Kdy je celé životní pojištění dobrou investiční strategií?

Životní pojištění vypadá na povrchu jako snadný koncept - zaplatíte pojišťovně měsíční nebo roční pojistné a po vaší smrti společnost vyplácí částku vašim příjemcům.

Ale trvalé životní pojistky, jako je celé životní pojištění, obsahují také investiční složku, a to je to, kde se věci mohou dostat matoucí. Některé z peněz zaplacených do vašeho životního pojištění shromažďují "peněžní hodnotu" ve formě investičního účtu chráněného daní, který si pojistník může půjčit proti. Pojišťovny se těmito politikami řídí nejen jako způsob, jak zanechat finanční dědictví vašim dědicům, ale také jako dobrý investiční nástroj.

Kritici této strategie poukazují na to, že výnosy z těchto investic mají tendenci být nižší a poplatky vyšší než u jiných investičních nástrojů a že pojistné životní pojištění - levnější životní pojištění, které pokrývá pouze určitý počet let a neobsahuje investiční složku - je vhodnější pro většinu lidí.

Zeptali jsme se finančních poradců Stevena Elwella, Damona Gonzáleza a Briana McCann, kteří jsou členy naší sítě Ask a Advisor, o tom, zda celé životní pojištění je chytrý způsob, jak ukončit celkovou investiční strategii.

Měli by všichni považovat celou životní pojištění za součást své strategie důchodového spoření?

Steven Elwell: Zatímco každý může zvážit celou životní pojištění jako součást své strategie důchodového spoření, pro většinu lidí budou existovat další, přitažlivější možnosti využití. Většinou bude jejich zaměstnavatelem 401 (k) první volbou, zejména pokud je zaměstnavatelský zápas, což je v podstatě volné peníze. Poté by měly být následující úvahy účty IRA a Roth IRA.

Brian McCann: Existují některé velmi důležité důvody k tomu, aby byla zajištěna celá životní politika, jako jsou otázky daně z nemovitostí, péče o dítě se zdravotním postižením nebo závislé osoby a likvidita pro pečlivě provozované podniky. Potřebujete-li z takového důvodu celou životní politiku, můžete mít také užitek z peněžní hodnoty, která se vytváří v pojistné smlouvě. Obecně však nepodporuji lidi, aby šetřili na důchod pomocí politík životního pojištění. Mohou to být drahé způsoby, jak zachránit.

Damon Gonzalez: Nedoporučuji tyto zásady pro všechny. Většina Američanů si nemůže dovolit koupit odpovídající část pojistného krytí životního pojištění pouze prostřednictvím celého životního pojištění. Střední příjem ve Spojených státech činí asi 54 000 dolarů za domácnost a podle mého názoru by měl celý život považovat za nejlepší 20% příjmů. Termínové pojištění je levnější a je téměř vždy nejlepším typem pojištění pro 80% národa.

V jakých situacích a pro které by lidé byli celý životní pojištění vhodnou volbou?

Steven Elwell: U osob s velmi vysokými příjmy, kteří své plány na úrovni 401 (k), IRA a Roth IRA maximalizovali, může mít celá strategie úspor životního pojištění smysl, zvláště pokud potřebují životní pojištění. Další životaschopnou alternativou pro osoby s vysokými příjmy by mohlo být použití daňově odložené, nekvalifikované anuity, pokud nemají potřebu životního pojištění.

" VÍCE: Jak najít nejlepší celoživotní pojištění

Damon Gonzalez: Obvykle doporučuji tuto strategii lidem, kteří již vyčerpávají své 401 (k) plány, Roth IRA (pokud jsou způsobilí) a 529 plánů (pokud mají děti). Peněžní hodnota je v mnoha státech chráněna před věřiteli. To také dává smysl pro někoho, kdo vybudoval dobré hnízdo vejce a chce diverzifikovat část svého portfolia do stálého pojištění. Pokud jste ve vysokém daňovém pásmu, jste riskantní a budete spokojeni s vazbou podobnou vazbě, měli byste se podívat na celý život.

Jaké jsou hlavní nevýhody celého života jako strategie důchodového spoření?

Steven Elwell: Celé životní pojištění může přicházet s vysokým pojistným a vysokými investičními náklady při řešení proměnlivého univerzálního životního pojištění. Mnohokrát může investor najít podstatně méně nákladné investiční možnosti mimo životní pojištění. Čím je investiční čas delší, tím důležitější jsou tyto investiční náklady.

Damon Gonzalez: Pojišťovna očekává prémii, kterou se zavážete každý rok, a nejsou příliš flexibilní. Vaše zásady by mohly zaniknout, pokud ztratíte svou práci a již nemůžete platit pojistné. Je důležité mít na paměti, že platíte za životní pojištění a náklady na pojištění budou mít vliv na váš celkový výkon.

Cokoliv jiného by si spotřebitelé měli vzít v úvahu při zvažování toho?

Damon Gonzalez: Pokud si chcete koupit celou životní politiku, je zde spousta jubilek a akronymů, a měli byste najmout čestného poradce, který má zkušenosti s navrhováním politik s cílem maximalizovat peněžní hodnotu. Poradce bude potřebovat přístup k různým ilustračním programům pojistitelů, kteří navrhují pro vás ty nejlepší zásady založené na vašem zdraví, věku a tom, kolik chcete ušetřit. Můžete obdržet drasticky odlišné ilustrace od agentů, které zastupují stejnou společnost, takže se nebojte nakupovat.

Steven Elwell: Spotřebitelé by měli mít na paměti, že mnoho lidí, kteří se nazývají finanční poradci, má finanční podnět k tomu, aby prodávaly životní životní pojištění jako penzijní strategii, pokud ještě nebyly využity jiné cesty.Upozorňuji investory na to, že by se měl "kupovat pozor", pokud se zdá, že poradce tlačí produkt bez přezkumu jiných, méně nákladných možností.

Brian McCann: Pokud nepotřebujete trvalé pojištění, termínové pojištění je velmi cenově dostupné řešení. Můžete investovat peníze, které ušetříte na pojistné, za účelem vybudování důchodu. Pokud nejste maximalizovány své daňové zvýhodněné účty, jako například IRA nebo 401 (k), můžete také získat daňové výhody z vašich příspěvků.

Steven Elwell je certifikovaný finanční plánovač a viceprezident společnosti Level Financial Advisors v Amherstu v New Yorku.

Damon Gonzalez je certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Domestique Capital v Plano, Texas.

Brian McCann je certifikovaný finanční plánovač a ředitel společnosti Bootstrap Capital v San Jose, Kalifornie.