Měli bychom platit lidi, kteří by ušetřili?

Lidé byli dávno odměněni za záchranu. Banky přispěly na částky uložené na spořicích účtech něco známého jako "úroky".

OK, technicky to ještě dělají, ale bylo by vám odpuštěno, že si nevšimne malých množství přidaných v prostředí s nízkou rychlostí. Současná průměrná úroková sazba na spořicích účtech činí 0,06%.

Anemické sazby nemusí být hlavním důvodem, proč Američané nešetří dostatečně, ale existují určité důkazy, že lepší odměny by mohly přimět více lidí, aby zachránili. Dva přístupy, které se zdají fungovat: odpovídající finanční prostředky a účty spojené s cenami.

Přístup spojený s cenami je zdaleka nejsevernější, jelikož kombinuje úspory s aspektem loterie. Každý vklad určité velikosti, obvykle 25 dolarů, získá šanci na větší peněžní odměnu, která se může pohybovat od 100 do 5000 dolarů nebo ještě více.

"Zdá se to trochu neskutečné. To není to, na co jsme zvyklí na spořícím produktu, "říká John Thompson, senior viceprezident a vedoucí výzkumného poradenství Centra pro inovace finančních služeb, neziskové organizace podporující bankovnictví, která zkoumá způsoby, jak zlepšit finanční zdraví.

Účty mohou nebo nemusí platit úroky. Ceny jsou často financovány z marketingového rozpočtu finanční instituce nebo z obecných příjmů, říká Brian Gilmore, senior inovace manažer pro Commonwealth, nezisková organizace, která podporuje úspory spojené s výdělky.

Oceněné účty úspěšně propagovaly úspory po celá desetiletí v jiných zemích. V USA je pohyb stále poměrně malý a propagován převážně družstevními záložnami, ačkoli Walmart přidal do své předplacené MoneyCard v roce 2016 prémiovou funkci a některé startovné, včetně Long Game, nabízejí i ceny.

Commonwealth zprávy členové družstevní záložny ušetřily v průměru $ 2,429 a celkem 175 milionů dolarů v těchto účtech od roku 2009 až do roku 2016.

Účetnictví je obzvláštní hit s lidmi Commonwealth, kteří jsou považováni za "finančně zranitelné", včetně těch, kteří nejsou pravidelnými spořovnami, vydělávají méně než 40 000 dolarů, mají méně než 5 000 dolarů akcií kromě vlastního kapitálu nebo jsou svobodnými rodiči s nezaopatřenými dětmi.

Účty mohou být také způsob, jak přivést více lidí do finančního hlavního proudu. Jeden z deseti sporitelů se připojil ke svému družstvu kvůli programu s odměňováním a šest z deseti sporitelů v účtech spojených s výhrou uvedlo, že pravděpodobněji využívají další finanční produkty družstevní záložny.

To je důležitý hák pro finanční instituce, říká Thomson CFSI, protože samotné spořicí účty nejsou ziskovým centrem.

"Finanční instituce dělají své peníze z půjčování peněz, z poplatků, které účtují, od jiných řešení, která byste mohli prodat zákazníkovi," říká Thompson. "Spotřebitel, který používá více finančních produktů, je loajálnější a výhodnější zákazník."

Přizpůsobivé finanční prostředky mohou také přivést lidi do hlavního proudu a podporovat úspory. Výzkumníci, kteří vyhodnotili Assets for Independence, federálně podporovaný program spárovaných úspor pro lidi s nízkými příjmy, například našli:

• Nové úspory, s výjimkou odpovídajících prostředků, vzrostly v prvním roce programu o medián $ 657
• Ekonomické utrpení, které zažili účastníci, klesla o 34%
• Použití služeb inkasních služeb kleslo o 39%, což naznačuje, že program může vedl účastníky z alternativních bankovních služeb směrem k hlavnímu proudu

Financování odpovídajících spořitelních programů, známé také jako individuální rozvojové účty, obvykle pochází z grantů Ministerstva zdravotnictví a humanitních služeb USA, ale také může pocházet z finančních institucí a charit.

Mnoho z nich by mělo zvážit tuto investici, jelikož tolik Američanů by mohlo mít prospěch. Téměř polovina dospělých z USA nemá hotovost na pokrytí neočekávaných výdajů ve výši 400 dolarů, což je podle Federální rezervy, což vede k "epidemii" finančně křehkých rodin, říká Thompson.

Zvýšení příjmů by samozřejmě usnadnilo vyčlenění peněz stranou, ovšem výzkum CFSI ukazuje, že prostě ve zvyku šetřit může pomoci lidem přežít finanční šoky bez zhoubných následků.

"Způsob, jak zlepšit finanční zdraví lidí," říká Thompson, "je pomoci jim zachránit."

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.