Fed Rate Hike: Je už pozdě refinancovat mé hypotéky?

Slyšeli jste o zvýšení úrokových sazeb Federálního rezervního systému a možná se zajímáte, co to znamená pro vaše plány na refinancování hypoték. Zde je to, co potřebujete vědět.

Silná ekonomika je dobrá pro bytový průmysl, ale možná ne pro hypoteční sazby

Krátce poté, co Fed oznámil 0,15% zvýšení úrokových sazeb na 16. prosinci, předsedkyně Federálního rezervního úřadu Janet Yellen uvedla, že spotřebitelé by tento krok měli vidět jako důkaz důvěry Fedu v americkou ekonomiku.

"Vidíme ekonomiku, která je na cestě udržitelného zlepšování," uvedla Yellen na tiskové konferenci po oznámení o kurzu.

POSKYTUJTE PORADENSTVÍ Z HROZNOVÉHO BROKERA Pochopte, co si můžete dovolit Najděte nejlepší půjčku Získejte schválení a financování za 15 dní

Začít

Srovnejte současné tržní sazby Získejte personalizované nabídky zdarma Porovnejte hypoteční úvěry od nejlepších věřitelů Refinancujte hypotéku a získejte nižší sazbu

Začít

Rostoucí ekonomika a rozšiřující se pracovní trh posilují bytový průmysl. Více pracovních míst znamená více lidí, kteří kupují a prodávají domovy. Zvyšováním sazeb se Fed pokouší zpomalit růst, aby se ekonomika Spojených států nepřehřívala a nezpůsobovala neustálou inflaci.

Jak Fed ovlivňuje sazby hypoték

Fed vede měnovou politiku za sazby, které si finanční instituce účtují za půjčky od sebe navzájem. A to je jiný trh, než kde žijí hypoteční sazby.

"Co s Federální rezervou pracuje přímo s krátkodobými úrokovými sazbami," řekl Frank E. Nothaft, hlavní ekonom CoreLogic, pro Investmentmatome pár dní před nástupem Fedu. "Ve skutečnosti, pro cíl federálních fondů, očekává se, že se v roce 2016 zvýší až o jeden procentní bod od místa, kde je právě teď."

Tyto krátkodobé pohyby úrokových sazeb, i když nejsou přímým vlivem, se nakonec promítají do masivního stroje s hypotečními sazbami.

"Účinky na dlouhodobé úrokové sazby, například na 30leté hypoteční úvěry s pevnou úrokovou sazbou, budou nižší," říká Nothaft. "Očekáváme, že bude přibližně o půl procentního bodu. To znamená, že s 30letou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou, sazby, které dnes dosahují zhruba 4%, do konce roku 2016 vzroste na 4,5%."

Ale ne všechny hypotéky jsou vytvořeny stejné

Je zde ještě trochu víc. Pokud jde o hypotéky, úroková sazba vlaku probíhá na dvou tratích: expresní linka pro hypotéky s nastavitelnou sazbou a nákladní vlak pevných sazeb.

Takže i když očekáváme, že zvýšení krátkodobých úrokových sazeb ze strany Fedu pomalu posune vyšší úroky z pevně úročených hypoték, ty stejné pohyby se budou zvyšovat přímo.

S ARM jste chráněni před krátkodobými pohyby úrokové sazby podle doby obnovení. Mnoho ARM vynuluje pouze jednou ročně své sazby a mohou mít limity na výši ročních nebo celoživotních úrokových výkyvů. Například 5/1 ARM znamená, že vaše sazba je nastavena na prvních pět let a následně po tom je každoročně upravena.

To ale znamená, že krátkodobé pohyby úrokových sazeb jsou uhrazeny až do vynulování. A ačkoli první úprava vám nemusí pominout, nechcete se dostat do rohu několikaletými rostoucími sazbami.

Určitě se to nestane přes noc, ale je to něco, na co se podíváte.

Je už pozdě refinancovat svou hypotéku?

Pokud máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou za dobrou úrokovou sazbu, máte dobrou kondici.

Pokud jste si koupili svůj dům před několika lety a vaše míra se tlačí 5% až 6%, možná budete chtít refinancovat v příznivější míře - a máte stále dostatek času na to.

A pokud máte ARM a plánujete žít ve svém domě více než jen pár let, máte také čas refinancovat hypotéku s fixní sazbou a zablokovat tyto historicky nízké sazby. Ale možná budete chtít jednat dříve než později, než budou mít historii.

Více od Investmentmatome:

• Kolik domu můžete skutečně poskytnout?
• Porovnejte sazby refinancování hypoték
• Co očekávat z procesu nákupu domů

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Obrázek přes iStock.