Proč nemáme v pořádku autoopravu?

Většina lidí nemá ráda myšlenku platit za něčí chyby, ale pro některé řidiče je to způsob života. Tisíc států USA má bezporuchové auto pojištění, systém, ve kterém každé pojištění řidiče platí za vlastní škody při nehodě.

Státy zavedly bezchybnost, aby udržely náklady pod kontrolou, ale měly smíšené výsledky. Přesto má systém mnoho vášnivých příznivců, i když některé státy ji považují za demontáž. O čem to děláš? Investmentmatome kontaktoval pár odborníků, aby zjistili.

Co je to bezporuchové pojištění?

Bez porušení je "systém pojištění motorových vozidel, kdy pojištěné motoristé, kteří jsou zraněni z nedbalosti někoho jiného, ​​přijmou určitá omezení svého práva podat žalobu na tuto nedbalou stranu za škody způsobené tělesným zraněním", uvádí Burke Christensen, ředitel řízení rizik a Pojistný program na východní univerzitě v Kentucky.

Jak zraněným řidičům vzniknou škody? "Každý si koupí pokrytí první strany. Bez ohledu na to, co se stane s někým, půjdete do své pojišťovny, "řekl Michael McCloskey, odborný asistent na Fox School of Business v Temple University. Toto získává žadatele své peníze rychleji a ideálně bez nákladných soudních sporů.

Závada nevylučuje všechny související související soudy. Ovladače bez poruchy mohou stále žalovat, ale jejich škody musí splňovat konkrétní kritéria, která mají oprávněný nárok.

"Myšlenkou, která stojí za zaviněním, je, že omezíme na to, co lidé mohou žalovat, a pak odstraníme malé nároky a lidé ušetří peníze," řekla Kathy O'Donnellová, bývalá prezidentka advokátní komory v Massachusetts.

Jaké druhy pojištění bez poruchy existují?

Základy pojištění bez porušení jsou stejné od státu k státu, ale některé je implementovány odlišně.

Například řidiči v bezporuchových stavech musí mít vážné zranění, aby přinesli oblek, ale kritéria pro jednotlivé stavy se liší.

"Závažnost poranění je závislá na nákladech na zdravotní péči v některých státech. Pokud náklady přesáhnou určitou částku (obvykle mezi 1 000 a 4 000 USD), pak si poškozená strana ponechává právo žalovat. V jiných státech je závažnost určována typem zranění, "uvedl Christensen. První typ se také nazývá "peněžní prah; druhý typ se nazývá" verbální prah ".

Některé státy také nabízejí, ale nemají mandát, žádné porušení. "V New Jersey a Pennsylvánii vám dávají na výběr," řekl McCloskey. "Pokud si to vyberete, získáte významnou slevu na část odpovědnosti za pojistné smlouvy."

Nejde o špatný systém pro auto pojištění?

Většina odborníků souhlasí s tím, že ne všechny státy potřebují žádnou chybu. "Státy, které ji mají, obvykle mají velké města a jsou spory," řekl McCloskey. "Některé státy prostě nepotřebují omezovat."

Ve státech, které mají vysokou míru soudních sporů, McCloskey říká, že žádná porucha nemůže omezit frivolní soudní spory a - v důsledku toho - pojistné.

"Všichni, pokud jim dáte MRI záda, pravděpodobně bude mít něco s nimi špatně," řekl. "Najděte si chiropraktika, doktora nebo právníka, který bude hrát míč, a teď máte soudní proces."

Bez poruchy se pojištění automaticky nezmění. Státy, které mají program, vidí prémie na celé mapě, některé z nich jsou nejdražší a nejméně nákladné a jiné mezi nimi. A zda je neúmyslné snižování soudních sporů, je také kontroverzní.

"Uvedený cíl šetření peněz nefunguje v žádném státě. Budete mít alespoň dvě žádosti o neplnění, a pokud bude splněna prahová hodnota, uplatní se nárok na újmu na zdraví, namísto jednoho nároku v tradičním systému deliktu, "řekl O'Donnell. "Opravdu vznikla administrativní noční můra, pokud jde o nároky, a náklady jsou převedeny na spotřebitele. Zvyšuje se proto pojistné."

Podle názoru O'Donnell je to částečně proto, že žádný stát nenalezl účinnou prahovou hodnotu. Massachusetts je $ 2,000, nízká bar, vzhledem k dnešním cenám lékařské péče.

O'Donnell také zdůrazňuje, že samotné prahové hodnoty mohou být problematické. "Pokud nastavíte prahovou hodnotu, lidé se s ní setkají," řekla.

Přestože jsou náklady důležité, mohou řidiči ve stavu bez poruchy mít jiné důvody, proč mají zájem nebo nesnáší zákon. "Osoba, která byla zraněna při nehodě, je jistá, že ji utrpí zranění, i když strana, která způsobila nehodu, nemůže být umístěna," řekl Christensen.

Na druhou stranu, "protože každý pojištěný motorista platí na krytí svých vlastních zranění, nebezpeční řidiči neplatí za riziko, které představují," dodal.

Jaké výzvy se tváří v tvář?

Závada získala popularitu v 70. letech, kdy byla přijata 16 státy. Jiní dovolili řidičům koupit pokrytí první stranou, aniž by omezili jejich schopnost žalovat. V následujících letech ji šestnásté zrušily - některé jen dočasně - a jeho postavení v žádném případě není jisté ve státech, které ji stále mají. Florida, Minnesota a Michigan nedávno uvažovaly - nebo zvažují - vážné změny systému.

Pro O'Donnella ekonomika není jediným důvodem k zrušení praxe. "Filozoficky, to není v pořádku. Musíte držet osobu zodpovědnou, "řekla.

Jiní, stejně jako McCloskey, se neobhajují. "Pokud jste bezohledný člověk, který by chtěl využít soudní proces, pak je tu velká nevýhoda," řekl. "Ale nebudu žalovat někoho, pokud bych neudělal něco vážného."

Poškozená fotka z auta přes Shutterstock.