3 způsoby, jak vaše mozkové triky používají špatné kreditní karty

Udržování špatné kreditní karty na horní straně peněženky je jako špatný vztah: Zůstáváte dáváte víc, než dostanete, co nejvíce děláte z hrozných výrazů a bránit své rozhodnutí rodině a přátelům. Ale může být těžké provést změnu, dokonce i když je vaše karta na flopu.

"Jsme všichni kognitivně líní," říká Brad Klontz, certifikovaný finanční plánovač a docent finanční finanční psychologie na Creighton University. "Naše přirozená tendence je zůstat přesně tam, kde jsme."

Duševní setrvačnost může způsobit nerozhodná rozhodnutí ve všech druzích každodenních jednání, s dlouhodobými náklady v blahu. S kreditními kartami jsou však náklady doslovné. Přibližně 1 ze 5 držitelů karet má kartu s odměnami a odměnami, které nejsou v souladu s jejich výdajovými zvyklostmi, podle nedávné studie od J.D. Powera. Pro většinu lidí může být špatná kreditní karta neuvěřitelně drahá.

Zde jsou tři velké způsoby, kterými se vaše mozkové kulečník dostanete do špatné kreditní karty a co můžete s nimi dělat.

1. Klamavá chyba

Co to je: Impuls investovat více zdrojů - čas, peníze, energii - do situace, protože jste již investovali a nechcete, aby to "šlo do odpadu".

Jak vás to triky: Předpokládejme, že si můžete vyplatit mílovou kreditní kartu pouze za lety s leteckou společností, s níž už neletíte. Už jste zaplatili roční poplatek za rok, takže máte pocit, že byste měli používat kartu pro všechny své nákupy, i když míle jsou nyní bezcenné. Když se snažíte "dostat své peníze," házíte za špatné peníze, protože pokud budete i nadále používat kartu nebo ne, tento poplatek byl uhrazen a nedostáváte jej zpět. Je to potopená cena.

"Lidé vytvářejí důvody, proč se nadále drželi věci, do které již investovali," říká JoNell Strough, profesor psychologie na univerzitě v Západní Virginii. "Říkají:" Tato karta má dobrou pověst. "Nebo" Musí být nějaký důvod, proč jsem zaplatil ten poplatek ve výši 95 USD. ""

Mladší lidé jsou obzvláště náchylní k tomuto typu myšlení, podle studie z roku 2008, kterou společně vytvořil Strough. "Mladí dospělí mají předpojatost k tomu, že si představují, že držení se špatné volby se ukáže v pořádku," říká.

Jak je překonat: "Rozhodněte se podle informací, které máte nyní," říká Strough. Pokud hledáte flexibilnější odměny, vyzkoušejte kreditní kartu zpětného odběru. Pokud máte v úmyslu provést rovnováhu, jděte s kartou s nízkým úrokem.

Poté požádejte svého emitenta, aby převedl starou kartu na verzi bez poplatků. Obecně platí, že tento přepínač neublíží vaší kreditní skóre, a budete mít možnost udržet si své odměny za možné použití později. Pokud však downgrading není volbou, vyplatte své míle co nejdříve a poté zrušte svůj účet. Neplatíte, aby se držel na kartě, kterou nepoužíváte.

" VÍCE: Uzavření kreditní karty? Ujistěte se, že tyto 5 věcí

2. Předpojatost status quo

Co to je: Touha udržet věci tak, jak jsou; neochota "skákání lodi" provedením změn.

Jak vás to triky: Řekněme, že dlužíte spoustu peněz na kartu s vysokou roční procentní sazbou 30%. Chtěli byste s tím dluhem něco udělat. Možná jste dokonce uvažovali o přemístění kreditní karty na 0%, abyste ušetřili úroky. Ale díky předčasnému status quo máte pocit, že jste na kolečku křečka. Změna se zdá být příliš velká snaha o příliš malý návrat. Takže když pokladník přečte váš součet, usmějete se, znovu se dotkněte karty s vysokým úrokem a snažte se nepřemýšlet o vaší bilanci.

"Dáváme přednost tomu, co je pro nás snadné," říká Klontz.

Toto zaujatost úzce souvisí s nadačním efektem nebo s tendencí ocenit to, co již máte více než to, co nemáte, dodává. Můžete upřednostňovat svou kreditní kartu na jiné karty jen proto, že je v peněžence.

Jak je překonat: Udělejte si duševní krok zpět a zvážíte klady a zápory změny - a nedělat změnu. Pokud máte zájem o vysoce úročený dluh, výhody přechodu pravděpodobně převáží nad náklady.

Začněte s jednoduchou částí: Použijte kartu s nižší úrokovou mírou, debetní kartu nebo hotovost na nové nákupy, místo toho, abyste zvýšili svůj dluh s vysokým úrokem. Nezapomeňte, že jakékoliv odměny, které byste mohli vydělávat, nepřevážily zájem, který vám emitent účtuje. Poté zkuste konsolidaci vašeho vysokého úrokového dluhu na kartě 0% zůstatku. Pokud je váš kredit natolik silný, aby byl schválen, přepínač vám může ušetřit stovky dolarů v zájmu. Dokonce i když nejste kvalifikováni, je stále dobrý nápad, abyste zaplatili dluh s vysokým úrokem prioritou.

3. Litte odporu

Co to je: Tendence bát se dělat chybu více než důsledky nečinnosti.

Jak vás to triky: Možná jste slyšeli, že otevření nové kreditní karty může dočasně způsobit váš kredit, takže se obáváte, že změnu provedete. Nebo se bojíte, že budete žádat o nesprávnou kartu.Vaši přátelé se mezitím ptají, proč stále používáš ten kudrnatý průkaz, který jsi dostal na vysokou školu výměnou za volné tričko.

"Nechcete, aby se špatný pohyb," říká Klontz. "A pokud si o tom myslíte biologicky, evolučně, dělá to špatný pohyb, který nás ubližuje."

Jak je překonat: Jste chytří zvážit potenciální úskalí, ale nedovolte, aby se vaše obavy o to, co se může stát, vás nebránily v tom, aby jste přešli. Nevýhody změny nemusejí být tak hrozné, jak jste se obávali. A v některých případech - jako když nosíte kreditní kartu s vysokým úrokem, vysokou úrokovou sazbou, bez ohledu na to, že máte dobrou kreditní schopnost - téměř každá změna by byla k lepšímu.

Otevřením kreditních karet může vaše skóre ponořit o několik bodů. Ale pokud nebudete chtít požádat o hypotéku, neměl by to být měnič hry. Uzavření kreditní karty je větší dohoda, ale obvykle je dražší platit roční poplatek za kartu, kterou nikdy nepoužíváte. Konečně, pokud se obáváte, že si vyberete špatnou kartu, postupujte podle této příručky a udělejte ji správně.

Víte, kdy spustit

Kenny Rogers kdysi zpíval: "Musíte vědět, kdy je držet, vědět, kdy je sklopit, vědět, kdy odejít a vědět, kdy utéct."

Pokud váš současný plast neposkytuje ty nejlepší nabídky, může to být čas vyrazit na lepší kartu. Když používáte špatnou kartu, ve skutečnosti se zhoršuje finanční situace, ale je čas běžet. Nepoužívejte žádné roční poplatky za nevyužité karty nebo nezapomeňte na velké úroky, zejména pokud si je nemůžete dovolit.

Pokud máte pocit, že jste uvízli, začněte tvrdým pohledem na karty v peněžence. Porovnejte je s ostatními kartami na trhu. Seřaďte si možnosti. Pak udělej racionální věc.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.