete zaškrtnout políčko požadující od vlády plán, který vám poskytne nejnižší měsíční platbu.

Pokud jsou vaše okolnosti složité a chcete si promluvit o svých možnostech s profesionálními, studentské úvěrové poradenství je k dispozici prostřednictvím neziskových organizací, jako je Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. Organizace vás může spárovat s certifikovaným poradcem pro studentské půjčky ve vaší oblasti. Poplatky za službu zaplatíte, obecně kolem 200 USD, ale budete pracovat s profesionálem, který byl prověřen NFCC.

"Posílají pouze spotřebitele na členské agentury, které mají na zaměstnance licencované poradce pro studentské půjčky," říká Bastian.

Jiné možnosti splácení

Chcete-li ušetřit na celkových nákladech na vaši půjčku a máte silný kredit a stabilní příjem, zvažte refinancování studentských půjček. Když refinancujete se soukromým věřitelem, stávající půjčka bude nahrazena novým úvěrem s nižší úrokovou sazbou a novým termínem; čím je termín kratší, tím více ušetříte. Refinancování je dobrou volbou pro dlužníky se soukromými půjčkami nebo pro osoby s federálními studentskými půjčkami, které nemají v úmyslu použít plán splácení založený na příjmech, federální programy odpírání půjček nebo jiné ochrany. Vezměte v úvahu všechny možnosti a porovnejte nabídky před refinancováním.

Brianna McGurran je spisovatelka pracovníků Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.