Instantní hotovost často přichází s kontokorentními poplatky, tvrdí CPFB

Polovina všech dlužníků z payday půjček online je zasažena bankovními pokutami v průměru 185 dolarů, když automatické platby na jejich úvěry selhaly nebo způsobily kontokorent, podle zprávy zveřejněné ve středu Úřadem pro ochranu spotřebitelů.

Více než třetina dlužníků s neúspěšnými platbami nakonec ztratí své bankovní účty, tvrdí CFPB.

Online výplatní nebo splátkové úvěry jsou krátkodobé, vysoce úročené úvěry poskytnuté dlužníkům bez tradiční úvěrové kontroly. Některé musí být vráceny jednorázově po týdnu nebo dvou a jiné mohou být splaceny v splátkách po dobu několika měsíců nebo let.

CFPB zkoumala téměř 20 000 bankovních účtů, které uskutečnily platby na 332 těchto věřitelů za období 18 měsíců od roku 2011 do roku 2012. Věřitelé obvykle používají elektronický systém převodu peněžních prostředků k uložení úvěru přímo na běžný účet spotřebitele, poté použijí stejný mechanismus ke stažení dlužných peněz.

"Poskytovatelé platebních výpůjček slibují okamžitou hotovost, ale protože nekontrolují váš úvěr, mohou tyto úvěry mít úrokové sazby až 1.000%," říká Amrita Jayakumar, spisovatelka společnosti Investmentmatome, která se specializuje na osobní půjčky. "Když dostanete bankovní poplatky nad rámec vysokého zájmu, je dokonce snadnější se dostat do pasti v cyklu dluhu."

"Kolaterální škoda" z opakovaných pokusů o platbu

Když se věřitelé pokoušejí debetovat platby z účtů s nedostatečnými prostředky, dlužníci čelí přečerpání účtu nebo nedostatečné finanční prostředky.

Poskytovatelé úvěru často provádí více pokusů debetovat účet ve stejný den, CFPB zjistil, a někdy se snaží získat platby v několika částech, aby se zvýšila pravděpodobnost, že dlužník může splatit alespoň část úvěru. Každý neúspěšný pokus může vést k vysokým poplatkům v rychlém posloupnosti pro dlužníka; typické bankovní pokuty za každý kontokorent nebo nedostatečné oznámení o peněžních prostředcích činí asi 35 USD.

Pravděpodobnost úspěšné platby spadá do každé následující žádosti, tvrdí CFPB. První pokus obvykle připouští věřitele $ 152, druhý $ 53 a pátý jen $ 21, data ukázala.

Navíc samotní věřitelé mohou účtovat sankce za neúspěšné platby, které se mohou pohybovat od paušálního poplatku ve výši 25 USD až po procento z nedoplatku, který se vybírá denně.

Z dlužníků, kteří byli postiženi bankovním postihem, 36% nakonec ztratilo své bankovní účty, obvykle do 90 dnů od první neúspěšné transakce. Neúmyslné ztráty běžného účtu u banky nebo družstevní záložny může zákazníkům v nedaleké budoucnosti opustit zákazníky na černé listině.

"Vyplácení online výpůjčky může mít za následek kolaterální škody na bankovním účtu spotřebitele," uvedl ředitel CFPB Richard Cordray ve svém prohlášení. "Bankovní poplatky a uzavírání účtů představují pro tyto produkty významné a skryté náklady."

Poplatky jsou špatné; úvěr je horší

CFPB, která má pravomoc nad trhem s výplatou půjček a výplatou splátkového dluhu, zvažuje návrh, který zabrání poskytovatelům platebních plateb provádět více než dva neúspěšné pokusy v řadě na kontrolním nebo spořicím účtu dlužníka. Rozhodnutí se očekává na jaře.

Dlužníci se špatným úvěrem již čelí prudkým výkyvům, říká Jayakumar, a to i bez dodatečného zatížení bankovek. K získání půjčky s podmínkami, které se obecně považují za vhodné pro spotřebitele, tj. S úrokovými sazbami 36% nebo méně, jsou dlužníci vystaveni tradiční kontrole jejich úvěrových zpráv a kreditních bodů. Dluhové poměry dlužníků jsou také klíčovým faktorem při schvalování.

Navrhuje, aby dlužníci zkoumali tradiční zdroje malých dolarových úvěrů, jako jsou úvěrové sdružení a on-line věřitelé, kteří kontrolují úvěry. Některé přijímají kreditní skóre nižší než 600.

Rozdíl mezi těmito dvěma typy úvěrů je znatelný: A $ 2,000, dvouletý úvěr dokonce na 36% APR by měl měsíční platby ve výši 119 dolarů, poznámky Jayakumar. Při 200% sazby za duben, což je konzervativní sazba pro splátkový splátkový splátkový kalendář on-line, by platby činily 341 USD.

Sean Pyles je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected].