Jak 3 lidé dobili úvěrové potíže a koupili domovy

Pokud nebudete mít vybudované zásoby úspor, nebo budete mít štěstí, budete pravděpodobně potřebovat hypotéku na nákup domu. Kvalifikace pro jednoho vyžaduje dostatečný příjem a solidní úvěrový profil. Někteří věřitelé schválí dlužníky, kteří mají méně než hvězdný kredit, ale existuje limit na nízké, že jsou ochotni jít.

Pokud jste kvůli úvěrovým problémům odmítli hypotéku, je tady jedna dobrá zpráva: Můžete svůj kredit lépe a rychleji, než si myslíte. Investmentmatome promluvil se třemi spotřebiteli, kteří měli úvěrové problémy, vzali věci do vlastních rukou a dokázali úspěšně koupit domovy. Zde je návod, jak se každý z nich stalo.

" VÍCE: Zkontrolujte své bezplatné kreditní skóre

Vyúčtování úvěrových zpráv: Alan Pugh

Začátkem roku 2008 získal Alan Pugho 535 bodů. Byl zaplacen dluhem ve výši více než 20 000 dolarů a 13 z jeho účtů bylo delikventních, i když mnoho z nich bylo jen 200 dolarů nebo méně. Rezident Elyria, Ohio, který v současné době pracuje v oddělení zákaznických zkušeností ve společnosti pro vývoj aplikací, věděl, že musí zastavit sběratele a najít cestu k zadlužení.

Kontrola kreditu

Pugh udělal plán. Za prvé, on navštívil annualcreditreport.com a shromáždil jeho kreditní zprávy od všech tří úřadů. Poté načrtl každý dluh, datum, kdy se každý účet stal chybějícím a datum, kdy byla provedena poslední platba, jeho čísla účtu, oznámení o sběru a další relevantní údaje.

ověřování dluhů

Pugh neudělal velké záznamy, ale viděl některé dluhy z jeho kreditní zprávy, které nepoznal. Takže se ujal.

"Dále jsem napadl každou jednotlivou věc, aby každý sběratel mohl ověřit dluh a měl správné papíry, aby ověřil jejich sběrné úsilí," říká. "To vedlo ke zrušení čtyř nebo pěti položek."

vyjednávání zůstatků

Pak se Pugh pokusil snížit každý ověřený dluh. "Šel jsem zdola nahoru, zavolal jsem každého zadavatele, který začal s nejmenší hodnotou a nabídl jim nabídku přesně tak, jak bych mohl rozpočet nabídnout," řekl. Zeptal se také každého, jestli to zcela odstraní z kreditní zprávy. Říká, že pro věřitele to není běžné, ale někteří to udělali.

"Naproti tomu jsem se rozhodl pro méně než polovinu toho, co jsem v každém případě dlužil," říká.

" VÍCE: Jak funguje vypořádání dluhů?

transformační úvěr

Nakonec Pugh začal obnovovat svůj kredit. Absolvoval vysokoškolské kurzy na programu výplaty výuky, ale stejně požádal o studentskou půjčku. To mu pomohlo vytvořit dostatečný kredit, aby se kvalifikoval pro základní kreditní kartu. On také začal sledovat jeho skóre měsíčně a uvízl na chytré finanční návyky, jako je placení účtů včas. O rok později dosáhl jeho kreditového skóre 640 - minimum, které mu bylo zapotřebí k získání půjčky FHA v té době. Jen 26 měsíců poté, co začal své úsilí, jeho kreditní skóre vyskočil z 535 na 733. V současné době se pohybuje okolo 800.

"Prostřednictvím zpochybňování, vyjednávání, usazování a přestavby jsem byl schopen jít z toho, že potřebuji velký vklad na byt k nákupu vlastního domu," říká Pugh. "Vzhledem k tomu, že nájem stále roste, tato investice se několikrát vyplatila a já jsem postavil vlastní kapitál v samotném domě. Nemohl jsem to učinit, aniž by se učil, jak [obnovit] můj kredit."

" VÍCE: Jak přidat 100 bodů na vaše kreditní skóre

Překonání bankrotu: Alex Stowell

V roce 2010 Alex Stowell a jeho manžel Ryan Adkins otevřeli psí boutique v Austinu v Texasu. O dva roky později udělali obtížné rozhodnutí uzavřít podnik. Oba byli nuceni podat žádost o osobní bankrot, protože společnost neměla žádné majetek a vše bylo zaručeno pod jejich jmény.

Před uzavřením úvěrové skóre Stowell vždy plavalo mezi 685 a 700 a Adkins zůstal nad 700. Po bankrotu se oba skóre poněkud ztrojnásobily. "" Měli jsme nějakou přestavbu, "říká Stowell.

" VÍCE: Pokud je nejlepší volbou bankrot

udržování účtů aktuální

Oba muži měli platby za automobily, které nebyly propuštěny v konkurzu, a pokračující v pravidelných a okamžitých platbách rychle přispěly k jejich úvěru, říká Stowell.

žádost o nový kredit

Adkins také požádal rodiče, aby se podepsali na kreditní kartě. Vyúčtoval náklady na kartu a poté je každý měsíc vyplatil v plné výši a včas, což také pomohlo obnovit jeho kredit.

Stowell získal zabezpečenou kreditní kartu, která vyžadovala zálohu ve výši $ 50 za limit 100 dolarů. Každý měsíc to maximalizoval a okamžitě mu vyplatil. Mezi oběma jejich úsilím, během asi šesti měsíců, byly kreditní skóre již vráceny na 620 bodů.

čeká to

"Byli jsme v polovině 20. let, podnikání se právě rozpustilo a další krok toho, co jsme chtěli udělat v životě, byli majitelé domů," řekl Stowell. Pár se setkal s hypotečním věřitelem a bylo jim řečeno, že nebudou schopni získat hypotéku, dokud neplynou dva roky od konkurzu.

Jistě, jen dva roky po podání - když Adkinsovo kreditní skóre bylo kolem 690 a Stowell to bylo kolem 680 - pár mohl uzavřít domů pomocí půjčky FHA.Museli vysvětlit bankrot během procesu nákupu domů, ale věřitelé se nezdálo, že by to bylo vadit, protože se to dělo pro obchodní účely.

Lidé je varovali, že by se na ně léta strašně projevovali účinky bankrotu, ale "to nebylo tak hrozné," říká Stowell, který nyní pracuje jako ředitel pro vztahy s klienty v softwarové společnosti. "Úpadek není vše, konec konců." Ve skutečnosti jsou v současné době v procesu nákupu svého druhého domu.

Vykořenění dluhů: Lisa Langdonová

Lisa Langdonová, mzdová manažerka v okruhu Round Rock, Texas, říká, že v raných 20. letech spustila spoustu dluhů z kreditních karet. Během této doby byla studentem na plný úvazek v New Hampshire a pracovala na více pracovních úvazcích na částečný úvazek. Přesto byla zpravidla pouze schopna provést minimální splátky na jejích kartách - někdy až o 28 dní pozdě, s cílem dosáhnout jen 30 dní, aby se zabránilo tomu, Navzdory tomu, že vždycky platila v době odkladu, její kreditní skóre se pohybovalo okolo 620 kvůli vysokému zadlužení.

zvýšení příjmů

"Uvědomil jsem si, že kdybych to chtěl zaplatit, musel jsem vydělat více peněz, protože můj běžný příjem mě sotva dostal," říká Langdon. Když skončila 30 let, přestěhovala se do Texasu; její bratr tam žil a vyprávěl jí o nižších nákladech na život a silném trhu práce. Začala pracovat ve třech zaměstnáních a asi o rok později, poté, co zjistila svou současnou pozici, konečně natrvalo stačila, aby část svého příjmu snížila na dluh.

" VÍCE: Alternativy ke zvýšení příjmu

vypracování plánu

Langdon říká, že se rozhodla vytvořit oficiální plán, který bude za pět let bez dluhů. Vytvořila tabulku svých karet a jejich zůstatky, poté začala provádět další platby na kreditní kartě s nejnižším zůstatkem. Jakmile se to vyplatilo, napadla další kartu a pokud dostala zisk, vložila ji do plateb kreditní kartou.

"Během této doby jsem si udělal rozpočet ve výši 800 dolarů za měsíc při utrácení peněz a přinutil se, abych se k tomu držel," říká. "Nebudu říkat, že jsem v tom dokonalý, ale … za pět let jsem byl docela dluh."

být chytrý na úvěr

Langdon byl opatrný, aby udržel své nulové zůstatky otevřené, aby jejich úvěrová historie zůstala nedotčená. Věděla, že uzavření dlouhodobého účtu může poškodit vaše kreditní skóre. Ale kvůli tomu, aby se zabránilo použití účtů, vyřízla většinu karet.

Jakmile Langdon splatil své dluhy, zkontrolovala své kreditní skóre a byla šokována, když viděla, že se zvýšila z 620 na 740. "Nemyslel jsem si, že byste mohli mít tak vysokou hodnotu, pokud byste neměli dům, ale je možné se tam dostat pokud můžete být zodpovědní za svůj kredit a udržet poměr dluhu k příjmu nižší, "říká.

Jakmile byla bez dluhů, Langdon se uchýlil k rozpočtu a začal šetřit peníze, které předtím směřovaly ke splácení dluhů. Vzhledem k tomu, že její úvěr byl v dobré kondici, byla schválena hypotečním úvěrem ve výši 3% prostřednictvím programu HomeReady společnosti Fannie Mae a v dubnu koupila svůj první domov.

Langdon šel opatrně do procesu nákupu domů, takže si mohl snadno dovolit měsíční splátku hypoték a vyhrát měsíčně úspory. "Kdybych to neudělal, jsem si jistý, že bych začal používat kreditní karty znovu," říká.

Více od Investmentmatome

• 7 programů, které pomáhají prvotřídním zákazníkům domů
• 25 tipů pro první kupující domů
• Jak vaše kreditní skóre ovlivňuje vaše hypoteční sazby