Jeden úvěr typu "Car-Title" může vést ke spirále dluhu - a žádné auto

Když lidé, kteří potřebují rychlou hotovost, uzavřou půjčku s vlastním jménem, ​​mají vysoké riziko, že nebudou schopni splácet včas - a jeden z pěti lidí skončí ztrátou vozu k převzetí.

Nová zpráva od Úřadu pro ochranu spotřebitelů spotřebitelů zjistila, že 83% těch, kteří uzavřeli jednorázovou půjčku s vlastním jménem (splaceno v paušální částce spíše než ve splátkách), ji prodloužilo tím, že v den splatnosti poskytlo úvěr zpět. Celkově polovina všech úvěrů byla recyklována 10 nebo více po sobě jdoucích období, přičemž pokaždé vznikly poplatky. S jejich extrémně vysokými ročními procentními sazbami mohou tyto úvěry vytvořit cyklus dluhu.

Nakonec jedna tretina těch, kteří se znovuzrození nezaplatila, a 20% ztratilo své vozy k opětovnému převzetí.

"Jedná se o neuvěřitelně nebezpečné půjčky, které mohou zachytit lidi v bludném cyklu dluhu, podobně jako výplatní půjčky," říká Liz Westonová, novinářka a finanční poradkyně společnosti Investmentmatome. "V některých ohledech jsou tyto úvěry na půjčky s nemovitostmi horší, protože lidé ztrácejí své automobily, což jim vystavuje vysoké riziko ztráty zaměstnání."

Co je to titulní půjčka?

Jednorázové půjčky na automobile jsou krátkodobé půjčky s vysokým úrokem, které spotřebitelům umožňují použít titul vozidla jako záruku výměnou za půjčku; typický termín je 30 dní. Když je úvěr splacen, dlužník dostane titul zpět. Pokud úvěr není splacen, může však věřitel vzít auto namísto platby.

Polovina států v USA umožňuje určitou formu půjčky na auto. Zákony a praktiky se liší, ale obecně věřitelé:

• Nezkontrolujete úvěr dlužníka.
• Nemusí vyžadovat, aby dlužníci měli důkaz o příjmech.
• Obvykle poskytují úvěry v hodnotě 40% nebo méně z hodnoty vozidla.
• Může vyžadovat věci, které usnadňují převzetí vozu, například opuštění klíče s věřitelem, instalace GPS trackeru pro nalezení vozidla nebo imobilizéru, aby se zabránilo jeho spuštění.
• Dokáže převzít a prodat auto, účtovat poplatky za zpětné převzetí a uskladnění. Pokud se auto prodá za více než dlužné, některé státy nevyžadují, aby byl rozdíl vrácen dlužníkovi.

Pro ty, kteří nemají žádnou alternativu k pokrytí nouzových situací nebo k jejich přílivu až do výplaty, úvěry na automatické tituly nabízejí okamžitou hotovost - ale s ročními procentními sazbami typicky kolem 300%, úvěry se pro mnoho zákazníků ukázaly příliš mnoho, aby splácely včas.

Cyklus dluhu

CFPB zkoumala rekordy z více než 3,5 milionu jednorázových půjček na autoopravu poskytnutých 400 000 dlužníkům v letech 2010 až 2013. Průměrný úvěr činil více než 900 dolarů s 30denním termínem splácení.

Z dotazovaných dlužníků pouze pouze 12% splacilo své půjčky v plné výši bez zpětného převzetí.

Když dlužníci obnovili své půjčky a vytvořili tak "úvěrovou sekvenci", více než třetina tak učinila sedm nebo vícekrát. Přibližně 15% dlužníků vykázalo podle CFPB posloupnost tří půjček nebo méně.

Čím více úvěrů vypůjčovatelé vybrali, tím pravděpodobněji došlo k selhání.

Dlouhodobé úskalí těchto úvěrů jsou "dalším znakem toho, že tzv." Jednorázové půjčky "jsou často něco jiného než to, že ve skutečnosti," říká Richard Cordray, ředitel CFPB.

"Tyto půjčky tedy představují problémy, které jsou podobné těm, které mají výpůjční výpůjčky. Vysoké míry reborrowingu zvyšují náklady a spotřebitel nakonec zaplatí úroky a poplatky, které jsou daleko více, než očekávaly."

Alternativy jsou málo

Většina krátkodobých úvěrů, které nevyžadují úvěrovou kontrolu - úvěry na výplatu půjčky, úvěry s vlastním jménem a úvěry zastavárny - přinášejí vysoké úrokové sazby, které výrazně přesahují 36% roční uzávěrku, která je široce považována za horní hranici cenově dostupných úvěrů. Některé mají některé úrokové sazby až 1 000%.

Úvěry na výplatě jsou však na rozdíl od půjček na titul nezajištěné - a to znamená, že věřitel nemůže využít automobil dlužníka nebo jiných aktiv. To neznamená, že půjčky na výplatě půjček jsou hodně, ale spotřebitelé vázaný mají jen málo alternativ, pokud mají špatný úvěr.

Závazky zastavárny představují mírně lepší alternativu než výpůjční výplata nebo půjčky na titul. Vzhledem k tomu, že dlužníci zanechávají osobní majetek jako kolaterál, průměrná úroková sazba na těchto trzích je nižší (ale stále může dosáhnout trojnásobku). Pokud není úvěr splacen, prodejna prodá předmět - ale ztráta šperků nebo kamery, kterou jste zastavili, je mnohem lepší než ztráta dopravy do práce.

Tradiční osobní půjčky jsou ještě lepší. Mají úrokové sazby, které dosahují výše 36%, a hotovost může přicházet přibližně stejně rychle jako úvěry s vlastním jménem nebo výplatou. Vyžadují však kreditní kontrolu a schopnost splácet - a jen málo věřitelů se domnívá, že dlužníci s úvěrovým skóre nižší než 600.

V některých případech mohou komunitní věřitelé nabízet nouzové půjčky nebo jinou pomoc.

Společnost Weston poukazuje na to, že většina rodin by se mohla vyhýbat hotovostním krizím s pouze skromným polštářkem na spořícím účtu. Nedávná zpráva městského institutu zjistila, že až 250 dolarů v úsporách může rodina chránit před zmeškanými platbami, vystěhováním nebo získáním veřejných výhod.

Sean Pyles je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected].