Front-Load vaše IRA v lednu za větší výplatu

Šťastný nový rok! Máte k dispozici 5 500 dolarů?

Je to nepříjemná otázka, zejména pokud vaše kreditní karta stále kouří od minulého měsíce. Neexistuje žádná kocovina jako finanční kocovina pro dovolenou.

Ale já se ptám, protože to je částka, která je zapotřebí k plnému financování tradičního nebo Roth IRA po dobu jednoho roku, a je zde hodně cenné - pět-číslice hodnota - v přední-načítání vaše příspěvky.

Co to znamená: Pokud máte 5 500 dolarů - řekněme z bonusu na konci roku, přeplněného účtu nouzového fondu nebo účtu zdanitelného podílu - zvažte přidání do vašeho IRA nyní, než počkat až do termínu příspěvku, jako většina lidí. (Pokud ještě nejste maximálně přispěli příspěvkem do roku 2016, můžete to udělat nejdříve. Můžete přispět až do 18. dubna.)

A pokud ne? Pravděpodobně už víte, že nejste zdaleka sám. Ale můžete si to stále přečíst s ohledem na škrábání peněz spolu ASAP. Leden je všechno o strečových cílech, ne?

Proč je teď lepší než později

Dostane se ke složenému zájmu, který je tak blízko, jak se dostanete k tomu, že budete mít vlastní peníze strom. Vzhledem k tomu, že vaše investice přináší návratnost, budoucí výnosy jsou založeny na tom, že nyní je větší zůstatek.

To je důvod, proč 25letý investor může dnes investovat 10 000 dolarů a ve věku 65 let získat 100 000 dolarů - za předpokladu 6% průměrné roční návratnosti -, ale 45 letý bude muset investovat více než 30 000 dolarů a skončit o 100 000 dolarů stejný věk.

Menší náskok je také docela pěkný případ. Máte o něco více než 15 měsíců, abyste mohli přispět IRA pro každý daňový rok, od ledna do termínu podání daňového poplatku následující duben. Robotní poradce Betterment srovnal průměrné zisky z 10 ročních příspěvků IRA ve výši 5.500 dolarů - jedna sada se uskutečnila v první možný den v lednu a jedna sada se stala posledním možným dnem v dubnu příštího roku - s využitím desetiletých období návratů S & P 500 od roku 1928.

Výsledek: Prvotní příspěvky měly výhodu 14 000 dolarů v průměru po 10 letech.

"Při předběžném zatížení skončíte po více než deseti letech téměř o třetinu," říká Dan Egan, ředitel společnosti Betterment's Finance for Finance a investování. Egan zjistil, že jen v jednotlivých letech s vážnými tržními krizemi - Velkou hospodářskou krizí, bustou dot-com - se časní investoři nezapočítávají prémie.

"Je to čistě čas v tržním efektu," říká Egan. "Existují období, kdy můžete mít nešťastné a náhodou investovat těsně před poklesem trhu, a [brzy] skončí, když to nebude dobrá věc. Ale na konci dne, co se děje, máte 15 měsíců, které byste neměli, kdybyste čekali až do následujícího dubna."

Dostane také peníze z vašich rukou

Váš mozek si myslí, že teď je lepší než později - ale to znamená: "Šťastná hodina dnes, starosti o odchod do důchodu, když jste starý a šedý." Tah okamžitého uspokojení, o čemž svědčí test marshmallow, je silný.

Existuje tedy behaviorální perk na přední zátěž. Nejúspěšnější spořitelé považují úspory za náklady. Při rozhodování o nájmu, hypotéce nebo auto, které si mohou dovolit, se podívají na jejich rovnováhu poté, co vyčlenily peníze - v ideálním případě 10% až 15% příjmu.

Neřekla byste elektrárně, že budete platit jen polovinu vaší faktury, protože jste koupili Lexus v rozpočtu Toyota - a to bez použití několika záblesků. Kratší změna úspor na financování výdajů se považuje za rozumnější, ale je to dobrý způsob, jak osvětlit vaše budoucí vlastní. (Říkám to poněkud žertovně, ale taková finanční nejistota je pro miliony důchodců opravdovou záležitostí.)

Když financujete svoji IRA na začátku roku, nejste jen psychicky odkládáte peníze. Pravidla distribuce IRA znesnadňují návrat.

" VÍCE: Roth pravidla IRA pro rok 2017

Pohyb vpřed je těžší než to zní

Nepředstírám, že je snadné předčít IRA. Mnoho investorů je nefinancuje až do posledního možného sekundy, protože až dosud nemá peníze. Na konci roku našeho webu bylo zjištěno, že pouze jedna pětina Američanů, kteří šetří na odchod do důchodu, plánuje v roce 2016 maximálně využít své IRA.

Pokud přispíváte trochu z každé výplaty, budete mít stále časovou výhodu nad lidmi, kteří čekají a přispějí na cílové lince každý duben. Tento dodatečný nárůst investičního růstu nestojí za to, že byste se "zbavovali sebe", jak to Egan říká. Je to jen pěkný bonus.

Pokud však budete chtít za rok učinit paušální příspěvek v lednu, zvažte to jako první krok. Koneckonců, pocit viny za prázdniny není jediný pocit, který teď vyběhl vysoko - vůle a odhodlání jsou také. Využít výhodu.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.