Nově rozvinutá data stranou, kreditní skóre stále záleží

Vědci a začínající pracovníci říkají, že všechny druhy podivných údajů mohou předpovědět vaši bonitu. Jaký typ smartphonu máte, kdo jsou vaši přátelé a jak zodpovíte otázky průzkumu, můžete předpovědět, jak pravděpodobně budete platit půjčku.

Neočekávejte, že tato alternativní data vyvádí třímístné číslo, které většina věřitelů používá. Kreditní skóre stále záleží - hodně.

Poskytovatelé úvěru používají kreditní skóre, aby se rozhodli, zda získáte úvěry a kreditní karty, plus sazby, které platíte. Skóre se také používá k určení, které apartmány si můžete pronajmout, které plány mobilního telefonu můžete získat, a ve většině států, kolik zaplatíte za pojištění automobilů a majitelů domů.

Ústředním problémem s kreditními skóre je to, že je nelze generovat, dokud lidé aktivně nepoužívají kreditní účty. Miliony lidí to neudělají, ale stále mohou být hodnověrné. Alternativní údaje se používají k jejich snifování.

Co může předvídat vaše riziko selhání

Někteří věřitelé v USA například ovlivňují, jak často lidé mění adresy, jak zaplatit neúvěrové účty, jako jsou plány pronájmu nebo mobilního telefonu, a jak se zabývají bankovními účty. Společnost FICO, přední společnost pro zjišťování úvěrů, zjistila, že lidé, kteří mají úspory, udržují vyšší zůstatky na svých ověřovacích účtech a nemají kontokorent, mohou být dobrými úvěrovými riziky. Společnost vyvíjí nové skóre "opt-in", které by umožnilo věřitelům, se svolením spotřebitelů, ovlivňovat chování bankovního účtu při vyhodnocování žádostí o úvěr.

V Rusku mohou žadatelé získat úvěry na základě odpovědí na "psychometrické" průzkumy, které hodnotí jejich slovní a aritmetické dovednosti. Mezitím studie o transakcích německé e-commerce společnosti zjistila, že "digitální stopy" lidí - zda používají telefony iPhone, mají čísla na svých e-mailových adresách nebo nakupují v noci - mohou předvídat riziko selhání. (Pokud jste zvědaví, uživatelé iPhone jsou méně pravděpodobné než výchozí než uživatelé Android, zatímco ti, kteří mají e-mailová čísla nebo nakupují pozdě, jsou podle studie více pravděpodobné.

Alternativní data nezměnily kreditní skóre

Ne všechny alternativní metody budou muset projít s regulátory a získat širokou podporu s věřiteli. Zdroje sociálních médií například ukazovaly nějaký časný slib, ale nadšení pro tuto myšlenku ztratilo, jakmile věřitelé považovali regulační překážky.

"Žádná banka by neměla být označena" odmítl mě kvůli mému Twitteru "bez ohledu na to, jak to může být," říká expert na úvěry John Ulzheimer.

Podobně mohou kreditní skóre lidí ve vaší domácnosti a ve vašem sociálním okruhu předpovědět, jak jste hodnověrní, ale hlavní věřitelé pravděpodobně nebudou přijímat skóre založené na chování jiných lidí.

"Faktory by měly být chutné a spravedlivé, kromě toho, aby byly předvídatelné a vyhovující," říká Ethan Dornhelm, viceprezident FICO pro skóre a prediktivní analýzu. "Řekla:" Máte špatné přátele "- to se nehodí."

Prozatím a v dohledné budoucnosti se zaměřte na vaše skóre

Hodně z výzkumu zjistilo, že alternativní data fungují nejlépe, když se používají ve spojení s, nikoliv jako náhrada za tradiční kreditní skóre. Takže nejlepší způsob, jak udržet své finanční možnosti otevřené, zůstává stejný: udržení kreditních skóre silných. To znamená, že byste měli:

• Máte kredit. Pokud se pokoušíte vybudovat nebo znovu sestavit skóre, zvážit zabezpečenou kartu, která vám dává úvěrový limit rovný vkladu, který jste učinili u banky, která je vydala. K dalším možnostem patří úvěr poskytnutý úvěrovým stavitelem od družstevní záložny nebo poskytovatele elektronického bankovnictví nebo je přidáván jako oprávněný uživatel na účet bonitní osoby.
• Aktivní využití kreditu. Nemusíte mít na vaší kreditní kartě zůstatek, který má štěstí: dluh z kreditních karet je obvykle drahý a téměř vždy nerozumný. Ale pravidelné používání kreditních karet pomáhá udržovat vaše skóre. Takže mohou platit splátky půjčky, jako jsou studentské půjčky, půjčky na auta a hypotéky.
• Nepoužívejte příliš mnoho kreditů. Maxing vaše kreditní karty nebo žádost o příliš mnoho karet v krátké době může ding vaše skóre. Čím méně kreditních limitů používáte, tím lépe, i když platíte každý měsíc v plné výši.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.