Proč je trvalé životní pojištění špatným nápadem pro většinu lidí

Peter Colis

Přečtěte si další informace o Petru na adrese Investmentmatome's Ask a Advisor

Životní pojištění je masivní součástí americké ekonomiky. S více než 20 biliony životních pojištění platných v USA je dokonce větší než trh s hypotékami.

Přesto je ve většině případů jednou z hlavních forem životního pojištění - trvalé životní pojištění - špatná finanční idea pro spotřebitele. Většina lidí je za to zaplatila, aniž by viděla jakýkoliv užitek, produkuje špatnou návratnost investic a prodejní pobídky mohou způsobit, že pojišťovací agentéři doporučují politiky, které nemusí být pro spotřebitele nejvhodnější.

Zde je podrobnější pohled na některé z důvodů, proč trvalé životní pojištění není pro většinu lidí dobrým nápadem.

Životnost je často vhodnější

Pojem trvalého životního pojištění je docela jednoduchý: zaplatíte roční pojistné a když zemřete, vaši příjemci vyberou výplatu. Chrání vaši rodinu před ztrátou příjmů, okamžitě staví nemovitost a kryje dluhy v případě vašeho pobytu. Trvalé životní pojištění trvá až do smrti pojistníka a zahrnuje investiční složku "hotovostní".

Jiná forma životního pojištění nazývaná termínové životní pojištění trvá na určitém termínu, např. 10 nebo 20 let, místo celého života a je často používána osobami s rostoucími rodinami, aby se chránili před ekonomickou katastrofou v případě předčasné smrti.

Termín života je pro většinu lidí lepší volbou, protože je mnohem cenově dostupnější a nabízí pojištění, když je to nejvíce potřebné. Doba splatnosti nemá žádnou peněžní hodnotu, ale složka peněžní hodnoty trvalého životního pojištění nabízí špatnou návratnost investic.

Je těžké držet krok s rokem po roce

Ale tady je velmi škodlivý aspekt trvalého životního pojištění: Mnoho lidí se na politiku nevztahuje, když zemřou. Ve skutečnosti skoro 88% univerzálních životních politik (typ trvalého životního pojištění) nikdy neplatí nárok.

To je z velké části proto, že mnoho lidí dovoluje, aby jejich trvalá politika zanikla, a důvodem č. 1 je, že si nemohou dovolit pojistné kvůli době nezaměstnanosti nebo jinému finančním překážkám. Nebo se mohou rozhodnout, že již není něco, co chtějí nebo potřebují.

Dlouhodobé životní pojištění má stejně nízkou výplatní hodnotu, ale termínový život je určen pouze k pokrytí pro určitý počet let, obvykle když jste mladý nebo středního věku, a lidé, kteří přežívají svůj termín životní zásady, jsou obecně rádi Učiň tak. Ale protože trvalé pojištění má pokrýt vás až do smrti v jakémkoli věku, jeho nízká výplata je důvodem k většímu znepokojení.

Všechna placená pojistka z neplatné pojistné smlouvy prostě jdou do pojišťovny jako čistý zisk, takže pojišťovnictví není obtěžováno zanikáním - ve skutečnosti se na ně spoléhá. Politika, která nikdy nevyplatí nárok, je pro pojistitele mnohem výhodnější než politika, která platí nárok.

Není to pro spotřebitele přívětivé

Pojišťovací agenti jsou motivováni k tomu, aby prodávali spotřebitelům příliš komplikované a drahé stálé životní pojistky kvůli větším provizím. Vzhledem k tomu, že spotřebitelé často nerozumí složitosti životního pojištění, kupují to, co agent doporučuje - věci jako variabilní univerzální životní pojištění s opcí anuitou. Pokud vás to zaměňuje, nebojte se, také mě zmátlo a jsem licencovaným pojišťovacím agentem.

Takže je trvalé životní pojištění vždy dobrou volbou? Často, ne. Termínové životní pojištění je pro většinu lidí tou pravou volbou. Je to levné a chrání rodinu.

Má smysl kupovat si trvalé životní pojištění pouze tehdy, když jste vyčerpali vaše 401 (k) a Roth IRA, což jsou daleko lepší investiční možnosti a jsou mnohem efektivnější při ochraně vaší finanční budoucnosti; když víte jistě, že nikdy nezaniknete politiku; a když hledáte určité výhody z dani z nemovitosti, což je pro některé osoby s vysokými příjmy možnost.

Majitelé trvalého života by měli přehodnotit své životní potřeby a hledat alternativní možnosti před tím, než zaniknou své politiky. Prémie mohou být někdy vráceny tím, že se vzdaly zásady pro peněžní hodnotu.

Další možností je prodávat tuto zásadu třetímu investorovi; toto se nazývá život. (Úplné zveřejnění: Moje společnost je makléřskou společností zabývající se životními pojištěními.) Pokud se kvalifikujete, institucionální kupující vám zaplatí okamžité vypořádání v hotovosti (v průměru kolem 20% vašeho pojistného plnění) a převedete vlastnictví této smlouvy na kupujícího. Investor bude nadále platit pojistné až do doby, kdy zemřete, a poté vymění pojistné plnění. Životní osady mohou být složité, takže se ujistěte, že uděláte svůj výzkum před tím, než sledujete jeden.

Vaše hard-earned dolary jsou v sázce s nějakou životní pojištění, takže ujistěte se, že budete mít čas si přezkoumat své možnosti důkladně před rozhodnutím.

Peter Colis je pojišťovna životního pojištění a generální ředitel společnosti Ovid, makléřská společnost zabývající se životním pojištěním v San Francisku.