Jak se platby na kreditní karty uplatní na zůstatek

Jste konečně připraveni řešit svůj dluh z kreditních karet a máte pocit, že máte optimismus. Můžete zkusit metodu dluhu sněhové koule! Nebo metoda dluhu lavina! Ale později, když děláte platby kreditní kartou, zjistíte, že to není tak jednoduché.

Když se podíváte na první stránku výpisu z kreditní karty nebo v horní části svého účtu online, může se stát, že váš dluh bude zobrazen jako jedno velké číslo. Ale v závislosti na tom, jakou kartu používáte, může bližší prohlídka odhalit, že je rozdělena na samostatné váhy, jako například:

• Balance nákupu, za věci, které jste si zakoupili s kartou.
• Bilance přenosu zůstatku, u dluhů přesunutých na kartu z jiných účtů.
• Zůstatek hotovostní zálohy, za peníze vybírané z bankomatu s kartou.

Navíc tyto zůstatky mohou mít různé úrokové sazby. Takže když provedete platbu na účtu s více zůstatky, kde jsou peníze? Váš emitent vás nebude zavolat a zeptat se, jak chcete, aby se s ním zabýval. Místo toho rozdělí vaši platbu mezi vaše váhy způsobem, který je v souladu s federálním právem.

Základní pravidla přidělování plateb

Bylo by pěkné, ve většině případů, kdyby zákon vyžadoval, aby 100% vaše platby směřovalo k vašemu nejdražšímu dluhu. To je přesně to, co navrhoval včasný návrh zákona o kreditní kartě. Ale verze, která se nakonec stala zákonem, dává společnosti v oblasti platebních karet trochu větší prostor pro rozdělování vašich plateb.

Obecně váš emitent rozděluje platbu kreditní kartou na dvě části:

• Minimální platba je část vaší zůstatky, kterou jste smluvní povinností platit každý měsíc. Emitent může uplatnit minimum, kterékoli zůstatek, které chce. Často to znamená, že minima jde spíše k nejnižší bilanční úrokové sazbě než k nejdražší.
• Nadměrná platba je vše, co zaplatíte nad minimem. Zákon o kartách vyžaduje, aby emitenty nejprve použili tuto část vaší platby na nejvyšší úrokovou sazbu. Následně musí být zbytek obecně aplikován na ostatní zůstatky v sestupném pořadí podle platné roční procentní sazby podle zákona.

Jak to funguje v praxi? Řekněme, že máte kreditní kartu s následujícími zůstatky:

• $ 640 z převodu zůstatku ve výši 0% v dubnu
• 60 dolarů hotovostních záloh ve výši 25%
• 300 dolarů nákupů za 15% v dubnu

Předpokládejme, že vaše minimální platba byla 25 dolarů, ale rozhodli jste se zaplatit 100 dolarů místo toho. Zde můžete vyúčtovat vaši platbu:

• 25 dolarů, minimální platba, může jít na bilanční transfery, protože má nejnižší APR.
• 60 dolarů může jít do peněžních záloh, které mají nejvyšší měsíční průměr.
• 15 dolarů může nakupovat, což má druhou nejvyšší měsíční cenu.

Před připočtením úrokových sazeb by zbývající zůstatky byly následující:

• 615 dolarů z převodu zůstatku ve výši 0%
• $ 0 peněžních záloh ve výši 25% v dubnu
• 285 dolarů nákupů za 15% v dubnu

" VÍCE: Min. Kreditních karet: Dokonalá kalibrace, která vás udrží v dluhu

Výjimka odloženého úroku

Většinu času, pokud váš emitent uplatní vaši nadměrnou platbu na nejvyšší úrokovou sazbu, je nejúčinnější volbou. Zákon o kartách však uděluje výjimku pro nabídky s odloženými úroky, které se často nacházejí na kartách obchodů a lékařských kartách. Je to proto, že ponechat ty "žádné úroky, pokud placené v plné výši" zůstatky za poslední může mít drahé důsledky.

Odložený úrok se liší od nabídky 0% APR, které vidíte na bankovních platebních kartách. Zde je návod:

• Při 0% kartě APR vám během období 0% není účtován žádný zájem. Tento zájem se úplně zbavuje. Po uplynutí této lhůty můžete účtovat úroky pouze z nevyrovnaných zůstatků v budoucnosti.
• V případě nabídky s odloženým zájmem naopak, pokud jste na konci bezúročného období neuhradili nákup v plné výši, bude vám účtován záporný zájem, který se vrátí na původní datum nákupu.

Předpokládejme, že si koupíte pračku s kapacitou 1000 dolarů na kartě s obchodem, která slibuje žádný zájem na nákupu, pokud ji zaplatíte do 12 měsíců. Tato karta má průběžný měsíční rozpočet ve výši 24%. Pokud jste na konci dvanácti měsíců zcela nevyplatili pračku, bude vám zaúčtována úroková sazba počínaje dnem, kdy jste uskutečnili nákup - 155,27 dolarů v retroaktivním zájmu podle zprávy Národního centra spotřebitelského práva.

Nyní říkajte, že na této kartě máte několik zůstatků - protože jste ji nadále používali v obchodě a nakupovali, které neměly odkladný zájem - a dělají pouze částečné platby. V takovém případě by bylo vyhýbání se retroaktivním zájmům téměř nemožné. To proto, že zákon o kartách vyžaduje, aby váš emitent použil většinu těchto peněz na vaše nejvyšší úrokové zůstatky, nikoliv na vaši odloženou úrokovou bilanci.

Zadejte výjimku karty Card pro odložené úrokové karty. Toto pravidlo stanoví, že ve dvou fakturačních cyklech před vypršením nabídkového řízení s odloženým podáním musí emitent nejprve uplatnit každou částku zaplacenou na minimální platbu do zůstatku odloženého úroku. Tato výjimka usnadňuje vyloučení retroaktivního zájmu. Ale nedělá vás imunitou vůči takovýmto obviněním, takže buďte bdělí. Přečtěte si své prohlášení a ujistěte se, že jste na správné cestě, abyste včas uhradili zůstatek.

" VÍCE: Jak vám některé kreditní karty "bez zájmu" zasáhly s obrovskými poplatky

Vyhněte se problémům s přidělením plateb

Existuje několik způsobů, jak můžete ovládat více vaší kreditní karty:

Nepokládejte karty na více úkolů. Všechny problémy s přidělením plateb se zaplníte tak, že na každé kreditní kartě budete mít pouze jeden zůstatek. Nejprve přesuňte svůj dluh na kreditní kartu s 0% zůstatkovou platbou, pokud se na ni můžete kvalifikovat, a použijte ji jako kartu "just for debt". Poté použijte samostatnou kartu pro nákupy a vyplácíte ji každý měsíc v plné výši, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům.

Zaplaťte co nejvíce z vašeho účtu, jak si můžete dovolit. Pokud se nemůžete kvalifikovat na kreditní kartu s převodem na zůstatek, další nejlepší věc, kterou můžete udělat, je zaplatit co největší část dluhu z kreditní karty, jak si můžete dovolit. Tím zajistíte, že větší část vaší platby půjde na vaše nejdražší zůstatky. Když zaplatíte jen minimum, umožňuje emitentovi směrovat platby na vaše nejméně nákladné dluhy a prodloužit dobu splácení.

Důvěřuj ale prověřuj. V dnešní době počítač - nikoli člověk - přiděluje platby kreditní kartou. Z větší části to znamená, že se nebudete muset starat o fakturační chyby na tuku a nesprávné platby. Ale chyby stále přetrvávají. Přečtěte si pečlivě své výpisy z kreditní karty a ujistěte se, že vaše platby jsou uplatňovány tak, jak by měly být. Pokud si myslíte, že je chyba, zavolejte emitenta a co nejdříve vyřešte problém.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .