Small-Business Loan vs. Business Credit Card: Jak si vybrat
Business Loan Vs Business Line Of Credit
Obsah:
- Úvěry malých podniků a úvěrové karty na první pohled
- Úvěry malých podniků vs. obchodní kreditní karty: Co je pro mě nejlepší?
- Úvěry malých podniků: klady a zápory
- Klady
- Nevýhody
- Obchodní kreditní karty: Klady a zápory
- KLADY
- NEVÝHODY
Úvěry malých podniků a kreditní karty zůstávají nejoblíbenějšími zdroji financování pro vlastníky podniků: 86% žadatelů, o které se dotazovalo Federální rezerva, požádalo o úvěr na podnikání nebo úvěr v roce 2016, zatímco 31% žádalo o financování kreditními kartami. Fedův průzkum o malých podnikatelských subjektech z roku 2016.
Zda byste měli získat podnikatelskou kreditní kartu nebo půjčku malého podnikání, abyste splnili vaše potřeby financování, závisí na několika faktorech, včetně toho, jak máte v plánu využít výtěžek, kreditní skóre a sílu vašich podnikových financí.
Zde je porovnání obou možností financování, včetně výhod a nevýhod a způsobu výběru toho nejlepšího pro vaše podnikání.
Úvěry malých podniků a úvěrové karty na první pohled
| Až 5 milionů dolarů | Obvykle až 50 000 dolarů |
| Termínovaný úvěr. Dostanete paušální částku hotovosti předem a splácíte ji za pevnou úrokovou sazbu. | Revolvingová úvěrová linka. Vypůjčte a splácejte z kreditní karty podle potřeby a minimální měsíční platby. |
| 6,5% až 99% | 12% až 22% |
| Potřebujete silné úvěrové a podnikové finance a může být požadováno zajištění | Potřebujete silný kredit |
| Rozšíření, refinancování dluhu, provozní kapitál | Pracovní kapitál, průběžné výdaje, nouzové hotovost |
Úvěry malých podniků vs. obchodní kreditní karty: Co je pro mě nejlepší?
Úvěry malých podniků jsou dobrou volbou, pokud hledáte refinancování stávajícího dluhu, koupíte nemovitost nebo zařízení nebo uděláte jakýkoli druh velké investice, protože tyto půjčky poskytují větší částku peněz. Obvykle jsou spláceny měsíčně za pevnou úrokovou sazbu, což je dobrá volba pro financování velkých investic po dlouhou dobu.
Tyto půjčky jsou však náročnější na to, aby byly schváleny než na obchodní kreditní karty, mohou vyžadovat zajištění a může trvat dlouho, než se dostanete na financování, v závislosti na věřiteli. Jsou nejlepší pro více založených firem, protože pravděpodobně budete potřebovat silné příjmy a finanční prostředky, abyste se mohli kvalifikovat.
Přečtěte si více o výhodách a nevýhodách půjček malých podniků.
Obchodní kreditní karty jsou obecně vhodnější pro financování průběžných výdajů a provozního kapitálu. Úvěrová linka nabízí flexibilitu a platí pouze úroky, které půjčujete, až do výše úvěru.
Obchodní kreditní karty mohou přinášet mnoho výhod, jako jsou odměny za výdaje, 0% úvodní roční procentní sazby, bonusy na přihlášení a schopnost vytvářet obchodní úvěry. Tyto revolvingové úvěrové linky však mohou přicházet s vysokými úrokovými náklady a dalšími poplatky.
Přečtěte si více o výhodách a nevýhodách obchodních kreditních karet.
[Zpět na začátek]
Úvěry malých podniků: klady a zápory
Klady
Částky půjček jsou vyšší: Úvěry malých podniků zaručené správou Small Business Administration USA mají maximální velikost 5 milionů dolarů, zatímco poskytovatelé online půjček poskytují až 2 miliony dolarů. To zjednodušuje úvěry malých podniků v případě rozsáhlé expanze, jako je nákup nebo renovace nemovitostí, nákup zařízení, financování zásob nebo refinancování dluhů.
Náklady jsou nižší: Tradiční banky obvykle nabízejí nejnižší úrokové sazby pro podniky se silnými financemi. Například půjčky SBA - podporované Small Business Administration, ale vydané věřiteli, jako jsou banky - pravděpodobně budou mít nižší úrokové sazby než obchodní kreditní karty. Úrokové sazby SBA jsou nastaveny za použití současné základní sazby. Úvěr SBA ve výši více než 50 000 dolarů a splacený za méně než sedm let má například úrokovou sazbu 6,5%, zatímco půjčka ve výši 25 000 dolarů nebo méně, která je vyplacena za více než sedm let, nese sazbu 9%.
On-line věřitelé mohou také účtovat nižší sazby než obchodní kreditní karty, přičemž APR začínají na 6% u termínovaných úvěrů a 8% u úvěrových linek - obvykle pokud máte silné osobní úvěry a podnikové finance.
Dlouhé splátky jsou k dispozici: Podmínky splácení úvěrů malých podniků se liší podle věřitele, ale mohou se prodloužit až o 25 let u některých půjček SBA. To vede k mnohem dostupnějším měsíčním platbám pro podniky, které chtějí investovat do svých obchodů.
Řekněme, že podnik je schválen pro půjčku ve výši 30 000 USD. Pokud má úvěr pětletý termín splácení ve výši 10% RPS, musí majitel firmy učinit 60 měsíčních plateb ve výši 637 USD.
Podívejte se na kalkulačka našeho podnikového úvěru, abyste zjistili náklady a platby za podnikatelské úvěry.
Nevýhody
Možná budete potřebovat záruku: Některé úvěry od malých podniků vyžadují zajištění - majetek, jako je zařízení, inventář nebo nemovitost, kterou může věřitel využít, pokud neprovedete platby. Zajištění kolaterálů a osobní záruky jsou vyžadovány jako zajištění všech půjček SBA.
I když by selhání mohlo mít za následek ztrátu daného majetku, je pravděpodobné, že poskytnutí zajištění bude mít pro úvěr nižší úrokovou sazbu než to, co byste dostali s obchodní kreditní kartou nebo nezajištěným online půjčkou.
Kvalifikace je těžší: Získání schválených úvěrů pro malé podniky je pravděpodobně přísnější než u podnikové kreditní karty.V září 2017 schválily velké banky - banky s aktivy v hodnotě 10 miliard dolarů nebo více - 24,8% žádostí o půjčky malých podniků, zatímco alternativní věřitelé schválili 57%, podle Biz2Credit.
Chcete-li získat nárok na tradiční bankovní úvěr, budete potřebovat dobrý osobní nebo obchodní úvěr a záruku. U větších půjček možná budete potřebovat zálohu. Tradiční banky obvykle vyžadují spoustu dokumentů, včetně osobních a podnikových finančních výkazů, výkazu zisku a ztráty, výkazů z příjmů a podrobného obchodního plánu, který dokazuje, že můžete půjčku splatit.
Mnoho alternativních věřitelů v oblasti podnikání také vyžaduje pevné záznamy o podnikových financích a průměrné dobré osobní skóre.
Čas na financování je delší: Může trvat několik týdnů nebo déle, než se dostanete na financování v závislosti na poskytovateli úvěru, zatímco do jednoho týdne po schválení získáte obchodní kreditní kartu.
Bankovní půjčky mohou vyžadovat, abyste se osobně žádali a vyplnili papírování. Můžete dokončit žádosti v on-line věřitelů úplně on-line a získat financovat tak rychle jak 24 hodin na několik dní. Sazby však mohou být vyšší než u bank.
Najděte ty nejlepší půjčky pro malé podniky, které vyhovují vašim potřebám:
Porovnejte obchodní půjčky [Zpět na začátek]Obchodní kreditní karty: Klady a zápory
KLADY
Můžete získat odměny nebo hotovost zpět:Stejně jako běžné kreditní karty mohou obchodní kreditní karty nabízet odměny nebo hotovost zpět na nákupy.
Odměny však mohou být za provozní výdaje. Některé karty například nabízejí hotovost za výdaje na internet a kabel, telefonní služby, plyn a kancelářské potřeby. Pokud vám karta nabízí 3% hotovost na kancelářské potřeby a utračíte 1000 dolarů za měsíc pro vaši firmu, to je 30 dolarů zpět ve formě výpisu úvěru nebo na svém bankovním účtu.
Jiné karty vám mohou nabídnout registrační bonus pro účtování minimální částky na kartě v určitém časovém rámci.
Mohou nabízet 0% úrokovou podporu:Kromě odměn za nákupy mohou některé karty nabízet i úvodní 0% období APR, během něhož nezaplatíte žádný zájem na zůstatku.
"Někteří majitelé firem dostanou tři nebo čtyři z těchto karet s 0% úrokem, s limity až do výše 5000 dolarů za kus a okamžitě budou mít 15 000 dolarů na 20 000 dolarů pracovního kapitálu - to je bez toho, aby prošel malými obchodními úvěry", říká Craig Smalley, odborník na půjčování malých podniků.
Pokud splatíte zůstatek v plné výši před uplynutím doby 0%, nebudete mít zájem. Dlužníkům se však bude muset v tomto období provádět minimální měsíční splátky, a chybějící platba by mohla způsobit úroky.
Není požadováno zajištění:Na rozdíl od některých půjček od malých podnikatelů nebudete muset zástava aktiv jako záruky splácení kreditní karty. Pokud jste z nějakého důvodu přestali platit, věřitel by nemohl zabavit obchodní majetek, jako jsou nemovitosti, zásoby nebo bankovní účty.
Sledování obchodních výdajů je snadnější: Použití obchodní kreditní karty vám pomůže sledovat vaše výdaje a oddělit vaše podnikání a osobní výdaje, což usnadňuje správné odpočty a dani. Zájem, který platíte na vaší obchodní kreditní kartě, může být daňově uznatelný v roce, kdy jste jej zaplatili.
Většina společností zabývajících se platebními kartami Vám každý měsíc poskytne fakturační prohlášení, které obsahuje podrobnou historii transakcí. Můžete také propojit svou kartu s online finančním softwarem, jako je QuickBooks, abyste mohli sledovat výdaje v reálném čase.
Můžete vytvořit podnikatelský úvěr:Poplatky na kartě a splácení včas vám pomohou vaší firmě sestavit vlastní kreditní historii. Silné podnikové kreditní skóre vám může pomoci v budoucnu získat větší podnikatelský úvěr.
NEVÝHODY
Je to vysoká a proměnlivá úroková sazba:Obchodní kreditní karty jsou nezajištěné půjčky, takže mají tendenci převádět mnohem vyšší roční úrokové sazby než zajištěné půjčky - typicky od 12% do 22%, v závislosti především na vašem osobním úvěrovém skóre.
Úrokové sazby většiny platebních karet jsou variabilní, což znamená, že částka úroků, které zaplatíte na zůstatku karty, může vzrůst nebo klesnout v závislosti na základní sazbě. Pokud stoupnou sazby, mohou vaše platby i úrokové náklady také vzrůst.
Vysoká váha může poškodit váš kredit:Příliš vysoká rovnováha na podnikových kreditních kartách může poškodit vaše kreditní skóre. Jak vaše podnikání, tak osobní kreditní skóre zohledňují váš poměr využití úvěrů, takže si to pamatujte předtím, než jste zlikvidovali příliš mnoho dluhů.
Poplatky mohou být vysoké: Dávejte si pozor na vysoké roční poplatky, poplatky za pozdní platbu, poplatky za hotovostní zálohy a další poplatky, jako jsou poplatky za překročení limitu na kartě. Například byste mohli dostat pokutu APR až 30%, pokud vám chybí platba. Přečtěte si podmínky smlouvy o kreditní kartě pečlivě, abyste věděli o všech možných nákladech.
Může být vyžadována osobní záruka:Přestože obchodní kreditní karty nevyžadují záruku, možná budete muset podepsat osobní záruku, z níž budete osobně zodpovědní za nezaplacené dluhy. Pokud se vám nepodaří provést platby, banka by mohla jít po vašem osobním majetku a vaše kreditní skóre pravděpodobně bude trpět.
Najděte nejlepší kreditní kartu pro vaši firmu:
Porovnejte obchodní kreditní karty [Zpět na začátek]Aktualizováno 20. října 2017.
