Dva způsoby, jakým se dlužníci studentských půjček stanou bez dluhů

Cesta k tomu, abyste se zbavila svého dluhu studentských půjček, se může cítit jako dlouhá, ale existují způsoby, jak snížit Váš dojem.

Plány splácení založené na příjmech a refinancování studentských půjček jsou dvě možnosti, které vám mohou pomoci spravovat studentské půjčky. První může snižovat vaše měsíční platby a ta může ušetřit peníze v úročení (někdy snižovat měsíční platby) a potenciálně zkrátit dobu potřebnou k tomu, aby se stal bez dluhu. Oba mohou být dobrými volbami pro dlužníky, ale každý má také některé nevýhody. Zde je rozpis, kdy si vybrat každou strategii.

Základy

Splácení založené na výnosech: Plány splácení založené na příjmech jsou federální programy, které vám umožňují omezit měsíční splátky na procentní podíl vašeho příjmu a zbývající zůstatek úvěru vám odpustí po 20 nebo 25 letech provádění plateb. Plány založené na příjmech zahrnují nové revidované platby za získání (REPAYE), platby za platbu (PAYE) a plány splácení založené na příjmech. Jediným úkolem je, že s každým z nich, budete nakonec platit více v úroku v průběhu času, protože plány prodloužení doby úvěru. Přečtěte si více o výběru nejlepšího splátkového kalendáře studentských půjček.

Refinancování studentských půjček: Refinancování studentských půjček je proces získání nové soukromé půjčky za účelem splácení stávajících federálních nebo soukromých dluhů studentských půjček za nižší úrokovou sazbu. Vrána je, že když refinancujete federální studentské půjčky, ztratíte důležitou ochranu dlužníka, kterou vláda nabízí, včetně možnosti vstoupit do odkladu nebo tolerance, pokud ztratíte svou práci nebo se zhoršíte. Ztrácíte také přístup k plánům založeným na příjmech a federálním programům odpuštění.

Kdy přejít na plán splácení založený na příjmech

Pokud máte pocit, jako byste se utopili účty, nižší měsíční výplata studentských půjček prostřednictvím plánu splácení založeného na příjmech by vám mohla poskytnout dýchací místnost, kterou potřebujete k plnění vašich dalších povinností. Navíc, pokud plánujete požádat o odpuštění půjčky na veřejnou službu poté, co pracujete pro neziskové organizace nebo vládu po dobu deseti let, ušetříte vám nejvíce peněz platbami na základě plánu příjmů. Zatímco některé plány založené na příjmech vyžadují, abyste měli nárok na finanční ztráty, je REPAYE k dispozici všem dlužníkům s federálními přímými půjčkami.

Vzhledem k tomu, že plány splácení založené na příjmech zvyšují výši úroků, které platíte po celou dobu trvání úvěru, neměli byste se nutně přepínat na jednu, pokud si můžete dovolit měsíční platby na standardní desetiletý plán.

Kdy refinancovat studentské půjčky

Nemáte nárok na federální plány splácení založené na příjmech, pokud máte soukromé půjčky. Pokud se Vás to týká, refinancování je nejlepším záměrem šetřit peníze v zájmu nebo snižovat měsíční platby.

Máte-li federální studentské půjčky a nechcete využívat splátky na základě výnosů nebo federální program odpuštění, refinancování je způsob, jak ušetřit peníze na úroky - zejména pokud chcete rychle splácet své studentské půjčky.

"Opravdu vidíme lidi, kteří se pokoušejí urychlit jejich splácení," říká Alan Cooper, vedoucí oddělení komunikace ve firmě Earnest.

Nicméně může být rozumné zůstat na standardním plánu místo refinancování; zachováte možnost přejít na plán založený na příjmech nebo využít jiné federální ochrany, pokud dojde k neočekávané situaci.

"Můžeš být zasažen autobusem a být úplně zdravotně postižený a už nemůžeš pracovat," říká Persis Yu, ředitel projektu Student Loan Assistance Borrower v Národním centru spotřebitelského práva. "Spolkové půjčky budou mít možnosti vypouštění."

Ačkoli to je nejhorší scénář, bod Yu je platný: Refinancování federálních studentských půjček představuje riziko. Přesto by to mohlo být užitečné, pokud jste odhodláni rychle vyplatit studentské půjčky a ušetřit nejvíce peněz.

V praxi: splátky na základě výnosů a refinancování studentských půjček

Zde je příklad, který vám pomůže přivést toto rozhodnutí k životu: Řekněme, že máte 28,950 dolarů ve studentských půjčkách, což je průměrný dluh studentů pro třídu 2014, podle Institutu pro přístup a úspěch vysokých škol. Jsou federálními přímými dotacemi bez dotace a mají průměrnou úrokovou sazbu kolem 6%. Předpokládejme také, že získáte 50 000 dolarů a váš plat se každoročně zvyšuje o 5%.

V tomto příkladu by se volba snížila na toto: Chcete snížit měsíční platbu nebo ušetřit nejvíce v zájmu v průběhu času?

Přechod na plán založený na příjmech, REPAYE, vám poskytne nejnižší počáteční měsíční platbu a umožní vám nejrychlejší splacení půjček. Ale také byste měli platit co nejvíce za život půjčky. Refinancování na 5% úrokovou sazbu by mírně snížilo vaši měsíční platbu ve srovnání se standardním plánem a ušetřilo by vás nejvíce úroků v průběhu času. Všimněte si, že v závislosti na vašem celkovém dluhu studentských půjček, vašich příjmech a vaší úrokové sazbě by rozdíly v tom, co byste platili na různých plánech splátek, mohly být výraznější než v tomto příkladu.

	Měsíční platba	Celková částka vyplacená po celou dobu trvání úvěru	Počet plateb
Standardní plán	$321.41	$38,569	120 (10 let)
REPAYE (plán založený na příjmech)	$270-$466	$38,668	110 (9 a více let)
Refinance (snížit úrokovou sazbu ze 6% na 5%)	$307.06	$36,847	120 (10 let)

Další kroky

Máte-li zájem o přechod na plán splácení založený na příjmech pro federální studentské půjčky, použijte Odhad výplaty výdajů Ministerstva školství pro porovnání různých plánů. Můžete připojit svůj příjem, úrokovou sazbu a celkový dluh studentských půjček a porovnat své možnosti v podobném grafu jako výše. Poté, co se rozhodnete, který plán splátek je pro vás nejlepší, požádejte o pomoc svého poskytovatele studentských půjček.

Pokud máte zájem o refinancování studentských půjček, měli byste porovnat několik sazeb před výběrem věřitele. Můžete vyplnit jednu žádost a získat sazby od několika věřitelů prostřednictvím společnosti Credible, platformu pro refinancování studentských půjček, s níž spolupracuje společnost Investmentmatome.

Teddy Nykiel je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Obrázek přes iStock.