Když je dobrá rada peněz špatná

Diskuse o ekonomické třídě je v Americe obtížná, ale pracovní a střední třídy čelí naprosto odlišným finančním výzvám než rodinám s vyššími příjmy a rozdíly jsou stále širší. Dobrá rada peněz pro vysoké příjmy by mohla být špatná pro osoby s nízkým příjmem a naopak.

Například certifikovaní finanční plánovači doporučují ušetřit tříměsíční nouzový fond předtím, než vyřeší jiné peněžní cíle.

Tato rada může mít smysl pro bohaté rodiny - ty, kteří si mohou dovolit finančního plánovače - jelikož osoby s vysokým příjmem mají často dostatek diskrečních příjmů, aby rychle vytvořili nouzový fond. Pro rodiny, které žijí na výplatě, mohou být stejné rady i drahá chyba.

Zde je příklad matematiky pro rodiny se středním příjmem, které strávily měsíčně 4000 dolarů. Mohli by snížit své výdaje na 3600 dolarů a dokázali ušetřit další 400 dolarů. Tři měsíční náklady by se rovnaly 10 800 dolarům, které by byly rozděleny o 400 dolarů, což by trvalo 27 měsíců, než aby se hromadily - a to by bylo, kdyby neměly mezitím žádné neočekávané výdaje.

To jsou minimálně dva roky, kdy by mohly být předáváním firemních zápasů v 401 (k) s, ztratit daňové úlevy pro penzijní připojištění a platit nadměrné úrokové sazby na kreditní karty a jiné dluhy.

Každý potřebuje nouzový fond. Ale i ten malý - od 500 do 1000 dolarů - bude pro začátek. Vybudování tříměsíčního fondu by mělo přijít po úspoře na důchod, a dluh s vysokými úrokovými sazbami byl vyplacen.

Ochrana studentských půjček může převážit rychlejší výplatu

Vzdělávací dluh je dalším příkladem, kdy nejlepší poradenství závisí na tom, jak dobře jste hotoví.

Rodiny mají více než dvakrát větší pravděpodobnost, že budou mít studentské půjčky, než byly před generací, ukazují data Federálních rezerv. Téměř 45% rodin vedených lidmi mladšími 35 let a 34% těchto věkových kategorií 35-44 let mají studentské půjčky podle posledního průzkumu spotřebitelských financí Fedu.

Jenom ti, kteří získali bakalářské nebo postgraduální tituly v roce 2016, měli vyšší příjmy a čisté hodnoty ve srovnání se svými protějšky v roce 1989. Ti, kteří šli na vysokou školu, ale neměli přinejmenším čtyřletý titul, měli průměrnou čistou hodnotu, která činila 23% nižší a skutečný, inflace-upravený příjem, který byl o 16% nižší než obdobně vzdělané rodiny v roce 1989, průzkum ukazuje.

Čím nižší je váš příjem a čím méně máte bohatství, tím méně spěchu byste měli zaplatit za studentský úvěr. Extra peníze, které můžete poslat věřitelům, by se pravděpodobně lépe používaly k posílení finančního polštáře. Ano, splácení úvěrů předčasně snižuje, kolik úroků zaplatíte, ale tyto peníze nemůžete vrátit, pokud ztratíte svou práci nebo čelíte dalším finančním problémům.

Méně bohaté dlužníky by také neměly refinancovat federální studentské úvěry, které mají ochranu spotřebitelů a flexibilní plány splácení, do potenciálně nízkých úrokových sazeb soukromých půjček, které nemají tyto možnosti. Pouze ti, u nichž je nepravděpodobné, že budou potřebovat toleranci a odklad (vysokí výdělečně činní s velkým množstvím úspor), by měli zvážit refinancování nebo rychlé vyplácení studentských půjček.

Roth IRA nabízí flexibilitu, že 401 (k) s ne

Roth IRA jsou dalším příkladem nejlepší rady v závislosti na vašem ekonomickém postavení.

Typickým doporučením je, aby lidé v Roth IRA ušetřili pouze v případě, že v budoucnu očekávají, že budou v téže nebo vyšší daňové pásmo, neboť nenabízejí předčasný daňový úpadek, ale slibují, že v době odchodu do důchodu nejsou srázeny daně. To znamená, že většina pracovníků by měla dodržovat 401 (k) a pravidelné IRA, které nabízejí odpočitatelné příspěvky, neboť příjmy obvykle klesají v důchodu.

Lidé, kteří však vydělávají méně, s větší pravděpodobností čelí přerušením příjmů, které by mohly způsobit předčasné splacení důchodů.

Riziko nezaměstnanosti se dramaticky zvyšuje s nižší úrovní vzdělání a příjmů, jak uvádí americký Úřad statistiky práce. V roce 2015 byla míra nezaměstnanosti 8% pro ty bez středoškolského vzdělání a 5% pro ty, kteří nemají alespoň čtyřletý vysokoškolský diplom. Míra nezaměstnanosti pro ty s bakalářskými tituly byla 2,8% a 1,5% pro odborné tituly.

Pokud máte 401 (k) v práci, má smysl přispět dostatečně k tomu, aby získal úplnou shodu. Ale pokud můžete přispět více, Roth by mohl být lepší volbou, pokud váš příjem je nestálý. Rothové vám umožní kdykoli vybrat částku, kterou jste přispěli, aniž byste museli zaplatit daně ze zisku a penále. V ideálním případě byste ponechali samotné peníze růst, ale nebudete potrestáni, pokud nemůžete.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.