Životní pojištění pro děti: Případy pro a proti
Obsah:
- Jak funguje životní pojištění pro děti
- Důvody k nákupu - nebo ne
- Poskytuje úsporné vozidlo
- It zablokuje schopnost dítěte získat nárok na další životní pojištění později
- Poskytuje peníze na pohřební náklady a další náklady
- Než si koupíte životní pojištění pro děti
- Co bude dál?
- Přečtěte si více o tom, kdo potřebuje životní pojištění
- Další informace o typech životního pojištění
- Vyřešit kolik životních pojištění potřebujete
V závislosti na tom, co čtete, nakupování životních pojištění pro děti je skvělý čin lásky nebo strašný nápad.
Pojišťovny tout pokrytí jako způsob, jak ušetřit peníze pro děti a "chránit jejich pojistitelnost" - což znamená jejich schopnost koupit více životních pojištění později, bez ohledu na jejich zdraví.
Mnoho finančních plánovačů však opatrně varuje před vynaložením peněz na politiku dětského života a tvrdí, že existují lepší způsoby, jak finančně chránit děti.
"Snažím se přemýšlet o důvodech, proč by to mělo smysl," říká Joseph Alfonso, finanční poradce v oblasti San Francisco a Portland, Oregon.
Jak funguje životní pojištění pro děti
Většina pojistných smluv o životním pojištění pro děti je celý život, typ trvalého životního pojištění. Pravidla pro celý život zahrnují spořící účet nazvaný peněžní hodnota, která časem pomalu roste.
Plán růstu společnosti Gerber Gerber Life Insurance Co je jedním z nejznámějších z těchto politik. Můžete si však koupit celou životní pojištění, která pokrývá dítě z téměř jedné z největších společností životního pojištění. Rodič nebo prarodič může převést vlastnické právo po dosažení dospělosti dítěte.
Většina pojistných smluv o životním pojištění pro děti je celý život, typ trvalého životního pojištění.
Dalším hlavním typem životního pojištění je dlouhodobé životní pojištění, které trvá po stanovený počet let. Nemůžete si koupit samostatnou pojistnou smlouvu o životě dítěte, ale můžete zaplatit dodatečně, abyste přidali malou část pokrytí pro dítě do vašeho pojistného životního pojištění. Pokrytí pro dítě vyprší na konci období nebo v době, kdy dítě dosáhne dospělosti. (Další informace o rozdílech mezi termínem života a celým životem.)
Asi 20% rodičů a prarodičů tvrdí, že koupili životní pojištění pro děti, podle průzkumu 2 000 dospělých podle odvětví Life Happens a LIMRA.
Důvody k nákupu - nebo ne
Prodejní místa pro životní pojištění pro děti mohou být přesvědčivé, ale nikdy není dobrý nápad koupit cokoliv na základě samotného marketingu. Zde je přehled nejběžnějších hřišť a protiargumentů.
Poskytuje úsporné vozidlo
Pro: Úspora složky trvalé pojistky životního pojištění, nazývaná hotovostní hodnota, roste pomalu po mnoho let. Vlastník pojistky si může půjčit proti peněžní hodnotě nebo odevzdat politiku za peníze, mínus možný odkupní poplatek. Růst peněžní hodnoty je zdaněný, což znamená, že není zdaněn jako příjem, dokud neuzavřete peníze nebo nevrátíte pojistku. Odvolání je zdaněno pouze tehdy, pokud překročí pojistné zaplacené za pojistku.
Hotovost může být využita pro cokoliv, včetně výdajů na vysokou školu nebo zálohy na bydlení. Celá pojistná smlouva životního pojištění zaručuje určitou procentní návratnost peněžní hodnoty a dobře se srovnává s jinými konzervativními úspornými vozidly, jako jsou CD, říká Marvin Feldman, generální ředitel společnosti Life Happens, skupina pro vzdělávání spotřebitelů financovaná odvětvím životního pojištění. "Není určen jako primární úsporný a investiční nástroj. Je to jeden z nástrojů, které by měli rodiče a prarodiče zvážit."
Proti: "Poplatky spojené s pojistnými smlouvami se obvykle odrážejí návratností," říká Carrie Houchins-Witt, finanční poradkyně v Coralville, Iowa. Vyzývá své klienty, aby přemýšleli o tom, kolik poplatků za životní pojištění by v průběhu času rostlo, kdyby byly investovány jinde, a porovnat je s peněžní hodnotou pojistky za stejný termín. "Existuje mnoho příležitostí k lepšímu výnosu než investice do životního pojištění," říká.
Tip: Další informace o 529 plánech a dalších strategiích úspor ve škole.
It zablokuje schopnost dítěte získat nárok na další životní pojištění později
Pro: Dítě, které v raném věku vyvíjí zdravotní potíže, může mít potíže s kvalifikací na pozdější pokrytí. Zakoupením krytí nyní garantujete, že dítě má nějaké pokrytí a může si koupit více jako dospělý, bez ohledu na jeho zdraví. To je velký důvod, proč lidé zakoupí životní pojištění svých dětí, říká Feldman. Říká, že koupil životní podmínky pro své děti a vnoučata.
Proti: Je to "drahá otázka vzdáleného rizika," říká Keith Amburgey, generální ředitel společnosti Rutherford Asset Planning v Tampě na Floridě. "Převážná většina 20- a 30-letých lidí nemá problém s získáním pojištění." Kromě toho Alfonso říká, že částka, kterou lze koupit později z důvodu "zaručené pojistitelnosti", je omezena na násobek původního pojistného. V mnoha případech je tento počet příliš malý, aby poskytl přiměřené pokrytí později v životě.
Tip: Ujisti se vy mít dostatečné životní pojištění. Levný termínový život je pro většinu rodin dostatečný. Viz Průvodce novým rodičem k životnímu pojištění.
Poskytuje peníze na pohřební náklady a další náklady
Pro: V případě úmrtí dítěte by výplata životního pojištění mohla zaplatit náklady na pohřeb, rodinné poradenství a zdravotní pojištění a poskytnout rodině peníze, pokud by rodiče potřebovali odchod z práce.
Proti: Statisticky je pravděpodobnost, že dítě umírá, velmi slabé. Chytřejším finančním krokem, než je nákup životního pojištění, je uložit peníze do nouzového fondu, který by mohl být využit pro jakoukoli krizi, říká Amburgey.
Tip: Další informace o tom, jak vytvořit nouzový fond.
Než si koupíte životní pojištění pro děti
Podívejte se na celý finanční obrázek, abyste se ujistili, že ušetříte dostatečně a pokryjete větší rizika. Získejte radu od finančního poradce, jenž platí pouze za úhradu - to je ten, kdo neúčtuje provize za životní pojištění nebo jiné produkty - než zakoupíte pokrytí dítěte. Hlavním účelem životního pojištění je nahradit příjmy nebo krytí dluhů v případě smrti někoho.
Finanční plánovači říkají, že oba rodiče by měli obecně mít životní pojištění, zatímco jejich děti vyrůstají. Náš srovnávací nástroj pro životní pojištění stránek vám pomůže najít správné pokrytí a porovnat ceny.
Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.
