Nežádoucí kreditní karta? Požádejte o změnu produktu

Nové kreditní karty, které nabízejí lepší programy nebo odměny, přicházejí často. Chtěli byste požádat o jednu, ale nechcete vzít kreditní skóre hit. A už máte karty, které nepoužíváte.

Stejně jako všechny osobní finanční rozhodnutí, měli byste udělat svůj výzkum před skokem na novou kreditní kartu. "Podívejte se na vaše přínosy," říká Julie Pukasová, vedoucí bankovní služby USA a obchodních služeb v TD Bank. "Pak udělejte přehled o tom, co je k dispozici. Vycházejí banky s různými produkty, které by vám mohly lépe fungovat?"

Pokud ano, namísto otevření nového účtu prozkoumejte možnost změny produktu, ve které si vyměníte svou současnou kartu za jinou v portfoliu emitenta. Zde je důvod, proč a jak jsem to udělal.

Proč se produkt mění?

Můžete požádat o změnu produktu, než o žádost o novou kartu, protože chcete kartu, která lépe odpovídá vašemu životnímu stylu a / nebo výdajům, a:

1. Chcete, aby historie aktuální karty byla ve vaší kreditní sestavě.
2. Nechcete, aby vaše kreditní hlášení obsahovala nový úvěrový dotaz.

Zapadl jsem do první kategorie.

Minulý měsíc jsem zkontroloval výhody své kreditní karty a všiml jsem si, že odměna, kterou jsem od roku 2008 nabízel, nenabídala tolik, kolik novějších karet. Moje karta získala 1 bod za dolar, ale možnosti výkupu byly špatné. Například potřebujete minimálně 2500 bodů na odměnu za odměnu a to by vám vydělalo jen 12,50 dolarů v zápočtu. To je půl centu za bod, pokud držíte skóre doma.

V důsledku toho jsem tuto kartu nepoužil moc - jen tak, aby ji emitent nezrušil. Když emitent zruší kartu, ztratíte historii kreditu a úvěrovou linku, což může poškodit vaše kreditní skóre, a to i přesto, že karta může zůstat ve vaší kreditní zprávě až 10 let.

Ale rozhodl jsem se, že je čas provést změnu: změnu produktu. Provedl jsem výzkum na Investmentmatome a rozhodl jsem se, že chci kreditní kartu Bank of America® Cash Rewards. Získává 3% na plyn a 2% v obchodech s potravinami a ve velkých klubech až do výše 2 500 dolarů v kombinovaných nákupech každé čtvrtletí (pak 1%) a 1% ve všech ostatních výdajích. A jeho roční poplatek je $ 0.

Jak získat změnu produktu

Tento proces netrval dlouho. Zavolal jsem zákaznický servis Bank of America® a řekl zástupci, jakou kartu jsem měl a jakou kartu jsem chtěl. Zpočátku mi řekla, že nemůžu udělat přepínač, protože obě karty jsou odlišné produkty a mají různé podmínky.

Říkala, že můj byl starý účet a můj kredit se mohl změnit. "Ale," řekl jsem, "víte, co je můj kredit. Zaplatím si rovnováhu v plné výši a včas každý měsíc. "Pak jsem řekl, že se opravdu chci změnit na peněžní kartu.

To muselo být špičkou: mohl bych podnikat jinde. Požádala mě, abych držel. Během několika minut se vrátila na linku a řekla, že mám nárok na změnu produktu, ale ztratím body. Nevadilo mi to, protože v hotovosti neměli ani deset peněz. Potvrdil jsem, že moje kreditní historie bude zachována a nebude se jednat o těžký dotaz na můj úvěrový soubor.

Četla ověření, že můj starý účet bude uzavřen a dal mi seznam úkolů:

1. Zničte starou kartu, když ji získám.

2. Oznamte obchodníkům s novým číslem opakující se platby. (V některých případech se vaše číslo karty nezmění.)

3. Vymažte starou kartu z mobilní peněženky a přidejte novou.

Hotovo.

Když "downgrade" může mít smysl

Změny produktů nemusí vždy zahrnovat "obchodování". Zvažte například Chase Sapphire Reserve®. V srpnu 2016 prémiová karta vyšla na středové scéně jako Lady Gaga na Super Bowl. Tolik lidí se vydalo nad tuto kartu, s masivním bonusem na přihlášení a fantazií, že Chase dočasně vyběhl z kovových karet.

Nyní však bonus pro registraci 100 000 bodů již dávno zmizel a někteří držitelé karet mohou být druhým hádáním ročního poplatku za 450 dolarů.

Mohli by požádat o změnu produktu a přeřadit na kartu Chase Sapphire Preferred®. Jeho výhody nejsou tak bohaté, ale přichází s ročním poplatkem ve výši $ 0 pro první rok, pak $ 95. Kompromis by mohl stát za to.

Nevýhody produktu se mění

Změna produktu může být dobrým řešením, ale nemusí být perfektní. Dejte si pozor na tyto nástrahy:

Potenciální ztráta nahromaděných bodů: Ztráta bodů na předchozí kartě Bank of America® nebyla velká záležitost, protože nebylo dost na vykoupení. Pokud však uvažujete o změně produktu, zkuste použít své body nebo míle před tím, než podáte žádost. Emitenti mohou schválit změnu z jablka na jablka, ale nemusí vám umožňovat konverzi bodů na míle nebo peníze zpět nebo naopak. Zeptejte se zákaznického servisu o pravidlech.

Zákaz způsobilosti pro registrační bonus: Bankovní karta Bank of America® Cash Rewards má skromný bonus: bonus 200 dolarů v hotovosti on-line, poté, co utratíte nejméně 500 dolarů za nákup v prvních 90 dnech otevření účtu. Chybí mi to proto, že přenáším starý účet, nikoli otevírat nový účet. Pokud provedete změnu produktu, pravděpodobně nebudete mít nárok na registrační bonus.

Možnosti omezené karty:U většiny emitentů můžete přepínat pouze mezi "majetkovými" kartami, které jsou vydávány pod jménem banky. Obvykle nemůžete vyměňovat vlastní kartu pro společnou značku - ty, které vydala banka jménem, ​​například, letecké společnosti nebo maloobchodní prodejce, nebo mezi dvěma kartami s označením co-branded.

Někdy může vydavatel karty upgradovat nebo snižovat své produkty bez požadavku zákazníka, nabízející nové výhody nebo je snižovat. "Zákazník by měl pochopit, jaká změna se děje," říká Pukas TD Bank. Vysvětlila, že TD Bank nedávno změnila karty, které vydávají. "Přenesli jsme všechny na nové karty. Neovlivňuje zákaznické úvěry a zákazník může využít rozšířené nabídky."

Ať už chcete upgradovat, downgradovat nebo jen získat lepší odměnu bez úvěrového zásahu, proveďte svůj výzkum a poté zavolejte svého emitenta o změně produktu.