Definice a příklad negativního amortizace

Co je to:

A záporný amortizační limit je doložka v úvěru, částka záporné amortizace, která může nastat během smlouvy

Jak to funguje (Příklad):

Negativní amortizace nastane, když se základní zůstatek úvěru (obvykle hypotéka) zvyšuje, protože platby dlužníka nepokryjí celkovou částku částku úroku, která vznikla.

Předpokládejme například, že John chce půjčit 100 000 dolarů od banky XYZ k nákupu domu. Úroková sazba 30letého úvěru činí 5%. Obvykle by to znamenalo, že John bude muset provést 360 měsíčních plateb ve výši 536,82 dolaru, aby zaplatil půjčku za 30 let. Zde je přehled o tom, jak by se v rámci tohoto uspořádání objevily první dvanáctiměsíční rozpis amortizace společnosti John Johnson (klikněte zde pro použití Kalkulačky rozpisu amortizace InvestingAnswers):

Nicméně, banka XYZ nabízí Johnovi možnost "vybrat si platbu" na hypotéce. V části "vybrat si platbu" může John zaplatit za první rok hypotéky tolik, kolik chce. John se rozhodne zaplatit 50 dolarů za měsíc.

To, co si John neuvědomuje, je, že hypotéka připadá na úroky nejméně 410 dolarů měsíčně. Protože každý měsíc platí pouze 50 dolarů, banka XYZ každý měsíc přidává nezaplacený úrok ve výši 360 dolarů. Zvyšující se zůstatek úvěrů naopak nabývá většího zájmu. Johnův úvěrový zůstatek tak stoupá každý měsíc a do konce prvního roku mu skutečně dluží 104 000 dolarů na jeho 100 000 dolarů hypotéku. (Uvědomte si, že Johnovy platby ve výši 50 dolarů se vztahují nejprve k dlužným úrokům, žádný z nich se nepoužije na hlavní zůstatek, dokud nebude úroková část plateb provedena.)

Pokud má Johnův úvěr záporný amortizační limit, například, 103%, zůstatek úvěru nemůže růst za 100 000 USD X 1,03 = 103 000 USD. Pokud John začne platit 50 dolarů, zůstatek úvěru dosáhne hranice asi o devět měsíců později podle našeho rozvrhu. V tomto okamžiku banka obnoví platební plán a John bude muset začít platit nové půjčky (což bude nepochybně mnohem vyšší než 50 dolarů měsíčně). Proč to záleží:

Hypotéky s "platebními možnostmi" často obsahují záporné amortizace. Zřídkakdy dlužníci chápou, že platba nižší než standardní částka splácení bude mít za následek pozdější vyšší zůstatek úvěru a později i vyšší úroky. Přesto mohou být velmi atraktivní pro dlužníky, kteří se potýkají s platbami nebo očekávají vyšší příjmy později. Záměrem záporných amortizačních limitů je zabránit tomu, aby se zůstatky úvěrů staly mimo kontrolu.