Zpráva o spotřebitelské kreditní kartě z roku 2017: Kreditní karta s vysokou bonitou

Výroční zpráva o spotřebitelských úvěrech na naší webové stránce je hloubkovou analýzou oblasti kreditních karet zaměřené na zjištění trendů, které jsou pro spotřebitele nejdůležitější. Prověřili jsme interní i externí údaje, abychom určili celkové náklady na kreditní karty typu "subprime", způsoby, jakými mohou spotřebitelé s úvěrem na subprime úvěry zadržet z lepšího úvěru, a směr, kterým probíhá trh s rizikovými hypotékami.

Také jsme objednali on-line průzkum více než 2 000 dospělých v USA, který provedl Harris Poll v červenci 2017. Požádali jsme Američany o své zvyky a postoje v oblasti kreditních karet, stejně jako o to, co je inspirovalo ke zlepšení jejich kreditů.

Nabízíme spotřebitelům lepší alternativy k nákladným produktům typu "subprime" a pomůžeme jim pracovat na tom, aby zlepšili svůj kredit v rámci náročného systému.

Klíčové poznatky:

• SSI karty jsou drahé: Podprime specializované vydavatele (SSI) karty - nebo nezabezpečené karty prodávané těm se špatným úvěrem - v průměru, spotřebitelé náklady více než 150 dolarů ročně v nevyhnutelných poplatcích. [1] Více než 16 milionů amerických držitelů kreditních karet má úvěrové bonity, které se rovnají více než 2,5 miliardám dolarů ročně, jestliže jen jedna z jejich karet vydává odborník na hypotéku. [2]
• Využití kreditní karty subprime je téměř 100%: Využití úvěru - jak velká část úvěrové linky je držitelem karty - je klíčovým faktorem kreditních bodů. Průměrná kreditní karta typu "subprime" má využití 94%. Pro srovnání, využití pro průměrnou superprime kartu - pro ty, jejichž skóre je vyšší než 780 - je 11%. [3] Navíc úvěrové limity pro držitele cenných papírů se snížily, zatímco limity pro ty s vynikajícím úvěrem rostly.
• Recese změnila, jak se někteří lidé cítí s kreditními kartami, ale mnoho z nich se nezměnilo, jak je využívají: Čtvrtina dotazovaných Američanů (25%) se po poslední recesi cítí mnohem více nebo poněkud negativněji na kreditních kartách, ale 2 z 5 (40%) nezměnily po recesi své zvyky v oblasti kreditních karet.

Nezabezpečené karty typu subprime stály spotřebitele miliardy ročně

Většina kreditních karet je nezabezpečená, což znamená, že nevyžadují žádné zajištění. Vydavatel karty rozšiřuje kreditní systém jen na základě slibu držitele karty o zaplacení faktury. Alternativou je zabezpečená karta, která vyžaduje vratnou hotovostní vklad, která se obvykle rovná limitu karty, ale někdy i méně. Záloha snižuje riziko pro emitenta, takže zabezpečené karty jsou volbou pro lidi se špatným úvěrem.

Obecně platí, že nezabezpečené karty jsou k dispozici pouze těm, kteří mají slušný až vynikající kredit, ale několik emitentů se specializuje na nezabezpečené karty pro ty se špatným úvěrem. Mnoho karet od těchto emitentů specializovaných v oblasti subprime účtuje řadu poplatků, které zajišťují karty nebo pravidelné nezabezpečené karty. Zahrnují žádosti o poplatky, poplatky za zpracování, poplatky za údržbu a oprávněné poplatky za užívání. Tyto karty mají také tendenci účtovat roční poplatky ve výši až 25% úvěrového limitu karty a roční procentní sazby nebo roční sazby v blízkosti nebo nad 30%. [4] Zajišťované karty mají však často nižší roční poplatky a průměrné měsíční sazby - v průměru méně než 20 USD ročně a méně než 20% u karet, které jsme zvažovali.

Investmentmatome se podíval na deset populárních SSI karet a devět zajištěných karet, aby zjistila nerefundovatelné roční náklady každého z nich. Karty SSI stály v průměru $ 154 v prvním roce a $ 166 v každém následujícím roce; zajištěné karty měly průměrně 26 dolarů za nevratné poplatky v prvním roce a 19 dolarů v následujících letech. To je rozdíl od cca 129 až 146 dolarů ročně. [5]

Přestože při otevírání účtu vyžadují jisté karty zálohu, je tato cena vrácena držiteli karty, když je účet aktualizován nebo uzavřen v dobrém stavu. Všechny náklady na karty SSI jsou nevratné.

Tyto rozdíly ovlivňují miliony Američanů. Podle úvěrového úřadu TransUnion existuje více než 16 milionů Američanů, kteří mají přístup k bankovní kreditní kartě, která má úvěr typu subprime. Pokud by každý držitel kreditních karet měl jednu SSI kartu, poplatky za tyto karty by společně činily více než 2,5 miliardy dolarů ročně. [2] Toto nezahrnuje platné úrokové poplatky nebo poplatky za opožděné platby.

"Subprime kreditní karty jsou falešné kovové šperky světa kreditních karet: Mohou vypadat jako skutečná věc, ale nakonec vás mohou zranit," říká Kimberly Palmerová, odborník na naše kreditní karty.

Nemůžeme s jistotou vědět, kolik spotřebitelů má karty SSI nebo kolik SSI karet má každý spotřebitel. Emitenti SSI tyto údaje veřejně neoznámili. Přesto je pravděpodobné, že tyto karty lze nalézt v peněženkách významného počtu Američanů s úvěrem na subprime. Podle průzkumu TransUnion má průměrný držitel kreditních karet 2,48 kreditních karet od prvního čtvrtletí roku 2017. Podle Fondu federálních rezerv Philadelphia tvoří zabezpečené karty méně než 1% celkového trhu spotřebitelských kreditních karet.

Co můžeš udělat: "Zatímco půvab kreditních karet typu" subprime "může být lákavá pro spotřebitele, kteří se v minulosti snažili zůstat na vrcholu svých účtů, je dobrou zprávou, že existují i ​​jiné, méně nákladné možnosti, které vám umožní budovat svůj kredit v průběhu času." Říká Palmer. "Zajištěné kreditní karty, stávají se oprávněným uživatelem na kartě člena rodiny nebo úvěrem poskytovatelem úvěrů nabízejí levnější cesty ke stavebnímu úvěru. Nejdůležitější je, abyste v průběhu času prováděli měsíční platby, abyste prokázali svou úvěruschopnost. Poté, jakmile si znovu sestavíte svůj kredit, můžete požádat o kreditní karty, které mají obecně nižší cenu a nižší úrokové sazby."

Podprime karty mohou ve skutečnosti ztížit zlepšení úvěru

Podpřítomný úvěr může přerušit schopnost spotřebitelů půjčovat si peníze za dostupné úrokové sazby nebo si vůbec půjčit. Rovněž může být těžší najít práci, pronajmout si byt nebo získat cenově dostupné pojištění automobilu. Průmysl subprime však nezdá, že by pomohl těmto spotřebitelům v tom, aby se dostali do spravedlivého, dobrého nebo vynikajícího úvěru. SSI jsou méně pravděpodobné než běžní emitenti platebních karet nabízet bezplatné kreditní skóre. A úvěrové limity pro držitele rizikových karet se snižují, což ovlivňuje druhý nejdůležitější faktor úvěrového skóre: využití.

Subprime emitenti neposkytují přístup k úvěrovým hodnotám

Podle našeho průzkumu, 15% dotazovaných Američanů říká, že by byli inspirací ke zlepšení svých kreditů, pokud by měli pravidelný přístup k jejich kreditní skóre. Ze 10 karet SSI, na které jsme se podívali, poskytlo pouze jedno měsíční kreditní skóre zdarma. [6]

To je větší problém pro největší generační skupinu Američanů se subprime úvěrem - tisíciletí. Téměř čtvrtina respondentů ve věku 18-34 let (24%) by se inspirovala ke zlepšení svých kreditů, pokud by měli pravidelný přístup k jejich kreditnímu skóre. Podle TransUnionu má téměř 2 z 5 tisíciletí (38%) úvěry se sníženým rizikem, takže tento nedostatek průhlednosti úvěrového skóre by mohl mít mnoho zpět. Spotřebitelé je obtížné vědět, zda a jak mohou zlepšit svoj kredit, pokud si nejsou jisti, odkud začínají.

Co můžeš udělat: Pro Američany všech věkových skupin doporučujeme hledat kreditní karty, které nabízejí bezplatné skóre. Pokud tomu tak není, mnoho renomovaných webových stránek nabízí bezplatné kreditní skóre. Nejspíš nebudou skóre FICO - nejoblíbenější scoringový model, který využívají věřitelé - ale jsou vypočteny pomocí stejných základních faktorů, takže budete vědět, jak se váš kredit dělá.

Úvěrové limity se snižují, což zhoršuje jejich využití

Většina kreditních bodovacích modelů zohledňuje pět společných faktorů: historii plateb, využití kreditu, délku úvěrové historie, kombinace typů účtů a nových kreditů. Využití úvěru, druhý nejdůležitější faktor, se vztahuje k výši dluhu, který máte jako procento svého úvěrového limitu. Jinými slovy, kolik z vašich dostupných kreditů používáte?

Odborníci doporučují, abyste si udrželi využití pod 30% pro dobré úvěrové zdraví. Pokud tedy máte limit kreditní karty ve výši 1000 dolarů, snažte se udržet zůstatek pod 300 dolarů. Čím vyšší je vaše limit, tím je snazší udržovat nízké využití. Avšak limity na předplacené karty se v posledních letech dramaticky snížily, což z něj činilo víc výzvou.

Podle průzkumu TransUnion klesla průměrná celková úvěrová lhůta pro kreditní karty typu subprime o více než 1.000 dolarů od prvního čtvrtletí roku 2010. Ve stejném časovém rámci se průměrný celkový úvěrový limit pro superprime karty - ty pro vynikající kredity - zvýšil o více než 4 000 dolarů. [7]

Zjistili jsme, že využití průměrné hypotetické kreditní karty bylo 94%, což je mnohem vyšší, než je doporučeno. Zatím superprime spotřebitelé s vyššími průměrnými limity na svých kartách měli průměrné využití 11%. [3] Jednoduše řečeno, držitelé karet, kteří potřebují zlepšit svůj kredit, jsou účinně penalizováni s nízkými limity, zatímco ti, kteří mají velké kreditní skóre, mají přístup k dalším úvěrům, které nepoužívají.

Existují dva způsoby, jak se podívat na klesající limity pro uživatele subprime. Na jedné straně omezují výši dluhu, který mohou spotřebitelé dosáhnout, což je teoreticky dobré. Na druhou stranu zvyšují celkové využití úvěrů, které mohou uživatelům vést k tomu, aby zlepšili své kreditní skóre.

"Vyčerpání kreditu až 90% poškodí vaše skóre, protože signalizuje nadměrnou závislost na úvěru, kterou mohou věřitelé interpretovat jako vysoce rizikové," říká Heather Battison, viceprezidentka společnosti TransUnion.

Co byste měli udělat: Požádali jsme Battisona, jak by Američané měli vypořádat se zvyšováním využití kreditních karet.

"Můj návrh pro spotřebitele s nízkou spotřební cenou nebo pro spotřebitele v jakékoli rizikové vrstvě s nízkým úvěrovým limitem je pracovat s tím, co mají - netráví více, než si mohou dovolit, zaplatí všechny své účty včas a v plné výši a snaží se udržet asi 30% úvěrového využití, dokud nevytvoří dostatek úvěrů k zodpovědnému rozšíření své úvěrové linky, "říká.

Je-li to možné, pravidelně, ale pomalu použijte kreditní kartu a podívejte se jinde, pokud potřebujete vyvážit. Dluh z kreditních karet je velmi nákladný, takže osobní půjčka za špatný úvěr může být lepší volbou, pokud potřebujete převést dluh z jednoho měsíce na druhý.

Trh rizikových kreditních karet se blíží úrovni před recesí

Trh rizikových kreditních karet se nerozvíjí. Podle ratingové agentury DBRS byly nejrychleji rostoucí segment trhu s kreditními kartami mezi třemi čtvrtletími roku 2015 a 2016 nejrychleji rostoucí segment trhu s kreditními kartami. V roce 2015 mělo 50% Američanů s úvěrovými výsledky nižší než 620 kreditní karty podle Federální rezervní banka v New Yorku. To není zcela na úrovni před recesí o více než 60%, ale v posledních několika letech se postupně zvyšuje.

Podle společnosti Palmer: "Silná ekonomika znamená, že vidíme, že vydavatelé platebních karet zvyšují počet svých účtů s kreditními kartami v oblasti subprime - ale také to znamená, že jsou k dispozici i jiné, levnější možnosti. Subprime kreditní karty se mohou snadno dostat, ale nejsou dobré mít."

Co byste měli udělat: Podle našeho průzkumu se 1 z 4 dotazovaných Američanů (25%) cítí mnohem více nebo poněkud negativněji ohledně kreditních karet od poslední recese. Nicméně 40% respondentů tvrdí, že po recesi nezměnily zvyky svých kreditních karet. Recese skončila před nějakou dobou, ale nezapomeňte, jak se rozhodnete, co s vámi dělat.

Splácení dluhu kreditní kartou a úspory nemusí být nejzajímavější způsob, jak využít vaši hotovost, ale je velmi nepravděpodobné, že budete litovat, zvláště pokud další recese vede ke ztrátě zaměstnání v budoucnu. Dokonce i ti, kteří se cítí bezpečně ve své kariéře, by měli dobře, aby měli finanční záchrannou síť.

Zlepšení vašeho kreditu může být ohromující úsilí, ale vaší prioritou by mělo být zlepšení vašich financí. Zaplacení faktur včas a vytvoření plánu splacení vašeho dluhu má dobrý finanční smysl a jako šťastný bonus tyto akce zvýší vaše kreditní skóre.

METODOLOGIE

Průzkum byl proveden online v rámci Spojených států Harris Poll jménem Investmentmatome od 17. do 19. července 2017, mezi 2,117 USA dospělých věku 18 a starší. Tento on-line průzkum není založen na pravděpodobnosti vzorku, a proto nelze vypočítat odhad teoretické chyby vzorkování. Pro kompletní metodiku průzkumu, včetně váhových proměn, kontaktujte [email protected].

Poznámky pod čarou

[1] Při stanovení ročních nákladů jsme vzali průměrné poplatky za 10 populárních karet SSI. Průměrné celkové poplatky činily 154,32 USD v prvním roce a 165,52 USD v následujících letech. Zahrnuté poplatky jsou ročně, zpracování, údržba a oprávněné uživatelské poplatky. Předpokládali jsme, že každý držitel karty má pro účet druhý účet; bez oprávněného uživatelského poplatku by se náklady snížily v průměru o 22,20 dolarů ročně nebo pouze během prvního roku, v závislosti na tom, zda je poplatek ročný nebo jednorázový.

[2] Podle zprávy TransUnionu má 16,33 milionu Američanů s úvěrovou zárukou s rizikovým rizikem přístup k bankovní kreditní kartě. Toto číslo jsme vynásobili náklady SSI v prvním roce (154,32 USD) za celkovou částku 2520 100 033 USD. Ve druhém roce a po tomto roce by tato cena činila 2 702 887 167 USD ročně, protože roční náklady na SSI karty jsou mírně vyšší (165,52 USD). Předpokládali jsme, že každý Američan se subprime úvěrem má jednu SSI kartu.

[3] Podle průzkumu TransUnion je průměrná úvěrová linka typu "subprime" 2,367 dolarů a průměrná zůstatková hodnota je 2,215 dolarů, zatímco průměrná superprimá úvěrová linka činí 11,665 dolaru a zůstatek je 1,329 dolarů. To znamená, že využití úvěrů činí 93,58%, respektive 11,39%.

[4] Průměrná APR z 10 SSI karet, na které jsme se podívali, je 25,55%, s mediánem 29,99%. Sazby se pohybovaly od 0% do 36%. Karta, která účtuje 0%, má měsíční poplatek ve výši 24,95 USD, což je nejdražší karta, na kterou jsme se podívali, pokud jde o nevyhnutelné poplatky.

[5] Podívali jsme se na 10 SSI karet, které jsou uvedeny v našem seznamu ročních plateb kreditních karet za špatné úvěry a devět zabezpečených karet doporučených společností Investmentmatome. Poplatky jsou zaokrouhlené.

[6] Kreditní karta Credit One nabízí bezplatné měsíční kreditní skóre.

[7] Podle zprávy společnosti TransUnion se od prvního čtvrtletí roku 2010 snížila průměrná celková úvěrová lhůta pro spotřebitele ve druhém čtvrtletí 2010 o 1 069 USD. Průměrný celkový úvěrový limit pro spotřebitele se superprime se ve stejném časovém období zvýšil o 4 195 USD.