Nákladné finanční poplatky, které byste nemuseli vědět, že platíte

V supermarketu nakupují zákazníci podrobné doklady o svých naskenovaných a pytlovaných předmětech. Po jídle v restauraci čekají pokladní hosté. Ale zavolejte "Kontrola, prosím!" Na poskytovatele finančních služeb a výsledek by mohl být zhroucením kryptických řádkových položek - 12b-1? Poměr nákladů? - nebo předběžný odkaz na část 2 formuláře ADV.

Díky novému pravidlu o odhalení poplatků z ministerstva práce budou finanční profesionálové, kteří nabízejí penzijní poradenství, muset od dubna zveřejnit veškeré náklady spojené s jejich službami a produkty.

Ale zveřejnění, které odpovídá písmenu zákona, vám nemusí přesně říct, kolik platíte za dolary a centy. Chcete-li zjistit, potřebujete vědět, jaké jsou tyto poplatky nazývány, kde jsou odkazovány a jak jsou vypočteny.

Co z vašeho výkazu důchodového spoření chybí

"Částka splatná za poplatky" není řádková položka, kterou většina investorů najde ve svých prohlášeních. Místo toho jsou poplatky zpravidla vyjádřeny jako procentní podíl aktiv na účtu a poté odčitatelné z horní části ročních výnosů nebo zapečené do ceny akcií investice.

Nedostatečná jasnost by mohla vysvětlovat, proč 46% zaměstnanců na plný úvazek zaměstnávaných dětmi na burze, které prohlásila investiční poradenská společnost Rebalance IRA v roce 2014, uvedlo, že věří, že na svých důchodových účtech neplatili žádné poplatky.

Pokud by to bylo pravdivé. Na základě průměrných příspěvkových sazeb, poplatků a plánovaných nákladů ve výši 401 (k) by průměrný příjmový pár, který by oba pracoval, platil téměř 40 000 dolarů investičních poplatků podle organizace Demos pro veřejnou politiku. To je téměř třetina jejich výnosů z důchodového spoření.

Poplatky účtované podílovými fondy v rámci plánů 401 (k) jsou na ústupu, avšak celkové náklady - včetně administrativních poplatků - často závisí na faktorech včetně velikosti plánu, celkových aktiv, úrovní služeb a struktury poplatků, které jsou z velké části mimo jednotlivce spotřebitele.

" VÍCE: Co dělat, když vaše 401 (k) je blázen

Začněte vykopávat poplatky zde

Pokud víte, co hledáte, je mnohem snazší najít poplatky zaplacené v souhrnech plánů 401 (k), zakryté žargonem v prospektech o podílových fondech a vyhnané do temných kousků Často kladených dotazů firem pro správu peněz. Zde je místo, kam směřovat svůj světlomet:

NÁKLADY NA BROKERAGE: Makléř s nejnižšími provizemi nemusí být tou nejlepší cestou. Investoři, kteří obchodují zřídka, by měli hledat roční poplatky za nečinnost a náklady na údržbu (v rozmezí od 50 do 200 dolarů). Existují také poplatky za převod nebo likvidaci (50 až 75 dolarů za plný nebo částečný převod) a poplatky za přístup k datovým zdrojům a obchodním nástrojům, které se mohou pohybovat od 5 do 50 dolarů nebo více za měsíc v reálném čase na úpisy na stovky dolarů za prémiové zpráv.

" VÍCE: Co si dávejte pozor, když nakupujete investiční účet

401 (k) SPRÁVNÍ POPLATKY: Váš zaměstnavatel může nabídnout, aby odpovídal části příspěvků na penzijní připojištění, ale kdo pokrývá kartu pro administrativní úklid? Tento poplatek může být přibližně 1% až 2% ročně (účtován jako procentní podíl aktiv) na pokrytí nákladů na vedení záznamů, dodržování předpisů, zasílání výpisů a investičních opatření. Při předání zaměstnance se poplatek odečte přímo z účtu fyzické osoby a, jak vyplývá z investičního bulletinu SEC, může mít významný dopad na výnosy portfolia v průběhu času.

Podívejte se na "popis shrnutí plánu" nebo na adresu HR, abyste zjistili, zda vy nebo vaše společnost platí správní poplatky. Pokud je poplatek na vysoké straně, zvažte investování do 401 (k) pouze do té doby, než vyčerpáte zápas společnosti a nasměrujete další dolary na důchodové úspory do self-managed IRA.

" VÍCE: Jak si vybrat účty pro odchod do důchodu

TARGUSOVÉ POPLATKY SPOLEČNÉHO FONDU: Chcete nový způsob, jak říkat "poplatek"? Crack otevře prospekt podílových fondů, kde jsou prodejní provize, manažerské a správní náklady označovány názvy jako "náklady" a "12b-1 poplatky". Dvojitá úleva "nákladového poměru" je nejdražší ze všech: jak se zvyšuje zůstatek na účtu, částka odvedená z horní části pokrývá poplatky. A každý dolar placený v poplatcích je o jeden dolar méně, než se nechá sloučit a růst.

Na horní hranici poplatkového spektra jsou aktivně řízené podíly financované investičními manažery, které podle obchodního sdružení Investment Company Institute dosahují průměrného nákladového poměru 1,31%. Indexové podíly, které mají průměrný nákladový poměr 0,71%, jsou alternativou nižšího poplatku. Jsou levnější, protože jsou automatizovány tak, aby odpovídaly návratu určitého tržního indexu. Uprostřed jsou podílové fondy s cílovým datem - hybrid aktivní správy a indexové investice - s průměrným poměrem nákladů 0,94%.

Tyto průměry poskytují dobrý základ, ale je dokonce lepší srovnávat výdaje a výnosy fondu s výnosy svých partnerů prostřednictvím stránek Morningstar.com a FINRA.org.

" VÍCE: Spusťte svůj plán na odchod do důchodu na pracovišti prostřednictvím našeho analyzátoru poplatků 401 (k)

OSOBNÍ PENĚŽNÍ ŘÍZENÍ / POPLATKY PORADENSTVÍ: Náklady na pronájem finančního plánovače pouze z poplatků zní zřetelně.Je však tento poplatek účtován za hodinu, úkol, jako procento spravovaných aktiv nebo kombinace těchto metod? A existuje minimální nebo požadovaný záchranář? Formulář ADV, který musí poradci podávat u Komise pro cenné papíry a poskytovat klientům nejméně jednou za rok, pokrývá základy platebního řádu správce peněz, ale nejlepší způsob, jak se naučit specifika, je požádat. Národní sdružení osobních finančních poradců nabízí scénář těžkých otázek, aby se zeptal finančního poradce.

" VÍCE: Jak vybrat finanční poradce

Tento článek napsal Investmentmatome a verze byla původně vydána The Associated Press.

Dayana Yochim je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem [email protected] . Cvrlikání: @dayanayochim .