Požádejte Brianna: Zaplatit půjčky nebo spustit nouzový fond?

Vítejte na stránce "Zeptejte se Brianna", sloupec Q & A, který pomáhá 20-ti letům připravit se na hledání práce, zvládnout peníze a spravovat studentské půjčky. Každou další středu se nové téma "Zeptejte se Brianna" bude zabývat těmito tématy pomocí tipů, které jsem si při psaní o těchto věcech vyzvedl.

Mít dotaz? Pošlete jej na adresu [email protected] a pošlu zpět svou nejlepší odpověď. Vaše otázka se může zobrazit v budoucím sloupci.

Možná jste měli tolik štěstí, že jste získali vysokou platbu z vysoké školy, nebo jste pracovali natolik tvrdě, abyste získali zvýšení. Rozhodnutí, jak utrácet další peníze, může být těžké, když dlužíte tisíce studentských půjček. To vede k spoustě stupňů, které se vás ptají:

Nakonec mám každý měsíc na svém bankovním účtu trochu dalších peněz. Mám ji dát na studentské půjčky nebo je uložit do nouzového fondu?

Odpovědět:

Tam jsou zlaté pravidla v osobním finančním světě, a to je jeden z nich: Havarijní fond je naprosto nezbytné, i když máte vysokou platbu studentských půjček (i když žijete ve městě, kde koktejly stojí 15 dolarů). Nouzový fond je praktický v nekonečné řadě scénářů: náhlé ztráty zaměstnání, opravy automobilů, nečekané účty zubů … seznam pokračuje.

Ve skutečnosti, když nemáte žádné úspory, všechno neočekávané je nouzová situace. Zvláštní bankovní účet vám umožní zaplatit za náhlé náklady, aniž byste je museli zaplatit kreditní kartou, která by mohla v průběhu času zvýšit úroky o 15% nebo více.

Doporučuji vám stavět nouzový fond před tím, než zaplatíte další částky na vaše půjčky. Pokračujte ve vytváření minimálních splátek, abyste je udrželi v dobrém stavu.

Částka, kterou jste pohodlně vložili do nouzového fondu, je na vás. Zde je plán tří kroků, jak získat váš nouzový fond a udržet studentské půjčky na správné cestě.

Krok 1: Rozhodněte se o úrovni pohodlí nouzového fondu

Nejprve zkontrolujte vaše měsíční výdaje. Podívejte se zpět na bankovní výpis a transakce s kreditními kartami za předchozí měsíc, abyste zjistili, kolik jste strávil na nájemné, jídlo, účty, dopravu a zábavu. Potom se rozhodněte, kolik měsíčních nákladů byste chtěli mít jako polštář.

Řekněme, že v průměru utratíte 2,500 dolarů měsíčně. V ideálním případě byste měli ve vašem nouzovém fondu udržovat nejméně tři měsíce výdajů, nebo 7500 dolarů. Pokud se můžete spolehnout na podporu z jiných zdrojů, například rodičů nebo manželů, může být tato částka dostačující. Pokud jste na vlastní pěst, šest měsíců nebo více výdajů by bylo lepší cíl.

Ale nic - dokonce i $ 500 nebo $ 1,000 - je lepší než nic.

Krok 2: Proveďte plán vybudování nouzového fondu

Jakmile víte, kolik chcete ušetřit, vytvořte si plán. Velmi málo z nás má 20-letých, kteří mají kolem 7500 dolarů nebo více, takže je to v pořádku, abych vzal několik měsíců na to, abyste si nechali peníze, které chcete mít v nouzovém fondu.

• Nastavte automatický převod z běžného účtu. Musel jsem znovu sestavit svůj spořicí účet, když jsem dostal svou první práci na plný úvazek ze školy. Uvědomil jsem si, že jediným způsobem, jakým bych to udělal, by bylo automatizovat spoření, a tak jsem propojil své bankovní účty a vytvořil převod prostředků z kontroly na můj spořicí účet hned za každou výplatou. Teď už stěží postrádám částku, kterou přispívám do svého fondu pro nouzové situace, protože nemám možnost ho utrácet. Přeruším přenos, když dosáhnu svého cíle.
• Odstraňte velké kusy, když dostanete velké kusy. Zamyslete se nad vaším nouzovým fondem nejprve, když získáte bonus nebo zvýšení v práci, získáte vrácení daně nebo získáte peníze za využití kreditní karty. Nejdřív to není legrace, kdybyste na úspory ušetřili další peníze, ale když to potřebujete, budete rádi, že jste to udělali.
• Zvažte, zda je váš nouzový fond nedotknutelný, jakmile je plný. Pouze ponořte se do toho, abyste zaplatili za skutečné nouzové situace, a doplňte ji co nejdříve, pokud ji použijete. Vytvořte samostatný spořící účet, pokud chcete uložit na dovolenou, auto nebo jiné velké výdaje, které nejsou kvalifikovány jako nouzové.

Krok 3: Jakmile dosáhnete cíle, dejte stejnou částku na studentské půjčky

Existuje další výhoda, pokud jde o nastavení automatického převodu do nouzového fondu: Zvyknete-li si, že tuto částku nesmíte utrácet. Řekněme, že jste vložili 500 dolarů měsíčně na úspory. Když je vaší nouzový fond na úrovni, s níž jste spokojeni, začněte místo toho přispívat na vaše studentské půjčky.

Ušetříte nejvíce peněz v dlouhodobém horizontu tím, že nejprve nasměrujeme platbu směrem k vašim půjčkám s nejvyšší úrokovou sazbou. Pokud by vás však motivovalo k tomu, abyste zcela zaplatili své menší půjčky, začněte s těmi.

Zavolejte svého servisního pracovníka pro studentské půjčky a požádejte společnost, jaké jsou vaše možnosti platit více než minimálně každý měsíc. Mnoho správců vám umožní nastavit přímou opakovanou platbu z běžného účtu na novou celkovou částku: $ 500, pokud je minimální platba například 300 USD. Nebo můžete manuálně zaplatit extra na webových stránkách servisu. Pokud chcete nejprve zaplatit určité půjčky, musíte společnosti požádat o zaslání poštou nebo e-mailem pokyny. Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB) má užitečný vzorový dopis, který můžete použít jako šablonu.

Je to vzrušující, že máte možnost rychlejší splácení studentských půjček; Jen se ujistěte, že máte nějaké úspory, abyste se vrátili v případě, že dojde k nouzové situaci.Příště se podíváme na to, co dělat, když jste připraveni na jiný finanční mezník pro dospělé: Nikdy jsem neměl kreditní kartu. Mám dostat jeden k vybudování úvěru?

Více od Investmentmatome:

Vyberte nejlepší možnost splácení půjčky ve 3 jednoduchých krocích

Naše stránky Průvodce životem a penězi ve vašich 20s

Top 5 věcí, které musíte dělat o studentských půjčkách po ukončení studia

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. Sledujte ji na Twitteru: @briannamcscribe.