Kdy byste měli - a neměli byste - poklepat na vaše Roth IRA

Většina důchodových účtů je pro jeden účel: peníze půjdou dovnitř a zůstanou až do odchodu do důchodu - konkrétně, dokud investor nerozhodne 59 1/2. Vypněte ho brzy a budete muset platit daně a penále.

Pochopitelně, že dlouhé uzamčení není vždy s mladými investory dobře. Jistě, ty peníze možná teď nemusíte potřebovat, ale mohlo by dojít k mnoha budoucím okolnostem. Tisíce tisíc dolarů ukryté za mřížemi vás nezbaví ztráty zaměstnání, nedostane vám dluhy ani nezapomene dveře do vašeho prvního domova.

Zadejte individuální účet pro odchod do důchodu společnosti Roth. Roth příspěvky IRA se dělají s doložkami po zdanění, takže jeho rozdělení do důchodu je bez daně. To je dobrá věc, ale je tu ještě víc: Protože jste už udělali strýčka Sam celý, můžete své příspěvky kdykoli vyškrtnout bez daně nebo penále. Slovo "příspěvky" je zde důležité; IRS má odlišná pravidla pro výběr výnosu z investice, který může být zdaněn nebo penalizován, pokud není distribuce kvalifikována.

Můžete použít Roth IRA k úspoře na odchod do důchodu, přestože víte, že vaše úspory mohou zaujmout objížďku, pokud budete potřebovat nebo chcete. Ale ne každá objížďka je hodná. Zde je návod, jak rozhodnout, kdy je v pořádku klepnout na vaše Roth IRA dříve.

Zvažte další zdroje hotovosti

V ideálním světě byste měli všechno - spořící účet pro krátkodobé cíle, jiný, který drží váš nouzový fond a Roth IRA pro odchod do důchodu. V reálném světě je čas na vybudování tohoto druhu finanční bezpečnosti. Mezitím je dobré používat, ale ne zneužívat, multitasking dovednosti Roth IRA.

"To, co děláme s mladšími klienty, je sestavování likvidity," vysvětluje John Gajkowski, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel Financial Managers Financial Group v Oak Brook, Illinois. "Kontrola účtů je na prvním místě, pak na peněžním nebo spořicím účtu. Postavíme Roth jako důchodový a nouzový fond, ale skutečně zdůrazňujeme myšlenku nouze."

Nicméně, Roth IRAs mají roční příspěvky limity - v současné době 5.500 dolarů pro osoby mladší 50 let a 6.500 dolarů pro ty 50 a více - takže nemůžete snadno doplnit peníze, které si vydělat. To znamená, že vaše cíle v oblasti úspor by měly zahrnovat samostatný nouzový fond, a to i v případě, že má špatný start.

Nechte úrokové sazby vaším průvodcem

Rozhodnutí o splacení dluhu nebo investování obecně spadá do míry zúčtování: Pokud je úroková sazba z dluhu vyšší než přiměřená návratnost investice - 6% je dobrá prahová hodnota - zaměření na splacení tohoto dluhu. Je-li sazba nižší, může být lepší, pokud budete platit minimálně.

Rozhodnutí v jiném příkladu spadá do stejného směru: Neúčtujte jiné zdroje hotovosti, pokud by vám výdaje, které stojíte, mohly být účtovány na kreditní kartě s převodem na zůstatek 0%, kterou byste mohl plně splatit před zvýšením úrokové sazby - to je často lepší volba než klepání na příspěvky Roth IRA.

"Pokud získáte bezplatnou půjčku bez vlivu vašeho příspěvku nebo úspory na důchod, je lepší ponechat peníze v Roth IRA," říká Doug Amis, certifikovaný finanční plánovač a prezident kardinálního důchodového plánování v Cary v Severní Karolíně.

Ostatní výdaje, které si můžete půjčit, stejně jako vzdělání nebo nákup domů, by měly být zváženy podobně. Zvažte náklady na studentský úvěr nebo úrokové sazby hypoték proti nákladům na investice do Roth IRA a můžete najít - zejména v dnešním prostředí s nízkou úrokovou sazbou -, že je lepší si půjčit.

Pravidla Roth IRA nabízejí za určitých okolností dodatečnou flexibilitu, pokud potřebujete více než to, co jste přispěli. Prvotní kupující domů mohou odebrat až 10 000 dolarů z daně z příjmů a bez penalizace, pokud vlastní Roth alespoň pět let. Zisk může být také vyčerpán pro kvalifikované vzdělávací výdaje, jako je absolvent školy bez peněz, ačkoli budete muset platit daně z příjmů na stažení.

Není to volný oběd

Flexibilita Roth IRA z něj činí lákavou mrkev, takže je důležité si pamatovat na konečný cíl. Daňová výhoda, která vám dává plný přístup k vašim příspěvkům, také přemění je do silného hrnce bezúplatných peněz, které přicházejí do důchodu - pokud jsou tyto příspěvky investovány.

"Jsi mladší, tím lépe Roth IRA je kvůli schopnosti vzít trochu žaludu a změnit ji na velmi velký dub," říká Gajkowski. "Nakonec zaplatíš daně z žaludu, ne z dubu."

Více o odchodu do důchodu

• Vypočítejte, zda vaše odchod do důchodu je na trati
• Zjistěte, jak fungují Roth IRAs
• IRA vs 401 (k): Které byste měli investovat?

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.