Otevřená registrace v práci: Připravte se na výběr

Pád je otevřená registrace na pracovištích pro miliony Američanů, což znamená, že je opět čas vybrat si příjmy pro příští rok.

Výhoda se mění každoročně, protože zaměstnavatelé se snaží přilákat a udržet si zaměstnance a mění se jejich potřeby a přání. V roce 2017 zaznamenalo 32% zaměstnavatelů nárůst celkových přínosů za posledních 12 měsíců, jak vyplývá z průzkumu ročních přínosů společnosti Society for Human Resource Management. Přínosy pro zdraví, jako jsou programy aktivit a stojací stoly, měly nejvyšší nárůst, po němž následovaly zdravotní výhody, jako jsou plány pojištění.

Zde je bližší pohled na společné výhody a jak udělat nejlepší výběr pro rok 2018 během nadcházejícího období zápisu.

Zdravotní pojištění

Náklady na zaměstnanecké pojištění vzrostly každoročně nejméně od roku 1999, podle údajů od Nadace Kaiser Family, neziskové organizace, která provádí výzkum ve zdravotnictví. V posledních letech byl nárůst méně dramatický - meziroční nárůst o 3% až 4% od roku 2012 - než na počátku roku 2000, kdy se prémie každoročně zvýšily o více než 9%.

Ale náklady stále rostou rychleji než platy zaměstnanců, podle údajů společnosti Kaiser, a to nejsou jen prémie. Při otevřeném zápisu většina zaměstnanců vidí, že "jejich splátky narůstají, jejich odpočitatelné výdaje vzrostou. Vidí něco, co jim bylo odebráno, "říká John Young, senior viceprezident společnosti Alegeus, společnosti poskytující výhody technologií a služeb.

Váš zaměstnavatel pravděpodobně nabídne jen několik zdravotních plánů z čeho vybírat. Chcete-li udělat nejlepší volbu, má Young tyto tipy:

• Seznámit se s tím, co znamená odpočitatelné, splátkové a související pojištění a co je zahrnuto ve vašem současném plánu, než bude čas vybírat pro příští rok
• Porovnejte tohtoroční nabídky s minulým rokem. Mohou to být podobné, ale zkontrolujte náklady na návštěvy lékaře a další služby, které používáte často.
• Pokud váš zaměstnavatel nabízí nástroj nebo software, který vám pomůže vybrat si plán, použijte ho
• Zadejte otázky, které se vás zeptáte na správce výhod dříve, než skončíte otevřené období zápisu

Daňově zvýhodněné účty

Váš zaměstnavatel vám může nabídnout některou z těchto tří typů nezúčastněných účtů:

• Flexibilní výdajový účet nebo FSA
• Zdravotní spořicí účet nebo HSA
• Režim náhrady za zdravotní péči nebo HRA

FSA a HSA jsou nazývány daňově zvýhodněnými účty, protože všechny peníze, které přidáte, pocházejí z vašeho výplatního poplatku před daněmi a nevyplácíte poplatky za výběr finančních prostředků.

Výdaje na účty nabízené zaměstnavatelem

Účet	Fondy pocházejí z …	Pravidla účtu	Kolik zaměstnavatelů nabídlo v roce 2017?
Zdroj: výzkum společnosti Investmentmatome
Pojištění flexibilních výdajů závislé na péči (FSA)	Váš zaměstnavatel nebo vaše výplata; předem	Mohou být vynaloženy pouze na výdaje spojené s péčí o děti pro děti do 13 let. Výukové a noční tábory jsou vyloučeny, stejně jako platby starším nezaopatřeným dětem, které se starají o mladší.	67%
Zdravotní péče FSA	Váš zaměstnavatel nebo vaše výplata; předem	Mohou být vynaloženy pouze na výdaje na zdravotní péči, s výjimkou pojistného. Veškeré nevyužité peníze můžete ztratit na konci plánovaného roku.	65% a klesající
Režim náhrady za zdravotní pojištění (HRA)	Pouze váš zaměstnavatel	Mohou být vynaloženy pouze na výdaje na zdravotní péči. Váš zaměstnavatel může omezit druhy výdajů a rozhodnout, zda ztratíte nebo ponecháte nevyužité peníze v následujícím roce.	20%
Účet zdravotního spoření (HSA)	Váš zaměstnavatel nebo vaše výplata; předem	Nevyčerpané peníze nebudou ztraceny a mohou být investovány do akcií nebo podílových fondů. Musíte být zapsáni do kvalifikačního vysoko uznatelného plánu péče o zdraví. Můžete použít peníze na jiné než zdravotní péči po 65 letech.	55% a stoupající

Mnoho zaměstnavatelů nabízí FSA a HSA ve spojení s kvalifikačním vysoko uznatelným zdravotním plánem, který je často nejlevnějším typem dostupného plánu a nejlépe pro lidi s malým zdravotním výdajem. Typicky se můžete zaregistrovat pouze v jednom z těchto účtů.

Pokud půjdete s vysokou závislostí na zdravotním plánu, má smysl vybrat si HSA, protože má lepší daňové výhody a nebudete riskovat ztrátu nevyužitých peněz.

Nicméně, možná budete potřebovat plán, který pokrývá více výdajů nebo má nižší odpočitatelnost, pokud užíváte léky na předpis, navštěvujete odborníka nebo máte nějaké pravidelné lékařské výdaje. V takovém případě je obecně lepší vybrat si bohatší plán zdravotní péče a FSA, protože pokud máte pravidelné zdravotní výdaje, pravděpodobně budete muset zaplatit mnohem více výdajů z mimořádných důvodů s vysokou škrtnou zdravotní plán, který jde HSA.

Životní pojistka

Životní pojištění je užitečné, pokud máte na vás finančně závislé osoby. Mnoho zaměstnavatelů nabízí životní pojištění s nižší sazbou, než byste mohli získat sami, s výplatou jednorázového až dvojnásobku vašeho pravidelného platu po smrti tak dlouho, jak jste zaměstnáni.

Většina lidí, kteří potřebují životní pojištění, však potřebuje více pokrytí než to, co je nabízeno v práci, i když přesná částka se může lišit. Váš zaměstnavatel může kdykoli tuto výhodu snížit, říká Marvin Feldman, prezident a generální ředitel společnosti Life Happens, organizace pojišťoven. Jeho rada je prozkoumat vaše potřeby a "získat individuální politiku, kterou osobně vlastníte, abyste se ujistili, že se vaše rodina a blízké budou postarat o to, aby se vám něco stalo."

" VÍCE: Klady a zápory skupinového životního pojištění prostřednictvím práce

Vize a zubní pojištění

V letošním roce nabízelo zubní pojištění 96% zaměstnavatelů a 88% pojištění zraku. Rutinní náklady na stomatologickou péči jsou dostatečně vysoké, že celková zubní prémie pravděpodobně zaplatí za sebe.

Pokud nepotřebujete opravu zraku, možná byste se chtěli z tohoto pojištění vzdát, pokud váš zaměstnavatel přispěje k vašemu pojistnému jen málo nebo nic. Oční vyšetření stojí v průměru asi 200 dolarů za nového pacienta a pokud máte zdravé oči, potřebujete pouze jedenkrát za dva roky, takže nákup pojištění zraku nemusí vždy znamenat cenu.

Jiné druhy pojištění

Při přihlašování se online a po výběru pravidelných výhod můžete si všimnout několika dalších pojistných smluv. Možná jste dokonce přidali doplňky, pokud stojí jen málo a vypadají jako záchranná síť, kterou jsou. Ačkoli pravděpodobně nikdy nebudete používat mnoho volitelných politik, pojištění pro případ invalidity a dlouhodobé péče často stojí za to.

Zde jsou nejoblíbenější typy doplňků:

• Náhodná smrt a rozpad: Vyplatí se, pokud vám nepředvídatelná nehoda způsobí, že ztratíte zrak, sluch, končetiny nebo váš život
• Dlouhodobá invalidita: Vyplatí se za ztrátu příjmu až do určitého limitu, pokud jste trvale invalidní
• Krátkodobé postižení: Vyplatí se za ztrátu příjmu až do určitého limitu, pokud se stanete zdravotně postiženým, ale poté se můžete zotavit a vrátit se do práce poté
• Závažné onemocnění: Jedná se o jednorázovou jednorázovou částku, pokud máte diagnostikovanou onemocnění zahrnující infarkt, mrtvici nebo rakovinu
• Nemocniční odškodnění: Pokud jste hospitalizováni, platí vám paušální částka
• Dlouhodobá péče: Platí pro pečovatelské domy, domácí péči a jiné služby pro dospělé nad 65 let nebo pro osoby s chronickým, oslabujícím stavem
• Doplňková nehoda: Vyplatí se určitá částka, pokud jste v případě nehody zraněni v závislosti na rozsahu léčby a povaze nehody