Nový model hodnocení FICO nebude mít vliv na hypotéky

Tracy Beckerem

Dozvíte se více o Tracy na našich stránkách Zeptejte se poradce

FICO, přední model úvěrového skóre, který využívají věřitelé a věřitelé, oznámil nový model FICO Score 9, který bude vydán na podzim. Model bude použit na stránkách spotřebitelského webu myfico.com a případně u poskytovatelů automobilů a poskytovatelů kreditních karet.

Zatímco hlavní změnou tohoto modelu je způsob, jakým jsou účtovány zdravotní dluhy, lidé na trhu s hypotékami by si měli být vědomi toho, jak by se na ně mohla změnit i změna.

Podle současných modelů, které používají většina hypotečních bank, mohou zdravotní dluhy být velmi škodlivé pro skóre spotřebitelského úvěru. Lékařské sbírky jsou častými příčinami poklesu úvěrového skóre. Nedávná studie společnosti TransUnion ukázala, že 54% pojištěných osob je zmateno o účtech za zdravotní péči. Úvěrové skóre může z jedné sbírky klesnout stovky bodů a většina lidí nerozumí, jak snadno se mohou dostat do této zranitelné pozice. Dokonce i malé poklesy úvěrového skóre by mohly znamenat rozdíl stovek nebo tisíc dolarů za životnost 30leté hypotéky nebo úplné odmítnutí půjčky. Existují různé prahové hodnoty úvěrového skóre, které nabízejí žadatelům různé úrokové sazby a náklady. Dokonce i výsledek o jeden bod by mohl znamenat změnu v cenách.

Nicméně, nové skóre FICO bude klást menší důraz na tento zdravotní dluh. Lidé se zdravotnickými sbírkami, které jsou vypláceny, zaznamenají největší nárůst svých kreditních bodů a ti, kteří mají neplacené sbírky, uvidí určitou škodu na jejich zprávě. Podle FICO mohou spotřebitelé, kteří mají pouze neplacené zdravotní dluhy jako hlavní hanlivé odkazy, zaznamenat průměrný nárůst skóre o 25 bodů.

I když to zní skvěle pro lidi se zdravotním dluhem, nebudou jasné, zda hledají schválení hypotéky. Poslední verze FICO, FICO 8, byla vydána v roce 2008 a byla nedávno přijata jen malým počtem věřitelů. K dnešnímu dni většina sloučených úvěrových zpráv, které pohlížíme z hypotečních bank, používá model FICO 4. Banky mají tendenci být s úvěry velmi konzervativní, zejména pro velké půjčky jako hypotéky. Jen proto, že je nový výsledek mimo, neznamená to, že hypoteční věřitelé ji použijí, a je velmi nepravděpodobné, že banky přijmou kreditní skóre, které ignoruje nezaplacené inkasní účty.

Ti, kteří jsou na trhu koupit si dům nebo refinancovat hypotéku, musí tento rozdíl pochopit, protože mnozí mohou předpokládat, že pokud budou čekat až do pádu, jejich kreditní skóre se zvýší a budou schváleny pro úvěry s nižšími úrokovými sazbami. To by mohlo způsobit, že kupující a žadatelé o refinancování se vyvarují fixování úvěru, jen aby byli zklamáni a frustrovaní.

Fannie Mae a Freddie Mac stále používají starší verze modelů skóre FICO ve vlastním pojistném softwaru. Fannie a Freddie nevyjádřili žádný úmysl změnit se na novější, méně konzervativní modely, ale uvedli, že jsou přesvědčeni o nástrojích, které v současné době používají.

Bohužel to způsobí zmatek na podzim. Při objednávání bodů FICO ze spotřeby pro spotřebitele si jednotlivci musí být vědomi toho, že jejich nové skóre může být dokonce nafouknutější než skóre z verze FICO 8. Jednotlivci si musí být vědomi, že model myfico.com neodráží přesně to, co hypoteční věřitelé vidí.