Definice a příklad dohody o bankovním depozitu

Co je to:

) je dohoda mezi bankou a investorem, kde banka poskytuje garantovanou míru výnosu výměnou za vedení vkladu za pevnou dobu (obvykle několik měsíců až několika let) Jak to funguje (Příklad):

Dohody o bankovních vkladech jsou podobné záručním smlouvám (GIC), s výjimkou, že jsou vydávány spíše bankami než pojišťovnami. Emitent (banka) zaručuje návrat jistiny investora a platí až do konce smlouvy pevnou nebo variabilní úrokovou sazbu. Mezitím se banka pokouší získat vyšší návratnost investice, než se dohodla, že zaplatí investorovi. Obecně platí, že návratnost bankovní dohody o vkladu se zvyšuje s délkou a velikostí investice.

Smlouvy o bankovních vkladech nejsou shodné s depozitními certifikáty (CDs) ze dvou důvodů. Za prvé, smlouvy o bankovních vkladech umožňují investorovi ukládat vklady za určité období, zatímco CD vyžaduje jednu jednorázovou investici. Jakékoliv vklady uskutečněné během vkladového okna smlouvy o bankovním depozitu (obvykle několik měsíců) obdrží garantovanou sazbu po dobu trvání smlouvy. Existují často minimální a maximální požadavky na to, kolik peněz je možné investovat během okna.

Za druhé, bankovní vkladové smlouvy umožňují výběr za určitých okolností před vypršením smlouvy (například pokud je majitel v důchodu,, nebo prožívá nějakou utrpení, nebo pokud podnikový sponzor penzijního plánu, který kupuje smlouvu o bankovním vkladu, trpí nějakým finančním strachem.)

Podobně jako GIC existují tamtéž různé bankovní dohody o vkladu a obecně přenášejí poplatky za správní služby, poplatky za správu investic a poplatky za kompenzování rizika úvěru nebo předčasného odběru.

Proč to záleží:

Největšími riziky spojenými s bankovními vkladovými smlouvami jsou riziko úrokových a likvidních rizik. Když úrokové sazby klesají, může dojít k větším investicím do bankovních depozit, než by banka mohla investovat ziskově. Když se sazby zvyšují, může docházet k méně investicím a vyšším výdajům, což tlačí banku, aby udržovala většinu likvidních prostředků. Smlouvy o bankovních vkladech s pevnými sazbami jsou také citlivé na inflaci - například existuje možnost, že nákup pětileté smlouvy o bankovním vkladu eliminuje příležitost získat vyšší výnosy, pokud úrokové sazby během holdingového období stoupnou. Tato rizika zvyšují celkové riziko samotné banky, což je důvod, proč bankovní examinátoři hodnotí financování dohody o bankovních vkladech a bankovních politik a postupů souvisejících s činností bankovních vkladů

. Většinou investoři nepřímo nakupují bankovní vkladové dohody tím, že se účastní svých 401 (k) nebo jiných penzijních plánů v práci, ale některé finanční instituce nabízejí bankovní vkladové dohody individuálním investorům. V obou případech jsou bankovními vkladovými smlouvami většinou investice, které nemají sekundární trh. Ty zpravidla vracejí víc než spořicí účty a státní pokladny, neboť FDIC je nezabezpečuje, ani nejsou podporovány plnou vírou a kreditem americké vlády. Místo toho jsou dohody o bankovních vkladech podporovány úvěrovou schopností jejich bank a jsou stále považovány za relativně bezpečné (a tedy s nízkým výnosem) investicemi.