Čtyři slova k lepšímu plánování odchodu do důchodu

Richardem Rosso

Dozvíte se více o Richardovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Jaké překážky vás odvracejí, pokud jde o plánování odchodu do důchodu? Zvyšování šancí na úspěch by nemělo být ohromující, protože řešení může být někdy skryta v jasném pohledu. Zvažte tato čtyři slova:

1. Ne. Máte-li zvyk půjčovat peníze přátelům a příbuzným, kteří se zřídkakdy pokoušejí splácet, je na čase, abyste svůj důchod dali přednost a často používali slovo "ne". Nemusíte to vysvětlovat. Pokud máte zájem o pomoc, zvažte podporu. Pokuste se nastavit pravidla, pokud se říká "ne" je obtížné. Stanovte například konkrétní částku ve vašem rozpočtu na půjčky. Nikdy půjčujte stejnému dlužníkovi ve stejném roce. Snížit svůj úvěrový rozpočet o 10% každý rok, až nakonec je to tak bezvýznamné, že se budete cítit příliš trapně, když řeknete něco jiného než "ne".

Odložení nebo snižování důchodového spoření tím, že se upřednostňujete vzdělávací plány úspor nebo převzetím nadměrného dluhu, abyste svým dětem pomohli financovat vysoké školy, si také zaslouží "ne".

Samozřejmě, že chcete, aby vaše děti prosperovaly, nicméně, když přijde čas na odchod do důchodu, není k dispozici žádná půjčka, finanční podpora nebo stipendijní příležitosti. Děti mají možnosti financování, ale nemáte. Hardwarová "ne" není nutná.

Možná můžete částečně dotovat náklady na vzdělávání nebo hledat kompromis, jako je veřejná vysoká škola nebo soukromá vysoká škola. V osmi z deseti plánů, které jsem navrhl, je odchod do důchodu odložen nejméně o šest let, když se rodiče rozhodnou zaplatit celý účet za vzdělání svého dítěte. Pokud jsou rodiny kompromisy, viděl jsem odchod do důchodu jen několik let.

Mitch Anthony, autor knihy Nová retirementálnost, popisuje moderního důchodce, že se snaží dosáhnout dokonalé rovnováhy mezi dovolenou a povoláním. Jinými slovy, možná dokonalým důchodovým plánem je říkat "ne" na odchod do důchodu. Tradiční vnímání odchodu do důchodu skutečně umírá.

2. Počkejte. Nejčastější chyba, kterou vidím: důchodci, kteří plánují čerpat důchodové dávky sociálního zabezpečení před plněním věku odchodu do důchodu. Kdyby jen řekli, "počkat", přidali by tisíce dalších dolarů na jejich odchod do důchodu.

Musel jsem říci "ne" klientům, kteří chtějí odejít do důchodu ve věku 62 let. Co je za tři roky? To jde rychle a čekání může být lukrativní. Podle studie T. Rowe Price z roku 2008, která pracuje o tři roky déle, čeká na odchod do důchodu až do dosažení plného věku odchodu do důchodu a ušetří 15% vaší roční mzdy, může zvýšit váš roční příjem z investičního portfolia o 22%. Pokud můžete pracovat pět let více a ušetřit 25% z vašeho roční mzdy - to potřebuje nějakou práci - pak můžete očekávat překvapující 50% vyšší příjem v důchodu.

Počkejte, až začnete dávky sociálního zabezpečení na 70 let, to znamená zvýšení o 8% a zvýšení životních nákladů. Kde jinde můžete získat garantované 8% ročně?

3. Prodáváme. Na základě nedávného článku Michaela Kitcese, vydavatele The Kitces Report a Wade D. Pfau, profesora příjmů z důchodu v The American College, který snižuje akciovou angažovanost na počátku svého odchodu do důchodu, a následně ji zvyšuje, je efektivní strategie pro dosažení celoživotní výdaje a cíle portfolia.

Srdcem výzkumu je "plán U" - alokace "ve tvaru U", kde akcie představují větší podíl na portfoliu prostřednictvím akumulace / zvyšující se fáze lidského kapitálu, ale na počátku odchodu do důchodu se snižují, pak se znovu zvyšují po celou dobu odchodu do důchodu doba.

Myšlenka snížení expozice akcií v raném věku a její zvyšování později zní nezměněná - ačkoli z trhu a emocionální perspektivy je to hodně pravděpodobné, zvláště teď.

Za prvé, buďte citliví na vaši úroveň spokojenosti, neboť posun od akumulace portfolia k distribuční strategii může být stresující. Monitorovat pokrok u finančního partnera nebo cílové třetí strany alespoň jednou za čtvrtletí pro validaci a úpravu.

Za druhé, akcie nejsou levné na základě několika dlouhodobých ocenění ocenění cen / zisků. Prodej, pokud jste blízko nebo při odchodu do důchodu, může být efektivní strategie. Bez ohledu na to budete možná muset vykompenzovat své portfolio, abyste uvolnili dostatek peněz, abyste mohli začít s výběrem z penzijního účtu.

A nakonec, i když klíčové slovo je "prodávat", nezapomeňte pravidelně přidávat zpět do alokace akcií.

4. Shift. Buďte otevřeně a ochotni měnit plány. Po dvou devastujících odprodejích akciových trhů od roku 2000 a strukturálních změnách zaměstnanosti, včetně trvalé ztráty pracovních míst, jsme stále zvyklí na řešení finančních nepříznivostí a posun našich myšlenek k přizpůsobení se současným podmínkám. Akce mimo vaši kontrolu - jako jsou nízké úrokové sazby na konzervativní možnosti, jako jsou vkladové certifikáty - mohou narušit důchodové spoření a peněžní toky. V mnoha ohledech Velká recese motivovala dřívější zaměstnance k delší práci a pečlivě sledovala jejich dluh.

Kromě toho přemístěte své myšlení o pokračování agresivního uložení v důchodových účtech, jak se blížíte k odchodu do důchodu.Pokud je 80% nebo více vašich investic v plánech s odloženým zdaněním a vy máte pět let nebo méně od data odchodu do důchodu, zvážit setkání zaměstnavatele v penzijních plánech a záchranu zbytku na účtech zdanitelných makléřů. Tato strategie umožňuje větší flexibilitu při plánování daní v průběhu fáze výběru, neboť obecně jsou kapitálové zisky zdaněny nižšími sazbami než běžné příjmy rozdělované z důchodových účtů.

Kvalifikovaný finanční a daňový odborník může vytvořit hybridní proces, při němž jsou finanční prostředky odňaty jak z daňově odložených, tak i po zdanění.

Změňte svůj postoj k anuitám. Účelem anuity je poskytnout příjem, který nemůžete přežít. Ve své nejčistší podobě může být příjmová renta, ať už okamžitá nebo odložená, použita na podporu celoživotního příjmu ze sociálního zabezpečení.

Úspěch a spokojenost plánování v důchodu nemusí být ohromující. Jednoduché slova mohou být mocnými nástroji, které vám pomohou odstranit zmatek. Jaké další slova uvažujete?